星期日的金鱼天
这都啥说法，太扯了。微粒贷我上次听说的用户也有九千万了，属于民营银行里做得最扎眼的明星业务。
逻辑上大概就是优选了十分之一用户，提供给对方贷款额，根据个人的各种信用值、使用记录频次等，提供不同的贷款利率。这搁哪个银行的信用卡中心不得眼气到哭啊。
资金来源怎么办？自筹的少，否则自有资本金根本扛不住飞速增加的业务。一般是走联合贷款模式。早期好像只选了一家城商行。虽然大家所知的联合贷款普遍都是针对某家大公司，大家为了集体抵御风险才采取了联合贷款。但从联合贷款的条款中抠，即使是小额贷款，也不是不可以联合。
现在就更容易拓展了，合作伙伴遍及全国城商行，对于城商行来说微粒贷用户是极其优质的贷款资源。只需要提供资金，剩下的解决方案微粒贷自己就可以搞定。
程蝉
首席投资官评论员王天天：
微信确实有着极多的用户，据最新统计微信用户已经达到了9亿，但为什么微粒贷竞争不多蚂蚁花呗/借呗，其实原因有下列几条：
用户习惯
大家已经习惯了微信的社交功能，支付功能，也习惯了支付宝的金融功能，因为两者并没有很大的差距，一般一个人习惯了用蚂蚁花呗，蚂蚁借呗，就代表着已经大部分的个人负债已经在里面了，个人负债是一个循环，不是说想换一个借贷平台就换的。
而且支付宝在人们心中金融，借贷，理财地位更加稳固，大家更加愿意相信熟悉的支付宝，而不是不熟悉的微粒贷
微粒贷开放方式限制
微粒贷开放的方式限制太多，为邀请制，短期内根本无法普及，芝麻信用的评级标准并无法提供给微信来进行用户评估，相比之下，支付宝有芝麻信用，只要是没有不良记录的人，基本上每个人都可以用上蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，只是额度不同，这一种方式把大多数用户拒之门外。
蚂蚁金服的强大
阿里巴巴的金融服务已经远远领先于腾讯，蚂蚁金服的强势，已经让马云和阿里的实力提升了一个大层次，所以无论是在金融圈，还是在普通民众心里，蚂蚁金融服务的地位不可动摇，所以微信与蚂蚁金服的竞争会在长期处于劣势。
首席投资官
用户习惯
很正常，支付宝是支付工具，微信是社交工具，从属性上，用户也更愿意把钱放在支付宝里。虽然微信支付也有支付场景，但用户惯性还是喜欢把大多数钱放在支付宝里。
所以支付宝的支付场景更丰富，理财渠道也多，用户也愿意去挖掘它的一些平台新产品。余额宝，余利宝，包括支付宝上很多理财产品，保险产品，都是用户自发安利的，口耳相传，我妈就是被我姨安利的，此前无论我怎么跟她说，支付宝很安全，让她使用，她都不肯，但是我姨告诉她怎么用，她立刻往里面存了些钱，每天打开看收益。
而微信，则更多是承载了社交和娱乐场景。最多在里面放个几百块，发发红包。至于微信里的理财产品，入口隐藏太深，普通用户根本难以发现。微粒贷我还是偶尔听朋友说起才知道的，也没有看见它的推广，身边也没有像余额宝一样有大量用户使用。
微粒贷使用门槛高
微粒贷使用是有一定门槛的，不像花呗、借呗，保持一定的蚂蚁信用积分就能开通，微粒贷需要有白名单用户邀请，也就是平台认可的优质用户邀请你，你才能开通。
而要获得这个白名单，不那么容易，需要满足以下条件：
1、信用良好
就是微信、QQ用户贷款、信用卡等正常还款，没有不良记录。
2、实名认证
财付通、微信、QQ已经通过实名认证。
3、购买腾讯理财产品
就是通过财付通、微信支付，购买过腾讯系的理财产品。
4、在腾讯旗下软件消费
微信红包、微信支付、QQ红包、QQ转账、QQ会员购以及和腾讯系产品，比如京东的消费记录。
别小看这些条件，能满足的别说微粒贷了，放到银行贷款领域，也算优质客户了。所以说，微粒贷它是自身有意识地进行筛选，为平台筛选优质客户。毕竟腾讯不像阿里，要为电商业务服务，将平台门槛放低。对腾讯来说，一个优质客户产生的收益，抵得上十个普通客户，毕竟坏账风险也算成本损耗。
不过，金融这块蛋糕，互联网企业都不想放过，京东、苏宁都在做自己的金融平台和支付工具，银行等传统金融企业也不肯轻易将这块市场拱手让人。腾讯已经拿到了一张船票，凭借腾讯系产品潜移默化中发展用户，也不失为一种方式。
毕竟整体经济不好，地主家也没余粮，良性发展才是王道。
我是吴怼怼，虎嗅、36氪、钛媒体、产品经理等专栏作者、前澎湃新闻记者，专注互联网科技文娱解读，更多深度解读，欢迎关注我的头条号。
吴怼怼
微信目前已经超越10亿用户了，支付宝也达到了8亿！这几年支付宝确实在流量这方面搬回了不少差距。
人们对社交和金融的刚性需求造就了微信与支付宝，当然社交量肯定是要大于金融需求量的，所以微信的用户量一直都超越着支付宝，这点马化腾就做的比较好，很多年前他就说过流量是一切的根本，时至今日他打造了完美的腾讯社交闭合圈，人们都深有体会。不过他口碑不是很好，这是公认的，除了公关方面做得不够多以外，其完美的复制能力也是造就其口碑下滑的重要原因。
双马之争，从未停息过，原本毫不冲突的量和行业，随着自身版图的扩大，交集区越来越多，从社交到金融再到物流、新零售以及现在的智慧医疗等等。
就本题而言，我们从三个方面入手作比较来深究考量。
从个人用户的角度来讲：用过微粒贷的人都知道，其特点和借呗可以说是一模一样，但是深耕这一行业的人都知道，微粒贷要比借呗难开的多，而且被邀请条件也比较模糊。借呗的开通只需要芝麻分650以上，然后在支付宝有一定的流水，完善个人资料基本上就会收到邀请，但是微粒贷就难以着摸了，有人经常使用微信但是就是没有微粒贷，有的人从未在微信上产生过流水，就收到了邀请。
从金融圈内来讲：支付宝的芝麻信用体系是公认的虚拟网络个人信用的评判机制，具有一定的权威性，而腾讯方面也搞过腾信信用分，但是这方面马化腾的复制天赋没有达到预期的目的，导致昙花一现就草草收场了。与支付宝合作的金融机构目前达到是千家之巨，在金融圈享有极高的知名度，加之马云一直强调支付宝是为金融机构服务的科技公司，致使各个机构都愿意跟支付宝合作。
从产品属性方面来讲：支付宝有借呗、花呗、网商贷等，其中借呗30万，日利率0.02%-0.05%,芝麻分650以上白名单用户有机会被邀请开通；花呗20万，先消费后还款，依托于阿里巴巴的庞大的网购数据源，普及率达到同行业最高；网商贷100万，网商银行针对中小微企业以及个人创业者提供的服务，日利率0.02%-0.05%。
微信有微粒贷、京东金条、百众小汇等，其中微粒贷20万，日利率0.05%，开通条件不详；京东金条30万，依托于京东的网购数据，先消费后还款类，普及率远远低于花呗；百众小汇30万，综合性平台，主动申请制，适合芝麻分550以上的任何人，日利率0.035%-0.05%。
从这三个方面分析之后，你还会觉得微粒贷能够超越借呗吗？在金融方面，微信能够超越支付宝吗？我想大家心中自有答案，不妨说出来，让大家都看一下自己的答案是否从众！
我是小小炮兵
还用想吗？微粒贷是穷人看不到影子的产品，有人问津才怪，说白了微粒贷并非无人问津，只是相比支付宝借呗用户更少。主要有以下几点原因。
1、微粒贷的开通门槛高，开通条件模糊
微粒贷的开通是白名单邀请制。即腾讯方面对你经过全面的考核，认为你资质达到要求，就会主动为你开通，只有这一种开通方式。
但这个考核标准是什么？不知道，很模糊，没有量化的数据。2017年底腾讯尝试上线“腾讯信用分”，但很快关闭了，应该是由于监管上的某些不可抗因素。
目前，微粒贷也只有少量的微信用户有，相比它的总用户量，实在是不成气候。
与支付宝的芝麻信用分超过600分就可开通借呗、且芝麻分有很多明确的增加方式相比而言，微粒贷的开通条件实在过于模糊，让人找不到规律，也就不知如何提升了。
众所周知，微信是一款社交APP，主要在于人与人之间的交流。朋友之间发红包、去便利店买瓶可乐扫码支付一下，这些简简单单的消费行为和较小的额度符合人与人之间社交的心态。这也是微信在用户心中最显著的特征。
所以这样一款APP，却要通过它进行贷款，少则数千元，多则上万元，多少有点......感觉怪怪的。
3、微粒贷贷款条件太严格
这是微粒贷为人诟病的另一个主要原因。
腾讯给你开通微粒贷入口之后，第一次进入微粒贷，需要查看额度，但仅仅是“查看额度”，它就已经悄悄地默认你同意了征信查询，同时强制性在你的央行征信上留下“微众银行贷款查询”的字样——是的，你只是查看额度而已，实际上等同于贷款，且上了央行征信记录。
这是很多人所无法接受的，有种上当受骗的感觉。比如我本人，在第一次查询额度之后，至此再也不用微粒贷。
的确现在微信支付宝金融服务已经慢慢的融入到我们生活当中成为我们的一部分，而然支付宝的借呗虽好，但是要求却也不低，只有芝麻分在650分以上才算达到了开通的基础，比起借呗，微信的微粒贷更不堪，基本上不是几张或者消费特别大的用户根本看不到影子，反观同在微信上网信金融的“网信免息”公众号来说，不仅500芝麻分即可免费申请，还在原额度上增加了20万，也就是可以申请1-50万的额度，这不得不说是一个大福利！
另外，微粒贷给的额度太低了。
我的初始额度是1000元，实在让人大跌眼镜——谁要为了1000元上征信贷款记录呢？
而两年前我的借呗开通时，初始额度是15000元。
我自问使用微粒贷并不少，但为何额度如此低？这也涉及到本文的第一个问题：开通的标准是什么？额度又是根据什么来设定的？很遗憾，没有具体的量化标准。
执笔钱包官方
微信用户远超支付宝达9亿人次，为何微粒贷无人问津？咱们先来看下这两种产品：
一、蚂蚁借呗开通比较容易
蚂蚁借呗作为纯线上，个人借贷产品，通过利用芝麻信用体系，建立大数据评估，只要芝麻分在650以上的用户们将会有机会开通，额度在1-30万以内，总的来说，下看比较快，年利率只有14.8%，十分方便！
支付宝借呗虽然好用,但是并不是所有人都有开通的资格,如果想开通“借呗”需要有一定的基础条件：①实名认证②账户状态正常且未被起诉过③绑定了有效的手机号④芝麻信誉的分数越高越好
二、微粒贷采用邀请制，这一点让用户很不爽
“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。
说了这么多，只是想提醒各位有需求的朋友，不要轻信网络上花钱强开的教程，以免调入别人的骗局，正确的做法是通过官方渠道申请开通。 如果你嫌额度少，申请之前可以买点理财，提升自己的实力，好好积攒自己的信用分。
那么我们可以看出，蚂蚁借呗，之所以可以有那么高的人气，主要还自身的优势，首先我们发工资之后都会把钱存在余额宝，导致给用户的观念就是，支付宝=银行，然而微信就是用来接受红包的小钱包，先天优势完全不再一个数量级上，给人的感觉就是微信就是做社交的，钱放里面不安全！
所以，用户的观念很难改变：支付宝就是理财的，微信就是做社交的，所以微粒贷无人问津，这也很正常！
灵犀灵析
马云支付宝只有5亿用户，然蚂蚁借呗使用量达3亿用户，马化腾微信有9亿用户使用，为何？据统计，微粒贷开通的总数才7000万人次？
蚂蚁金服上市马云身价蚂蚁借呗开通比较容易
蚂蚁借呗作为纯线上，个人借贷产品，通过利用芝麻信用体系，建立大数据评估，只要芝麻分在650以上的用户们将会有机会开通，额度在1-30万以内，总的来说，下看比较快，年利率只有14.8%，十分方便！
马云占蚂蚁金服34微粒贷采用邀请制，败笔
马云的蚂蚁金服先估值业已高达750亿美元，旗下支付宝作为全球最大第三方支付平台，拥有7亿实民用户，拥有两大王牌功能余额宝和芝麻信用，其实有个财|宝|锦|囊，也收到很多人的追捧，只要有一个正常的·徽||某信，然后就可以和咱平时添加好友一样，遭到他们官方建立建立的~公|众|号，五十万以内的都可以解决。对于芝麻分要求需要500分以上才可以，也就是为了便于圆梦金融霸主之位，同给大多数人提供了很大的方便。
那么我们可以看出微粒贷额度，蚂蚁借呗，之所以可以有那么高的人气，主要还自身的优势，首先我们发工资之后都会把钱存在余额宝，导致给用户的观念就是，支付宝=银行，然而微信就是用来接受红包的小钱包，先天优势完全不再一个数量级上，也是很不错！马化腾如果想在这一项上改变状况还有很长的路要走，不过，我们用户也很期待，毕竟我们还是可以得到很多的便利！
用户72633968986
首先更正一下：微粒贷不仅可以在微信找到，还可以在QQ找到。
“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户可在“微信-我-钱包”或“手机QQ-我-QQ钱包-资金理财”中找到“微粒贷”。
什么是用户邀请制？也就是说微粒贷对你的开通并不是我们常见的那样，只要有需求就可以去申请！而是需要QQ或微信对你进行大数据分析，分析出你有还款能力，你的信用良好，受教育程度等等，微粒贷才对你开通。不然你就是想开通也没地方开。
我看了下我的微粒贷，我只能在QQ上找到，微信上没有。可能我的钱没放在微信上，人家怕我没还款能力没对我开通。QQ开通，可能是和我受教育程度有关，因为我财付通也没钱。
另外，微粒贷使用场景也是不一样的。除非你确实没钱了，你猜需要去借微粒贷，但是目前我们基本上都在用花呗，京东白条，银行信用卡这些。需要借款的场景很少，如果你是需要生意周转的话，那么根本不是微粒贷能解决的！
所以微粒贷的“无人问津”是基于腾讯的风控体系，他们的坏账率可能非常低！
一千世界观
微粒贷也不能说无人问津，只能说同时又借呗和微粒贷的时候必选借呗！
这是为什么呢？微粒贷和借呗的差距在哪里呢？
为什么微信拥有10亿用户微粒贷却完败于仅拥有8亿用户的支付宝呢？
这要从几个方面说起！
产品硬性属性
支付宝的借呗额度达到30万，日利息仅0.02-0.05%，独立信用评判机制，芝麻分达到650分以上既有机会开通；微信的微粒贷额度达到20万，日利息0.05%左右，介于腾信信用分的昙花一现，具体开通方式不详。
知名度
提起微粒贷和借呗人们就会想到马化腾和马云，马云是专业做互联网金融服务的科技公司，手握借呗、花呗、网商贷三大产品，而马化腾只有微粒贷，虽然现在又有了主动申请制的京东金条和百众小汇额度均达到30万之巨但是与老牌的支付宝相比差距不小。
征信问题
这个问题一直是借款人最关注的的问题，由于微信没有自己独立的信用评判机制，所以点击微粒贷查额度的时候都要上征信，支付宝却不一定上，这是人们选择借呗的首要原因。
以上三个方面对比之后，你还会选择微粒贷吗？这些也是人们更愿意使用借呗而不用微粒贷的主要原因。
欢迎在下方多多补充，留下你对微粒贷的看法！
万里周转君
从用户数来说，微信用户确实多于和支付宝用户数，但实际上差距没有想象中那么大。根据腾讯2017年的财报，微信用户数在9.3亿左右，其中有5亿以上的用户使用过微信支付。而支付宝最新的用户数，大约是8亿，其中国内用户6亿，国际用户2亿。(这个数量级确实让我惊讶，但数据来源绝对准确。之前印象一直都还停留在2016年的5亿国内用户，但想不到过去一年支付宝用户数在已经具有庞大体量的基础上依然有如此巨大的增长。) 所以，当前支付宝的用户数不见得比使用微信支付的用户数少，甚至还有反超的可能性。
在用户数基本相同数量级的情况下，我们再来比较借呗和微粒贷这两款产品目前的规模。有据可查的，根据2017年微众银行公布的年报数据，微粒贷成立一年的贷款规模大约在1900亿左右，授信用户超3000万。而同期，蚂蚁借呗成立十个月的放贷规模突破3000亿，授信用户超过4000万。相比之下，借呗无论从授信用户数、贷款规模和发展速度上确实都要高于微粒贷。
那么究其原因。个人有三点分析可以分享。
首先，借呗依托蚂蚁金服，拥有自己的信用体系——芝麻信用。芝麻信用的商业应用，为互联网用户的经济行为提供了完善的记录和参考。再加上来自阿里系的海量交易数据和支付宝的资金往来记录，以及通过支付宝小程序应用授权获得的用户职业、社保、房产等其他信息，可以将用户形象、消费能力，收入水平等重要数据等塑造成完整且健全的授信模型。任何支付宝的用户都可以通过这套模型获得对应的芝麻信用分，并综合信用分和其它信息，得到对应的借呗额度和利率水平。正因如此，得益于阿里在消费、金融领域相对完善的生态建设，借呗在用户的获取上显然要比微粒贷容易得多。微信虽然背靠9亿用户，但在具有金融价值的用户信息获取和整合上，却明显处于劣势，主要还是依赖人行征信系统等传统的第三方征信体系，与互联网行业和用户的契合程度相对较差。
其次，相比支付宝金融起家的背景，社交起家的微信，在用户信任层面要弱于前者。微信的金融产品主要还是依附于微信的流量入口，过于简单的支付流程和产品设计，虽然能够大大提升用户使用的便利性；但对于金融产品来说，却同时也丢失了最重要的安全性。纵使微粒贷在实际风控中采取了大量措施规避盗用等风险，但是直观的使用认知产生的错觉，让用户产生自然的心理屏障。因此，用户在使用微粒贷的谨慎程度上要高于借呗。不仅如此，微信支付在规模性支付(可以产生收益的大额支付)的市场份额远小于支付宝，和微信的社交产品属性也不无关系。
除此之外，对两款产品放贷资金的来源进行比较也能看到不同点。相同点很明显，不论微粒贷还是借呗，都采用了自有资金开展出借业务+银行合作放贷的模式。但自有资金出借规模受监管控制，最高大约只有资本金的2.3倍，显然都不能满足这两款产品的放贷需求。因此，还必须借助与银行合作，共同开展贷款业务，由银行向用户发放贷款，借呗和微粒贷为银行提供通道和用户，双方共担风险，共享收益。从过去一两年的表现来看，借呗和微粒贷在不良率上的表现甚至比银行更加优秀，这也让这种合作模式目前呈现越来越深化的趋势。
不同点是，借呗为了进一步提高贷款规模，还以蚂蚁金服为背书发行了大规模的ABS以获取低成本资金。借呗ABS主要是以小额分散的“债权”为基础资产，打包并进行资产证券化，由于资产的债权分散、金额较小，违约概率符合大数定理，所以实际上是一款较为安全的资产证券化产品，在场外市场交易时深受机构的青睐。据估计，借呗的ABS保有量大致在1200亿左右。但这相当于是抵押借据向机构借款，并用于放款，实际上就是资金加杠杆的行为，存在一定金融风险，因此近期也受到了监管关注。最后的结果是，借呗ABS不会暂停，但规模肯定会有所缩小。而在ABS市场上，目前还暂没有看到财付通或微信支付大举铺开的身影。
另外还需说明的是：以ABS募集放贷资金作为容易受监管控制，并且是需要支付资金利息的融资手段，存在一定经营风险，同时也是三种放贷资金中风险最高的一种。在前两种资金充足的情况下企业一般不会选择采用发行ABS进行融资。这说明借呗贷款规模的迅速扩张，已超过了自有资金和合作银行资金的资金规模，蚂蚁金服不得不采用发行证券化资产包的模式向金融机构借款以发展业务。这也从侧面反应出，借呗的发展速度和规模可能都要好于微粒贷。
以上三点，就是个人认为借呗比微粒贷发展更好的原因。简单地说，就是，一，以芝麻信用为主的信用体系让借呗获取用户和评估授信更加容易；二，支付宝的金融属性比微信的社交属性更容易获取用户对于金融产品的信任；三，蚂蚁金服通过发行ABS让借呗获取了更多的金融机构借款用于发展贷款规模。
