作者/《壹財信》火花，發自廣州
樹欲靜而風不止。
縱觀長沙銀行近年來的貸款業務，不良貸款逐年攀高，曾因追責不到位被處罰。據《壹財信》調查，長沙銀行的不良貸款客戶近六成是“老賴”，有的公司的失信記錄甚至高達30條，而長沙銀行對不良貸款的風險分級存在疑問。
不良貸款逐年攀高
追責不到位被處罰
8月7日，《壹財信》曾在《長沙銀行多年罰單不斷董事長未倖免，內部治理與風控迎挑戰》一文中，提及長沙銀行高歌猛進的背後，卻是連年遭受監管層處罰，甚至連現董事長（原行長）朱玉國也未能倖免，而紛至沓來的罰單，警示著長沙銀行內部治理和風控的缺失。
貸款質量既是銀行經營績效的重要指標,也是銀行體系健康程度的晴雨表。
從逾期貸款情況來看，2014-2017年，長沙銀行的逾期貸款分別為27.44億元、32.53億元、21.85億元、25，90億元，2015-2017年同比增長18.55%、-32.83%、18.54%。
高居不下的逾期貸款金額，無疑是直接導致長沙銀行不良貸款數額上升的重要因素，長沙銀行近年來不良貸款餘額逐年上漲。
2013-2017年,長沙銀行的不良貸款餘額分別為4.24億元、9.42億元、11.43億元、14.12億元、19.09億元，分別同比增長20.80%、122.17%、21.34%、23.53%、35.20%。2013-2017年的不良貸款率分別0.73%、1.28%、1.22%、1.19%、1.22%。
2017年，長沙銀行的不良貸款餘額比上年度增加了近5億元，同2013年相比超過4倍。
據招股書，截止到2018年3月31日，長沙銀行的不良貸款主要集中在湖南省內，佔比94.02%，2014-2017年，省內不良貸款貸款佔比分別為100.00%、97.42%、96.74 %、97.58%，而湖南省外的不良貸款金額有所增長，且全部集中在廣州。
長沙銀行近幾年不良貸款增速仍保持上升，但這項數據在全國城市商業銀行裡卻有所放緩，2015-2017年我國城市商業銀行的不良貸款餘額分別為1,213億元、1,498億元、1,823億元，同比增長41.87%、23.5%、21.7%。
長沙銀行在處理不良貸款時也曾觸到雷區。據湘銀監罰〔2015〕24號文件，2015年8月31日，中國銀行業監督管理委員會湖南銀監局對長沙銀行作出處罰，長沙銀行存在2012-2014年核銷的不良貸款有部分未對責任人進行最終責任認定和提出損失賠償等問題，被處以40萬元的罰款。
不良貸款客戶近六成是“老賴”
貸款風險分級存疑問
長沙銀行曾因為貸款違規授信的問題頻繁遭遇行政處罰，但這並沒有增強他們的風險意識，風控系統是否形同虛設。據《壹財信》調查，長沙銀行的不良貸款客戶名單上常居“老賴”，有的公司的失信記錄甚至高達30條，如此看來，這些錢是很難要回來了。
從傳統信貸業務上看，長沙銀行固定資產的貸款餘額規模增長較快，2015-2017年分別為256.89億元、409.95億元、553.72億元,分別同比增長61.54%、59.58%、35.07% 。而長沙銀行的管理水平是否能跟得上這樣的增速呢？
據招股書，截止到2018年3月31日，長沙銀行的固定資產貸款598.94億元，逾期貸款4億元，不良貸款2.11億元，不良率為0.35%。
公司不良貸款是長沙銀行不良貸款的重要組成部分，2014-2017年的不良金額分別為7.08億元、7.51億元、9.23億元、12.20億元，同比增長6.07%、22.90%、32.18%。這樣急劇的增幅主要來源於流動資金貸款不良金額的快速增長。
相比固定資產，流動資金的風險比較大，在公司不良貸款中，2015-2017年流動資金貸款不良金額分別為6.06億元、7.78億元、10.20億元，同比增長8.80%、28.38%、31.11%。
據《壹財信》調查發現，長沙銀行在招股書中披露的2015-2018年3月的固定資產貸款和流動資產貸款的按業務類別劃分的不良貸款客戶名單裡共有38家公司，其中有22家公司是“老賴”，在全國法院失信被執行人名單中“榜上有名”。
其中，最突出的是廣東顧地塑膠有限公司、湖南萬力建設集團有限公司、湖南省新一佳商業投資有限公司、湖南立達人投資股份有限公司、湖南金信房地產開發有限公司、湖南華盛建設工程（集團）有限公司，分別有14條、18條、19條、21條、22條、30條失信記錄。
這些身負數十條失信記錄的公司可謂是“老賴紅人”了，但長沙銀行似乎仍對他們青睞有加。
《壹財信》注意到，廣東顧地塑膠有限公司早在2016年就有一條失信記錄，但在2018年新晉長沙銀行的流動資金貸款十大不良貸款客戶名單，不良貸款金額為8,100萬元，而這家公司在2015年也曾因信息披露違規，被湖北證監局採取出具警示函措施。
無獨有偶。湖南萬力建設集團有限公司也曾在2016年就有4條失信記錄，也在2017年新晉長沙銀行的流動資金貸款十大不良貸款客戶名單，不良貸款金額為2800萬元。
雖然沒有證據顯示長沙銀行在上述兩家企業被列為老賴之後再給予貸款，但長沙銀行至今對其貸款的風險分級均為次級。
而根據央行發佈的《貸款風險分類指導原則》，五類貸款分別以正常、關注、次級、可疑、損失給予分級，根據具體定義和要求，長沙銀行的貸款分級存在疑問。
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