4月至6月，P2P平臺將迎來“備案大考”。去年12月，國家下發《網貸整改驗收通知》，要求各地在今年4月底前完成轄區內主要P2P平臺的備案登記工作，6月底之前全部完成；同時，通知也對網貸平臺的風險備付金等問題作出進一步的解釋說明。
風險備付金，又叫風險備用金、風險保證金、風險準備金，一般是平臺為解決信用風險的考慮，在每筆交易過程中抽取一定比例金額構成。當出現逾期時，平臺可以啟動風險備付金對投資人進行先行賠付，通過風險備付金保障投資人的投資本金和利息。
風險備付金聽起來很美好，而在推行過程中，監管部門發現，各大平臺為了獲客，不乏誇大宣傳投資安全保障，其中也包含了風險備付金。據調查得知，有的平臺的風險備付金只有一兩千萬，而待收投資額卻達十多億甚至數十億，槓桿率高到嚇人，風險備付金起到的作用實際上微乎其微。但為吸引更多投資人，有些平臺不免要硬著頭皮上。這種對投資人承諾剛性兌付的做法實質上是在延緩平臺危機的爆發，投資人雖暫時被隔離在風險範圍之外，但是如果平臺的風控能力不高，隨著壞賬的一次次爆發，一旦超過了平臺的承受能力，投資人將會陷入血本無歸的境地。
專家指出，取消風險備付金對投資者來說雖少了一種安全保障方式,但去剛兌是大勢所趨,其實風險備付金一直存在自擔保的爭議,此次被叫停可以看出監管層再次強調了平臺網貸平臺信息中介的地位。
在一片去剛兌的呼聲中，為順應監管要求，已有多家平臺宣佈取消風險備付金。拍拍貸在其2017年第三季度報中稱，將於2018年起取消風險備付金。人人貸則發佈公告稱，從2017年11月30日起取消用戶利益保障機制。此外，PPmoney、愛錢進等網貸平臺也紛紛發佈公告。玖富更是早在2016年底宣佈取消了風險備付金。
取消風險備付金的同時，監管層也為網貸投資指出了明路，那便是——“各地應當積極引導網貸機構採取引入第三方擔保等他方式對出借人進行保障”。由於保險機構自身擔保實力雄厚，履約能力強，市場對其提供的保險認可度頗高。因此，不少平臺轉求與保險公司進行合作。此前，網貸平臺與保險公司的合作業務較為常見的有保障投資人賬戶盜刷風險的賬戶資金安全險，以及對投資人進行本息保障的履約險。
履約險也叫履約保證保險，其原理是由保險人承擔債務人的違約風險，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。
目前，能和保險公司達成保險合作的平臺少之又少。據網貸之家二月月報顯示，截至2018年2月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量為1890家；但其中，目前僅有陸金所、玖富、小贏理財等二十多家平臺與保險機構合作上線履約保證保險。據第三方數據統計顯示，目前與保險公司合作上線履約險的網貸平臺數量佔比僅為1%左右。
專家表示，網貸平臺履約保證保險暫時不會大規模發展，一是因為國內信用體系的問題，信用風險難以評估和防範；二是保監會對於此類保險有專門的監管文件，對償付能力、業務規模、產品種類等均提出明確要求和限制。
為順利完成備案，就在各家平臺期冀能與一家保險機構達成合作的時候，3月19日，玖富普惠發佈保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內借款履約保證保險保障之後，中國人保財險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。同時有兩家國有險企作背書，玖富可謂開創了業內履約保證“雙保險”的先河。究其背後原因，業內人士表示，金融行業，風控向來是重點，金融科技作為傳統金融的創新模式，毫不例外，根基牢固才有發展的前景。“玖富創立至今，始終將風控作為立業之基。只有風控過硬的合規平臺才能在市場中得到長期發展，才能保障投資者的利益不受損失。”玖富負責人表示。
未來，有專家預測，在網貸行業備案之後，履約保證保險對第三方保險機構的態度或將轉為積極，但即便如此，要成為平臺標配也還有很長的一段路要走。不過，可以預見的是，隨著網貸備案、綜合監管的落地，在履約保證保險的強勢加持下，未來互金行業的整體信譽和口碑將大為改善。而已經有履約險合作的平臺，也有望迎來新的發展契機，在備案合規之年，率先搶跑，走在前列。
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