做你身边最靠谱的私人保险规划师！你好，我是宁雪珍，每天一篇文章分享理财知识及保障案例，这是第23篇！
有一次雪珍正在吃饭，远在老家的同学发了个信息给我，说某银行有一次给他打电话推荐了一款保险，一个月共存800多块钱。
随后又发了个产品介绍给我，我一看是某安一款返还型意外险，交10年保20年，满期返还保费的118%，保额最高100万。
同学说当时在打麻将听到说每月几百块觉得也不贵，就答应了，等到保单出来了一看好像不划算所以让我看看要不要退保。
雪珍也同样接到过这样的推销电话，话术完美可产品无赖。主要推销的是百万返还型驾乘险，保费却要大几千小一万，这是真真实实的大坑。
既然是大坑雪珍今天写的就是意外险避坑指南。
一，意外险是什么样的保险？
顾名思义意外险就是指外来的，突发的，非本意的非疾病的客观事件。它的特点体现在高杠杆和伤残保障这两点。
高杠杆指可以用几百块就可以买上百万的身故保障，杠杆极高。
伤残保障指如果发生意外伤残可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，我们从头到脚共有281项1--10级的伤残。
二，意外险的分类
如果从保障时间来进行分类的话意外险可以分为一年期意外险和长期意外险以及返还型意外险。
一年期意外险就是消费型意外险，几百块钱可以买到上百万的保额，保费低保额高。
长期意外险一般是以附加险形式跟重疾险绑定一起销售，比如交30年保到70岁，但是保费不低。
返还型意外险相信很多人都不会陌生，通常都是交10年保30年，30年后返还110%—120%保费，如百万任我行这类的意外险。
然而这类型的保险有着致命的缺点：
1.一般意外保额过低
虽然保险公司宣传是说每天花很少的钱可以拥有百万保障，但是这个百万仅限于公共交通意外，航空意外，机动车意外，网约车意外等这些特定的意外情况。
对于一般的意外如高空坠物身故，马路上行走被撞身故，游泳溺亡，失足坠亡等这些一般意外只有10万的基本保额
2.没有意外伤残保障
这类型的保险虽然会附加一份几万块的意外医疗，但是却少了很重要的意外伤残保障，即由于意外情况导致的伤残，意外险会根据伤残等级按照比例进行赔付。
1–10级伤残赔付标准为1级赔付100%，二级为90%，以此类推10级为10%，假设意外导致小指断指为10级伤残只赔付10%。
然而返还型意外险的赔付标准只针对意外身故，意外全残，对于没有达到全残程度的伤残是没有保障的。
意外险如果按用途来分除了一般意外险之外还有旅游意外险和高危职业意外险之分。
三，意外险的购买思路
雪珍说过一个完整的保险方案应该包括寿险，重疾险，意外险和医疗险这几种。
在我国平均每年因交通事故死亡的约10万人，致残却高达30多万人，因此在购买意外险的时候要重视意外导致的伤残的赔付是否足够。
因伤残赔付是按伤残等级比例赔付，所以意外险保额要足够高，一般等同于寿险且不推荐购买返还型意外险，优选保障全面保额高保费低的一年期意外险。
像文章开头雪珍说的同学被银行推销的那款意外险就是属于典型的百万驾乘险，这样类型的险种在线下保险公司价格一般为1600左右，但是银行销售的却要上万块，这个坑大家可千万别跳呀。
以上就是雪珍分享给大家的关于意外险的基本知识，关于意外险你还有其他的疑惑吗？对意外险的种类和购买思路了解了吗？欢迎大家留言交流！
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