前段時間和一個在銀行幹了30年貸款的行長吃飯，談到貸款的時候，我說我不需要貸款，然後他說了一句似笑非笑的話：
說你不需要貸款，會被人笑話的！
“如果你口口聲聲說自己不需要貸款，那證明你還是工薪階級，沒想法，沒頭腦。永遠只想拿著那點死工資，工資永遠趕不上物價的漲幅，到最後孝敬不了父母，供不起房子，娶不到老婆，養不起孩子。。。”
我原先以為這個行長估計是喝多了說笑話的，但後來我仔細想了想，他說的並不無道理。
為什麼這麼說呢？
我們來舉兩個簡單的例子。
第一個例子：存錢在銀行吃利息
假如張明2000年的時候有10萬元，他選擇把錢存到銀行，當時一年期存款利率是2.25%，之後按每年實際存款利率計算，年複利，也就是每年所產生的利息繼續存在銀行。
那麼到了2016年，這10萬元會變成15.22萬元，多出5.2萬元，資產增值1.52倍。對於普通老百姓來說，多出5萬多元其實蠻高興的了！
第二個例子：借錢做生意買房
假如李銳在2000年的時候也有10萬元，他選擇用這10萬元來做生意，同時向銀行貸款10萬元，貸款利率按年均8%計算，利息上浮20%，實際貸款利息為9.6%。貸款到期之後還清繼續貸出來。
李銳總共投入了20萬元，假設他經營能力屬於一般水平，資金一年週轉3次，企業的淨利潤為8%，此後每年產生的利潤繼續投入生意。
那麼到了2005年，收益總額=20萬*（1+8%）15次方=63.5萬元
貸款本息=10萬+10萬*9.6%*5=14.8萬元
扣除銀行本息之後，李銳的10萬資金變成了48萬元，此時李銳5年的投資收益已經遠遠超過了張明15年收益總和。
假設2005年的時候李銳又向銀行申請50萬元經營貸款繼續投入生意，每年貸一次，此時李銳擁有的總資金變為100萬左右，李銳做出這樣的投資安排：
在深圳南山區購買一套100平米的房子，當時南山區的房子均價是8597元，房產總價86萬元，李銳首付三成26萬，貸款60萬15年，平均年利6%，等額本金還，本息還款總額91萬。另外70萬繼續投入生意。
那麼到了2016年，李銳的資產是這樣的：
生意經營收入=70萬*（1+8%）30次方=704萬元（注意，資金一年週轉3次）
經營貸款本息=50萬+50萬*9.6%*10=98萬元
房產價值（按2016年南山區6萬/平米計算）=100*6萬=600萬
李銳總收益=（704+600）-91萬（房貸本息）-98萬（經營貸款本息）=1115萬
這期間由於不確定因素的存在，總收益可能多於1115萬，也可能少於1115萬，所以我們折中取900萬。
也就是說李銳的資產從2000年時的10萬，通過貸款加槓桿之後，到了2016年達到了900萬，增值90倍。
通過兩個簡單的例子，我們可以看出，一個是存款變成了屌絲，而另外一個人通過貸款變成了千萬富翁，這就是赤裸裸的現實。
從這兩個例子當中，大家有沒有看出什麼奧妙？
們假設D代表貸款利率，S代表投資收益，T代表資金週轉率，R代表淨收益。
那麼R=S*T-D
從這個公式我們可以看出，只要貸款投資項目的年化收益大於當年貸款利率，那麼貸款就不會虧。還有一個因素大家可能容易忽略的地方，那就是資金的週轉率。
資金週轉率代表的是現金流轉速度，資金流轉速度越快，那麼資金的利用率越高，資金的使用成本越低。
如果貸款的項目週期比較長，貸款相對來說是不是很划算的，但是像餐飲等資金週轉率比較高的行業，貸款就很划算。
當然有的朋友可能會說，我之前貸過款，都還不上了，所以貸款是個壞事，所以今天在這我們也給大家一個建議。
貸款分為良性貸款和惡性貸款。
所謂良性貸款就是貸款是以產生收益為目的，比如用於投資房產，投資有前景的項目，這些投資可以產生現金流，帶來資產的增值。
而且貸款能在自己的承擔範圍之內，比如對於個人來說，每個月還款的額度最好不要超過家庭總收入的50%，對於企業來說，總的負債最好控制在80%之內。
所謂惡性貸款就是以單純享樂為目的進行的貸款，比如貸款買一些超出自己承受範圍的東西，貸款用於投資股票期貨等高風險的項目，貸款去吃喝玩樂賭博等等。
這些貸款不會產生收益，如果只是小額度的貸款還能承擔，但是一旦貸款超出了自己的償還範圍那麼就會失去控制。
因此，任何貸款都要有目的有規劃的進行，不能盲目的貸款，更不能盲目的拒絕貸款。如果貸款能帶來收益，改善生活，我們何樂而不為呢？
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