来源：富厚学苑（ID：FuHouXueYuan）
孙倩律师教你如何指定受益人
案情
张总是个在当地小有名气的企业家，他的结发妻子叫小凤，在他们婚姻关系存续期间，张总为自己投保了一份人身意外伤害保险，受益人写的是小凤的名字，也同时注明了身份是妻子以及身份证号。之后他们因感情不和，离婚了。
离婚后不久，张总碰到了年轻貌美的佳佳，很快他们就坠入了爱河，不久佳佳就怀孕了，张总很满意，便去与佳佳度蜜月，可是天不遂人愿，张总在国外度蜜月期间出车祸去世了，之后佳佳回国收拾遗物，发现张总给自己投保了一份300万的意外险，但是受益人写的是：妻子小凤。佳佳想：自己可是他的现任妻子啊，这300万的保险理赔金应当属于自己，于是她就去保险公司申请理赔，保险公司经过核实，也通知了小凤，小凤知道了情况后，更是振振有词，她说自己才是这笔保险金的受益人。
小凤和佳佳相持不下，要去打官司一决胜负。可是这一打官司，知道张总去世的人就越来越多了，很多债权人纷纷找上门来，老王便是其中之一，他说张总欠他400万，这300万的保险理赔款应当先偿还自己的债务。那么究竟这笔保险理赔金应当属于谁呢？
我们一起来看看法律的规定：
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条：
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：
（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
（二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
（三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
因为根据以上案例显示：张总给自己投保的保险合同当时约定的受益人，既包括了姓名又包括了身份关系，因此根据该条第三项的规定，应认定为未指定受益人。如果是这样的一个法律结果，那么这笔保险金属于张总的遗产，应当先去偿还老王等人的债务，而小凤和佳佳谁也得不到 。
这样的结果确实让人大跌眼镜，所以说：有效指定了身故受益人的法律结果，与没有指定身故受益人或指定无效的法律结果，有着天壤之别。为了进一步了解，指定身故受益人带来的法律结果，我们做如下假设：
假设：保单的受益人约定了“法定”或者“法定继承人”，则该笔保险金属于张总去世时的第一顺位法定继承人的，根据我国继承法的规定，第一顺位的法定继承人是：配偶、父母、子女。而根据上述案情，佳佳肚子里的孩子，是尚未出生的婴儿，但根据我国的继承法第二十八条，应当预留胎儿的继承份额。因为约定了“法定”或者“法定继承人”也是有效指定的受益人，所以老王的法定继承人继承的保险金份额无须偿付老王的债务。
值得一提的是：
本案和假设的情况，最终都是由张总的第一顺位法定继承人继承，但是法律意义却迥然相异。假设中的指定受益人是法定继承人，是一个有效的指定，该笔保险金可以作为法定继承人的理赔金，不作为张总的遗产进行处理，因此可以隔离张总的债务；但是本案中的受益人视为“未指定”，因此这笔保险理赔金就不属于受益人的，而是被保险人张总的遗产，根据《继承法》的规定：继承遗产须先偿债。所以这笔保险理赔金最终会作为张总的遗产先去偿还老王的债务。但是如果在本案的保单中约定了第二顺位受益人，那么这笔保险理赔金也不会变成张总的遗产，从而拿去偿债，而是直接归属于第二顺位的受益人，从而该笔保险理赔金得以保全。
所以我们会发现，身故保险金有时候会变成遗产，我们以为已经指定了受益人，但法律的结果却可能是未指定受益人，而是否指定了受益人，则会带来保险理赔金的性质和归属的显著区别。
另外涉及的法条：
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十二条 投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：
（一）未约定受益顺序及受益份额的，由其他受益人平均享有；
（二）未约定受益顺序但约定受益份额的，由其他受益人按照相应比例享有；
（三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有；
（四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
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关于作者
孙倩 CCTV12《法律讲堂》主讲人北京市东元律师事务所 律师
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投融资项目分析师
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