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近日，監管部門和網貸機構持續發聲，呼籲嚴打惡意逾期和逃廢債。網貸行業逃廢債到底有多嚴重？目前行業內並沒有一個可供參考的數據，據新金融頭條不完全統計，自互金整治辦要求P2P平臺報送借款人逃廢債名單一週以來，已有97家平臺上交名單，可見從業機構苦逃廢債久矣。
多家網貸平臺表示，暫未發現名單對緩解逾期起到明顯作用，但在某種程度上增加了出借人的信心。此外，很多平臺表示，希望上報逃廢債名單能夠常態化，且能夠開放該名單進行查詢，也希望監管部門採取措施，對惡意逃廢債借款人進行制約。
97家平臺提交惡意逃廢債名單
回顧P2P網貸行業近兩個月狀況，用“千瘡百孔”來形容似乎並不為過，平臺密集暴雷如潮，投資人信心“斷崖式”下滑，借款人乘機渾水摸魚，市場情緒的變化導致了風險傳導的連鎖效應。
“相對於中國銀行業及P2P行業的資產規模，逃廢債涉及的數量可能並不大，但金融風險往往牽一髮而動全身。”和信貸CEO周歆明向新金融頭條表示，近期行業遭遇流動性壓力時期，一些惡意違約的“老賴”，甚至聯合起來在網絡上散佈謠言、煽動出借人恐慌情緒，煽動其他借款人加入“賴賬”隊伍，可見惡意逃廢債具有極高的傳染性和危害性。
實際上，這場行業危機傷害的不僅是網貸平臺，也嚴重打擊了投資人的信心。逃廢債現象到底有多嚴重？具體到某一家平臺，還是要根據該平臺的資產構成情況來區別看待。資產端以企業經營性貸款為主的平臺，在目前宏觀經濟環境下，面臨的壓力大一些。資產端以消費類信用貸款為主的平臺，信用風險較分散，壞賬率相對穩定一些。
“中國P2P和美國很不一樣，美國由於銀行業比較發達，P2P只能服務於次貸人群。而在中國，仍有很多收入和信用狀況良好的人，得不到合適的金融服務。解決這部分人群的融資和投資需求，是P2P這門生意的基石。”周歆明表示，國內P2P資產端的主流是未被銀行服務的個人和小微企業，真正有需求的人群。“老賴”是一直都存在的，不過只是少數。
值得關注的是，對於行業逃廢債問題，近期互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室專門下發《關於報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》，要求各地嚴厲打擊借款人惡意逃廢債行為，並上報本次風險事件中惡意逃廢債的借款人名單。通知下發一週後，據新金融頭條不完全統計，目前共有97家平臺上交惡意逃廢債名單，其中信融財富已經公佈第二批惡意拖欠債務人名單。
很難一蹴而就
其實，關於惡意逃廢債問題，無論是平臺還是投資人需要辯證來看。
首先從平臺角度，對於已經逾期的借款人，有些逾期可能受制於經濟環境的影響暫時無法還債，對此類借款人可以給予一定的寬限期；但對那些惡意逾期的就要嚴厲打擊。除了撮合交易以外，P2P平臺還應提供專業的風險管理和貸後管理能力，這正是平臺客戶價值的重要部分。
其次從投資人角度，一些網貸平臺受制於行業環境影響，確實存在部分借款人惡意不還款或者為了合規進行產品調整，進而出現還款不及時或者延期現象。而對以打擊逃廢債為名，企圖推脫責任惡意進行”破剛兌“的平臺，則需要相關部門加以嚴懲。
最後，打擊惡意逃廢債並不能一蹴而就。“已發生的惡意借款償還情況還沒有在數據上呈現出明顯效果，但是惡意逃廢債未再惡化，說明政策出臺的很及時，對穩定網貸行業起到了積極正面的作用。”掌眾財富總裁朱宇表示，目前掌眾已經採取積極勸說、加強宣傳、上交名單等多維度、多方式催收等措施，努力創造良好的借款環境，讓資金真正借給信用良好的借款人。
一直以來，網貸催收方式遭受監管嚴控， “暴力手段”被禁止，P2P平臺面對惡意不還款現象似乎束手無策。而如果任由惡意逃廢債預期和行為蔓延，那麼會對P2P平臺的正常經營造成實質性影響，原本正常經營的企業也無法繼續，從而引發更大的行業風險。
“現在一些借款人就是惡意不還款，打電話不接，加微信不同意，緊急聯繫也聯繫不上，通訊錄打過去也說聯繫不上。”據某網貸催收人員透露，這些“老賴”就坐等催收上門然後報警。目前很多做催收的基本上拿著底薪，一個月能完成一單已是幸運。“現在很多人都準備轉行了，網貸遇到“老賴”的可能性太大。”
“這次監管層打擊逃廢債，可以說是普及了一次金融消費者教育。惡意逃廢債之所以出現，主要是因為部分借款人還款意願較低，同時金融消費者教育缺失，欠缺法律常識。而這次重拳打擊逃廢債，讓市場認識到，真正構成債權債務關係的，是投資人與借款人。”上述業內人士說道。
實際上，此次打擊惡意逃廢債監管政策出臺，不僅是對目前市場現狀的一種及時的、積極的干預，也有利於行業的長期發展。“如果‘壞人’的違約成本太低，那麼壞賬率就會高，進而抬高了整個行業資產端價格——借款利率，這對於有良好信用的借款人來說是不公平的。”有業內人士表示，懲戒“壞人”，是對“好人”的最好保護，只有“壞人”的違約成本變高，行業才能走上“良幣驅逐劣幣”的道路。
對於網貸平臺而言，經歷了行業史上最大危機時刻後也需要深思，打鐵還需自身硬，提高風險管理水平已是急不可待。如果市場環境是一個講誠信的環境，絕大多數借款人是“好人”，那麼行業便基石穩固，同時從業者把核心能力打造好，那麼行業重新進入春天只是時間問題。
“我們的投資人和借款人教育還需要走很長的路。”和信貸CEO周歆明指出，網貸平臺只能做網絡信息中介，作為承擔撮合交易服務而存在。按照監管要求，投資人與借款人的電子合同會在其債權債務關係結束之後，在託管的第三方平臺仍然保留五年，如果借款人違約，投資人可以依靠電子合同向法院起訴。因此，並不是像一些借款人認為的那樣：平臺倒閉了就可以不用還錢，造成惡意逃廢債。事實上，這是兩個自然人之間的債務關係，跟平臺的存亡沒有必然關係，即使平臺倒閉了，依然要還錢。
“我們希望行業內外能夠形成合力，嚴懲惡意逃廢債行為，一方面期盼逃廢債信息能夠早日納入徵信系統和信用中國數據庫，對惡意借款人形成制約；另一方面，呼籲行業間加強合作，共享失信人名單，肅清市場環境。”掌眾財富總裁朱宇表示，未來不斷完善數據庫，迭代升級風控系統將是網貸平臺的重任。
洋錢罐負責人也表示，打擊逃廢債會隨著時間推移會有實質性效果。但也希望上報逃廢債名單能夠常態化，開放該名單進行查詢，並對惡意逃廢債借款人的生活有顯著制約措施。
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