飘在空中的落叶

客户去银行存钱，被银行里面驻点的保险公司业务人员，诱惑或误导，最后导致存单稀里糊涂的变成保单，这类事件屡屡被媒体曝光。

我们通过被曝光过的这类事件，不难发现，上当受骗的对象多为老年人。当老年朋友走进银行存款在大堂排队等候的时候，你会发现有人对老年朋友热情过度，端茶倒水，服务周到。

一旦在交流的过程中了解到老人是办理存款业务的，就会给你退出理财功能的产品，随后你的存款就会变成保单了，有时候是银行里年的驻点保险业务人员，出面介绍，分红理财等功能的产品。

当老人觉得存钱还有分红，最后还有本金，还有大病保障，感觉自己捡了个大便宜。可是当老年人急需用钱时才会发现自己的钱并不能随时取出了，因为已经变成保险单了。

因为有自己的亲爱签名，很多时候老人自认倒霉，其实这和银行有者直接关系，因为在银行也参与了业务成交后的利润分配。所以银行难逃干系。

遇到这类情况，一定要和银行据理力争，必要的时候寻求法律来捍卫自己的权益。当然也有不好说话的老人，经过哥银行的几番交涉后，银行一旦觉得这次碰到了难缠的住，自知理亏的银行会退回老人的钱。之前就报道过老人成功拿回自己的存款的例子。

最后奉劝老人去银行存款一定不要随意买理财的产品。一旦购买就不能随时支配自己的账户了。本来想着一本万利，结果让自己陷入尴尬境地。

舞栋人生

又是存款变保单，又是邮储银行！

这些年存款变保单的事情屡屡发生，银行工作人员为了完成任务或追求更高的奖金，将客户利益视如儿戏，不惜通过诱骗把客户的存款变保单。每当看见这样的新闻，我们除了愤怒之外，大多时候都束手无策，毕竟这样的事情之所以屡屡发生，用户防不胜防，最核心的原因是银行监督不到位，甚至有的银行对于这种违规为睁一只眼闭一只眼，所以我们唯一能做的就是提高警惕，防止被骗。

如果被银行工作人员诱骗买保险，我们该怎么办呢？

1、存款之前注意看好相关书面协议

存款变保险一巴掌拍不响，不管用户是有意还是无意，从存款变保单都必须签订保单合同，这一环节肯定少不了。

但是在签订保单合同的时候，有些银行工作人员会偷换概念，比如我认识一个老大妈，她去银行存款5万元，银行工作人员跟她说存款赠送保险，这个大妈还以为自己捡到便宜了，结果想都没想，直接大笔一挥签了大名 按了手印，殊不知，她的存款已经变成了保单。

结果过了10个多月，这个大妈家里有急事要用钱，准备把存款提前支取出来，结果被银行告知，取钱可以，但是连本带息只有47000元。

但这个所谓的47000根本不是存款，而是分红险，因为老大妈保单未满一年，现金价值只有94%，也就是47000元。就这样老大妈存款不但没有利息，反而倒贴了3000元，你说冤不冤？

所以大家在存款是一定要留意所签订的合同是否是保单协议。

2、15天之内可以申请退保

保险一般都会有一个犹豫期，比如银行卖的分红险犹豫期一般是15天左右。如果犹豫期没过，一般从买的那天起有15天时间,可以果断做退保处理。

而且这个退保保险公司必须无条件给退，因为这是政策规定的。

3、犹豫期过后如果发现存款变保单，可以跟银行协商退款，银行不给处理的可以向银保监会投诉。

如果你存款变保单不是你个人的意愿，而是被银行通过各种明示或暗示诱骗，第一步你可以通过跟银行协商让银行把钱退还给你。这种情况也有可能成功，之前我就看到过一个老太太去银行闹，结果银行给他做退保处理，她把存款拿回来了。

如果银行不同意给你退款，保险公司也不同意给你退保，你可以搜集相关的证据，然后投诉给保监会。

你可以搜集的资料和证据如下：

1、存款协议。

2、投保单(代理机构专用)》；

3、《中国邮政储蓄银行代理保险业务收费凭证》；

4、《中国邮政储蓄银行银行、邮政代理专用保险单》。

5、《人身保险投保提示书》，这个材料是最关键的，因为根据保监会规定，投保人购买新型寿险产品，都必须要亲手抄录风险提示而后再签名。而所有的寿险公司也都必须启用，对投保的注意事项和风险进行明确提示。

但是目前有很多银行为了诱骗客户购买保险，很多工作人员根本没有让客户签订这个条提示书。所以如果银行不能提供这个提示书，那就存在诱骗客户购买保险的嫌疑。

所以在跟银行协商解决不成的前提下，可以打保监会投诉电话12378。

如果通过以上手段都解决不了，存款没法拿回，或者收益达不到银行所说的预期收益，那你就干脆一不做二不休，去买一个横幅，然后找几个人到银行门前去闹！

贷款教授

“存款变保险”、“存单变保单”是近年来某些银行屡禁不止的违规操作、违纪现象，形式也是多种多样，虽说很多确实是保险工作人员的个人行为，但是银行依然需要承担失察的责任！

• 该如何识别“存单变保单”？

在银行办理存款业务的话，银行出具的是存单，上面有该银行字样和标志，明确写有到期日和到期利息，存单可以提前支取，但是银行会按活期处理，并且绝不会本金受损的情况。而客户办理的是保险业务的话，银行会让客户填写保单确认书，此后还会有保险公司客服回访，提示犹豫期限、风险承担等，享受保险的同时，也要承担低于银行同期利率甚至亏本的风险，提前退保，保险公司还会扣除相关费用。

• 保单不让支取该如何维权？

第一，先跟该网点负责人进行反应，期待能够协商解决。若不予回应，向其上级行领导反应！

第二，向当地银保监分支机构进行投诉。具体说明该银行在为你办理保险业务时，并未起到保险告知义务，且具有以存款为饵诱导办理的违纪行为。

第三，去网点驻点“宣传”。向前往该网点办理业务、尤其是办理存款业务的人，讲述一下自身遭遇，也告诫其千万不要上当，以免步自己后尘。

通过以上三种方式，我相信你的问题会很快得到解决。虽说明明不是自己的错，却反而需要通过有点“无赖”的方式进行维权，心里的委屈和愤怒那是肯定的，但吃一垫长一智，以后尽量去正规银行网点办理业务为好！

银行小学生

现在，银行卖保险都要求双录的，是不是真的被骗，查一下当时的录音录像就可以一清二楚。如果没有双录，可以要求全额退还，如果已经做了双录，要说当时不知道买的是保险，谁信呢？

一直以来，银行卖保险都是误导重灾区，双录是对双方共同的保障

以前，银保的销售流程很不规范，银行工作人员并没有向客户介绍清楚保险的特性，比如收益的不确定性以及中途退保的本金亏损，这样就导致了很多的误导甚至欺骗发生。而且，一般是等客户来取钱的时候才发现，自己的存款变成了保险，这个时候往往已经过去了很长一段时间。

从去年开始，在银行卖保险的过程中加入了“双录”（即录音录像），银行的工作人员必须将保险的一些特点明确告知客户，且必须经过客户本人的同意，才能投保成功。所以，从那个时候开始，要还说自己不知道是保险，那么就有点无理取闹了。

但是，双录也并不意味着完全没有了欺骗

稀里糊涂把存单变成了保单，这是一种欺骗！把保险的收益说成很高，也是一种欺骗！

也许在双录之外，银行工作人员为了完成销售，会把保险的“收益说得太满”，但等客户最终结算时却发现收益低得可怜，甚至比不过银行存款，那客户当然有意见了！而且，这本身也是一种欺骗！

中国的保险经念歪了，大家买了不是为了“保障”而是为了“赚钱”

银保产品是中国保险业务结构的一个缩影，也是中国人保险观念的一个缩影。

保险的核心功能永远是它的“保障功能”，所谓“保障”就是我们个人或者家庭遭遇风险时的资金放大能力，比如可以瞬间放大十倍、百倍、千倍甚至万倍，这个能力是其他任何理财产品都替代不了的，这是保险的核心！

“赚钱”只是保险的附加能力，并且保险的“赚钱”能力是体现在“长期复利滚存”，因为保险公司的投资能力也是在于“长跑”，而不是“短跑”，

当然，也有一些有“保底收益”的银保产品，有的时候收益还不错，一般是保险公司阶段性的产品，在你能够接受它的“存款期限”的前提下，也不妨当长期存款买一点。

不过，还是大家请记住保险的核心就是“保障”！

至于钱取不出来，该怎么办？有以下建议

第一，看看投保时有没有不规范的地方，找漏洞争取全额退保。

第二，将就点，亏点钱就算了，银保产品的现金价值算高的，本金可能会亏一些。

第三，不着急就等着保单到期吧。

保道手记

“明明去邮政储蓄存款，打出来的却是张保单。”中国邮政，作为老牌国企。咱能要点脸吗？

去年的一天我去邮政存款，刚进门就被工作人员热情的“招待”。手底下有两万闲钱暂时用不着，我便打算先存起来。她们积极给我推荐一种理财产品，说存一年不但利息高，而且年底有分红，关键还给个20万左右的意外保险。一时架不住她们连珠炮般的攻击，我稀里糊涂的按她们说的办理，结果打出来的凭据竟然是一张保单。我当时就蒙了，“这能行吗？”我问。她们极力地说：“没事！这和存单一样。”于是，我就拿着那张4A纸回家了。过了半年多生意上需要用钱，我便打算把两万块钱取出来。当我来到邮政储蓄说明来意，工作人员告诉我这种保险存单不到一年无法取出。 无奈，只有等到期再说。我心想：“也罢，反正利息高那就存着吧！”

随着日子一天天过去，终于挨到了一年期限。我兴高采烈的来到邮政储蓄取钱窗口，把保单给工作人员取钱。钱顺利的取出来了，可我总觉得哪儿不对？我一数钱20264元，再数一遍还是这个数。我赶紧问工作人员，是不是搞错了,利息咋这么少？她说没错，就这么多。她告诉我理财产品的利率是会上下浮动的，现在的利息就只有这么多！

顿时，一种被骗的感觉涌上我的心头...... 邮政储蓄，你个不要脸的！

欧阳大拙

存款变保险的事情我是亲身经历过的，很多年前陪着弟弟在老家小县城里面农业银行存钱，出来的时候拿了两个保险的本子，这个事情我之前说过，不再赘述。

首先说怎么办？

发现以后第一时间找到银行要求退保，很多银行的工作人员会直接跟你说不能退，那么你这个时候就需要向他们的上级领导反映这个问题，态度强硬一点，这个时候是保护自己的合法权益，否则的话很多银行一线的小员工，他就吃定你了。不要小看小人的力量，小鬼难缠，大家应该都懂的。

另外教大家一个非常简单的办法，存款一定要在柜台办理，是那种有玻璃隔着的柜台，只要大家记清楚这一点就可以了，如果说给你办理存款业务的柜台，没有玻璃隔断，那一定要小心啦，因为银行的规定是受理现金业务，必须是在柜台里面受理。

只要记住这一点，绝对不会遇到存款变保险。

王龙说财

现阶段，银行与保险公司合作甚为密切，甚至部分银行允许保险公司人员进驻银行从事客户分流、保险营销等工作，客户如不严加防范，稍有不慎可能就被忽悠着买了保险产品。当客户反应过来时早已过了犹豫期，于是就变成了不退保心里憋屈，退保本金损失。那么事实既已发生，该如何是好呢？

首先，银行在销售保险时需要所在网点具有保险销售资格，同时营销人员要具备保险代理人资格。由于银行在产品销售方面管理较为混乱，导致部分人员没有资格就去销售产品，此种情况销售的保险自然是违规操作、不具合法性。

其次，银行在销售保险后，尤其是大额保险，均会由保险公司致电客户核实投保意愿，如果没有致电，那么客户可以不知情为由退保。

最后，客户可以以投诉、媒体曝光、甚至提出诉讼来向银行施压，银行为了维护声誉一般会与保险公司协商全额退还保费。笔者身边就有这样的例子。

祝楼主早日追回保费，同时在今后的生活中树立防范意识，不给他人可趁之机！

knight1

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我擅长银行问题的解答。 关于“存单”变“保单”的事，我有如下三点建议供参考

首先，去银行调取“双录（录音录像）”资料，弄清事实真像。现在，监管部门要求银行销售保险产品要“双录”，这个材料清楚地记录了整个销售过程，能清楚地辨别是否存在诱导（即分清是银行的错还是客户的错）。

最后，祝您顺利解决保单问题！也请关注“借借技巧”，了解更多的银行贷款知识和信用卡使用技巧。谢谢！

借借技巧

题主的主观意识还是很强的，按现在的监管形势，明着骗几乎不可行，一般都是“专业话术”+礼品诱惑后得逞的。

销售话术是很具说服力的。

举例，上海

银保产品的销售重灾区！ 邮政储蓄银行，满满一白板的万能险和分红险！ 其中一款 中邮财富嘉 被赋予邮储客户专享（当然在合同里是没有注明的，所有客户能购买）。这个产品分1号和2号，区别仅是生存金比例不同（1号3.65%，2号3.6%）。 目前热销的是2号

这是官网的保险条款 每年返还保费的3.6% 到期返还保额 （！注意！是保额！不是保费！！！） 一下是一份保单

趸缴2万，5年， 每年返还保费的3.6%=720元，共5年，3600元。到期返还保额 17840元！ 2万元放5年，共得21440元， 年化收益是1.44% 当然这是保单载明的保证收益所得，每年有不确定的分红，但注意是不确定的。保障方面，5年内身故，无息返还保费。如果要做到收益最大化，就是5年内要身故！ 这就是邮储卖得最好的银保产品！ 最好忽悠的就是，到期返还的是本金、保费，3.6%每年的返还还有点吸引力，另加不确定的分红！ 条款每个字都认识，但连起来就阅读障碍了，失去了耐心，再听着模棱两可的解说，不吃亏是不可能的！

再接着说，一旦明白过来发现中招被骗，而且过了十天的犹豫期想退怎么办？

1，投被保人是否亲笔签名（未成年的由其监护人签名），是否亲笔抄写投保告知书，收到保单后是否投保人亲自接到险企的回访电话明确告知（很多工作人员把联系电话写成自己的，冒名接听回访电话，完成后再改回客户电话）。

2，每个银行营业网点都有销售银保产品资格，但当时解说产品的人不一定有销售资格，尤其是保单上载明的保险代理人是不是当时的销售工作人员是非常关键的，可能牵涉到“飞单”，也是违规，导致无效合同，必须全款退费。

3，例如图1上显示的，购买保险送食用油，也是销售违规，违反保险法116条第4款。但这不一定能确定全款退保费，需要和网点交涉并投诉保监会。网点会衡量是被罚款或是息事宁人的全款退费给你，这个需要你的谈判能力了。

不建议在银行买保险，首先银保产品性价比超低，再次销售专业度不够无法确保售后服务。

DrLee65457443

2017年11月份，我在邮储银行存款遇到类似问题，当时我签了记不清几张签字。等收到手机短信，才知道本来想存款却变成了保险，（说实话，像不像我这个年龄的农村妇女，很容易被套路）但我注意到保险有撤单期，而且撤单期内撤单是不会扣除任何费用的。但当我提出退单并办好相关手续之后，承诺的3——5个工作日钱款到账（不包括法定节假日和双休日），他们却找各种理由推脱。没办法，只能打银监电话投诉，效果很好。但如果过了保险撤单期，怕就不能全额了。

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