雷雲政啟
題主你好。如果你買保險是想要獲得一份保障，請認真看一看我寫的。
平安福2015放在現在已經很落後。
以前的保障類保險產品，不管是費率還是保障方面，95％的都不敵現在的產品。
難免會遇到以前買的保單，放在現在覺得不咋樣的情況。那麼到底怎麼處理呢？你聽我解釋給你聽。
我主要圍繞三個方面去講
保費/保障內容/如何處理過氣保單
不知道現在回答這個問題，樓主是不是已經交了保費了。不管怎麼樣，還是看一下。
從照片上看，題主當年繳費的時候應該是32歲，男性。年繳11902.05元×20年（估算）＝238041元-59元（豁免只交19年），如果扣除一年期（這個你可以申請停掉）的產品一年交10550元左右也就是餘下交17年/16年，還要交至少17.9萬，至多20.2萬。
從槓桿出發，先不說意外險，相當於一共交了18萬保障30萬的終身壽險（包含29萬的重疾）意外險先不說。
也就是在32歲這年，我買一個單次賠付的重疾險，買50萬保額，一共要花30萬。
好，那麼接下來看看它的保障。
45種重疾8種輕症。輕症的概念就是比重大疾病輕微一些的病。如果不幸得了輕症的病，後期保費可以豁免。
人一輩子可能不會得很重很重的病，五臟六腑難念有點問題，輕度腦中風、冠狀動脈介入手術，或者心梗，早期肝硬化、單側腎臟切除、單側肺臟切除，尿毒症早期的慢性腎功能障礙。深度昏迷72小時、視力嚴重收損，或者是意外導致的比如小面積三度燒傷，一肢缺失。。。這些統統沒有。
那再跳回來講，如果發生了這些情況，我既得不到重疾理賠，因為輕症裡面沒有啊！重疾又達不到標準（意外險有部分的可以賠），還得繼續交保費，🤬幾十萬買了這種玩笑兒，我只想說“保險都是騙人的”。
這是它保的病種👇🏻
再說說意外險的部分。交1400，20年，保38年。樓主可能不知道的是現在長期的意外險可以保終身的。如果花一千四買個撐死賠90萬的意外險，我真的沒啥安全感。
🙄還是那句話，能花300塊錢解決的意外險，我不花1400。
至於那些亂七八糟的附加險，我發個圖你看看👇🏻
然後是它的醫療險
一份醫療險500多塊錢，額度才14500元，真發生啥事，夠用？？？？🤭那我去買個百萬醫療都好過啦。
至於住院津貼，我只想說，50塊錢也能買個200元/天的住院津貼。。。
接下來說說【保費】
剛剛也說了，樓主還要花17-20萬的錢去交這個保險。每年1.1萬到1.2萬去交保費。
那麼假如我現在不交了，我拿這筆錢能買到啥。
假定樓主今年34週歲。（我建議保障型的能拉長交最好）
還是選擇20年交，重疾險保額30萬，8070元。三次輕症三次重疾的賠付，身故也是賠30萬（和重疾共用保額。）保的輕症30種。
如果你看中的，是同樣的支出，更多的保額，那我建議你選擇三十年交50萬保額，一年1.09萬。或者30年交30萬6540元，剩下四千多去買個保到80歲/或者終身的純重疾大概40萬的額度。
關於理賠難不難，這個看的是條款的理賠條件。說實話平安的要求苛刻一些。
然後剩下的一千多塊錢，
五百塊錢，買個150-200萬額度的意外險是可以的，還帶意外醫療
400塊錢買個百萬醫療或者1400左右買箇中端的醫療險，額度做到醫療報銷100萬（中端醫療可以提供好一些的醫療資源）平安的百萬醫療險我就不建議你買了。沒有綠通也沒有墊付。
最後說一下
這份過氣保單如何處理的問題。減額交清。
保單交了兩年去櫃面打申請，也可以提前打電話問客服。把保障額度減低，相當於3萬多買個5萬重疾。具體操作你可以問我。重疾險部分在合同6.2。終身壽是5.3
年交改成月繳，消費型退掉。
先交第一個月的保費，再加上長期險有60天寬限期，這樣相當於你配置了新產品，有90天的等待期。熬過新品等待期再去退。
現在抓緊去配置新的保險。
關於你的身體狀況
這一點我也要說明一下，如果身體情況很好，根據我上面的方案去退保。
如果最近身體情況有點問題。先不退，買了新保險過等待期再退。不要貿然退保。影響的是你能不能買保險。
年過30難免有些亞健康的問題，你和太太是自己保險的受益者，身體有小問題就慎重先投保，而不是為了幾千塊錢直接退保了。
切記！！！
險來冇事
平安福的優點是輕症保額遞增和大公司品牌，最大的缺點是價格貴。平安福賣的好，其主要原因不是產品好，而是中國人買保險還是習慣找“熟人”，而不是找“專業”人士，因為大家都不會比較到底什麼產品是好產品。
平安福這款產品有鮮明的優點，但是也有鮮明的缺點
一、先說優點
個人認為，平安福最大的優點是輕症後的保額遞增功能，雖然這個功能很多人一輩子都用不上，而70週歲之前不用的話，就沒有用了。
至於運動增保額，真的是一個很雞肋的功能，能每月25天每天超1萬，我估計很多人都做不到，而且兩年要達到18個月，這其實就是個噱頭。
保障全，是很多人說是平安福的優點，尤其平安的朋友。不過，它的保障全是因為它有很多附加險，我想我們要把這些功能組合起來，也是不難的。
所以，我個人覺得平安福最大的有點就是輕症的保額遞增和品牌優勢，其他都是噱頭，很雞肋！
二、再說缺點
已經有很多朋友說過了，我就不詳細說明了。總結一下吧！主要有兩點缺陷:
1.價格貴。
同樣的保障，保費要比其他公司貴20—30％左右。
2.核心輕症種類缺少。
說實話，我居然找不到一款輕症種類設計比平安福更差的產品，缺少核心輕症、原位癌拆成三個等等，真的沒有更差了。所以，這又讓所謂的輕症遞增保額的功能打了折扣。
平安是家很會營銷的公司，費改以前在車險條款的設計中，也有很多陷阱，在重疾險上的設計套路依然是很強的“平安風格”，我覺得保險市場應該少一點這樣的套路，多一點對客戶的真誠。
平安福賣得好不是因為產品好，而是因為國人還是喜歡找“熟人”買保險！
保險本來是很專業的事情，拉到國內來，卻變成了隨便一個“大媽”都可以做的，類似拉“長期存款”的事，完全變了味道！
所以，國內的保險市場是個“熟人市場，而不是一個專業”市場，很多人買保險從來不考慮賣保險的人是否“專業”，因此人多的平安自然賣得好！
在中國保險業，為什麼“熟人”比“專業”更吃香？我們去看病為什麼是去找醫生，而不是找“熟人”，其實原因很簡單:
1.在目前對大多數中國人的保險認知當中，就沒認為保險是“專業”的事。
很多人都認為買保險跟去銀行存款一樣，很簡單的事，這也是過去20年傳統大公司一直宣傳的保險理念，就是換個地方存而已。所以，大家覺得沒那麼複雜，雖然過去這麼多年，其實中國人對保險的認知基本沒怎麼提升。
於是，很多人根本就不關心自己的保險是怎麼賠的，根本不會自己去看條款，反正熟人之間有信任，就全權讓熟人負責了，說實話條款也看不懂，平安福的條款加起來那麼多，連我都要搞半天才能完全瞭解，何況是客戶。（平安有故意複雜化產品的嫌疑）
所以，由於在這個階段大部分人都不關心真正的產品是怎麼樣的，那麼顯然再差的產品都能賣得出去，畢竟品牌放在那裡。
2.沒有對比就沒有傷害。
因為不關心產品的細節，也缺乏主動去了解保險產品的興趣，所以明明是移動互聯網時代，可保險領域的信息差比任何行業都要來得大。
大多數客戶都不瞭解市場上有哪些產品，所以根本就不會去做產品對比，沒有對比就沒有傷害，平安福自然也就賣得好了！
保道手記
為什麼這個平安福產品這麼火呢？可能有兩個原因。
第一個就是這個產品本身保障得比較全面。
它的主險是一款終身的壽險，然後還有五款附加險，其中包括三款重疾，一款意外，還有一款意外醫療，這個意外傷害醫療。
整體來說保障還是比較全面的。
第二個這肯定跟推廣力度有關係。
平安福是平安今年主打的，主推的一款產品，廣告做得還是很洶湧的，至少我在電視上看到過好幾次了，那麼這麼一款產品它的性價比怎麼樣呢？
簡單來分析一下，首先從主險這個終身壽險上來看應該說性價比是一般或者說是非常一般的。
首先之前聊過，這個終身壽險相比較定期壽險而言性價比是不高的 ，而這個平安福的這款壽險產品保費又相較較高。
舉個例子，30歲的男性，你要保到保額50萬的話，交費期限20年，每年要交15000塊錢，這相當於交了30萬的保費。30萬保費這個量級應該說不算最高的，也是比較高的之一了，所以單看壽險這一塊，這個主險的性價比不高。
第二個就看看重疾險，應該說平安福中重疾險的涵蓋範圍還是比較廣的，它包括了80款的重疾和20款的輕症，當然這個20款的輕症我理解應該是18款，因為皮膚癌和原位癌都應該是包含在那個早期惡性病變中，所以應該是80加18這麼一個狀態。
但是比較遺憾的是，比較常發生的輕度心肌梗塞和輕微腦中風這兩個沒有包含在輕症中，所以說這個就稍微差點意思了。
所以對於咱們一般的投保人來說，其實我不太建議大家買這個平安福。
還是兩個原因。
第一個就是這種做廣告做得非常兇的產品，宣傳費，廣告費是要花很多錢的，這些錢一般都是投保人來買單的；
第二個就是如果我們分開配置，我們去自己選一些產品來組成壽險、重疾險、醫療險、意外險的這個組合配置的話，性價比肯定要比單買一個平安福要高不少。
當然了如果大家一定要買這個平安福的話，主要的理由就是它一款產品的保障比較全面，省事，買一個就不用去分開選了。
但是要提醒大家注意，就是平安福的醫療險只包含了意外傷害醫療，差一個普通醫療險。所以說如果大家買平安福的話最好再補充一個普通醫療險 。
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看了這麼多平安的業務員在下邊噴，有必要這裡補充一下，請你們噴之前先看好題主的保單，OK？題主買的是平安福2015版，我的回答也是針對題主2015版的平安福做的對比，你們不審題就開始噴，我也沒招，只能讓圍觀群眾覺得平安業務員素質如何如何。
想比較平安福2018嗎？網上文章多了，沒看出來平安福2018的大優化，的確，對比自己家的2017版和以前的版本是優化了不少，那又怎樣？中國又不是隻有中國平安一家做保險，別人家的產品，你們平安的業務員瞭解嗎？認真看過其他家產品的條款嗎？知道其他家產品費率嗎？
還是劉彥斌那句話：貨比三家，就能少花不少冤枉錢！
至於平安的產品為什麼貴，很多業務員跟客戶說：一分錢一分貨！
這裡“呵呵噠”，一分錢一分貨，人家說的是實體商品，用料好用料足當然成本下不來。保險是什麼？保險是金融產品，說白來還是錢！貴，只能說明，要麼是運營成本高，要麼是給自己留的利潤高！
我看平安兩樣全佔，看看養的一大批營銷員，做的鋪天蓋地的廣告就知道！另外要實錘證明，那我也有，請看，沒讀過此書的，還沒買商業保險的建議都讀一讀，尤其是隻會叫賣平安產品的業務員，也請都讀一讀，不要天天早會夕會被洗完腦就覺得天下都是你們的，ok？謝謝！
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平安福產品比較雞肋，總結一句就是：什麼責任都有，什麼責任都不夠，性價比低！
首先，要先回避平安福最大的一個坑叫“共享保額”。
那你這裡邊有
終身壽保額 30萬
重疾保額 29萬
長期意外保額 30萬
……
這裡終身壽30萬和重疾29萬是共享30萬的保額，舉個例子就是，如果先發生重疾，那麼在重疾理賠了29萬以後，那麼基本保險金額就變成30萬-29萬=1萬，然後終身壽險的保額也就變成1萬了。
所以，這裡並不會像你一眼看上去的那樣：整個合同的總保額（可能）= 30萬+29萬+30萬 = 89萬的總保額，其實不是這樣算的。
第二個坑是輕症有28天的等待期
其他家的重疾險都沒有這種規定“確診28日後仍生存的”要求，所以一旦28日之內被保險人身故，那麼輕症的責任是不會生效的。
第三個坑是重症數目少，輕症數目少，大量高發輕症未包含其中。
**避免有廣告嫌疑，抹去公司及產品名。
以某司當年的產品與平安福對比，平安無論是重疾數目，還是輕症數目都沒有優勢。而且，諸如冠狀動脈介入術（約等於心臟支架），輕微腦中風等等這種高發心腦血管疾病或治療手段的輕症都不在保障範圍內。
最後吐槽一下性價比。
還以某司的這款產品和平安福對比，平安福費率還要高，所以平安的產品最後總結是“性價比低”的產品。
最後的總結，和經驗分享
最後，這裡比了半天，題主肯定很鬧心，肯定覺得買了這份保險真是虧大了，其實，我們還是應該往好的方面想，如果這兩年的時間內題主沒有買保險的話，萬一發生重疾，那真的啥都沒有，對不對。
其實，我的第一份保險也是稀裡糊塗就買了，當時就因為身邊人說“買保險吧，給自己一份保障，挺好的。”，所以在一次平安的電話銷售業務員給我打電話的時候，我就買了一份平安的保險，也是電話裡聽了差不多得有半個小時，稀裡糊塗地知道有住院醫療、住院津貼、還有身故責任、還可以在20年以後領會這個保險的錢，我就想“擇日不如撞日”，就買了。
後來，瞭解了保險，然後自己也開始做保險業務了以後發現這個池子的水還真是深啊，沒有比較真的沒有傷害。
最後，送給題主一句理財大家劉彥斌（《理財規劃師國家職業標準》創始人）的名言吧，以後如果在買保險的方面有什麼問題，可以隨時來提問，我和其他答友都會認真回答你的問題。
PS：最最後，補充一點，回答題主的問題。
平安的客戶服務做的怎麼樣？這裡保監是有評測的，反正平安在平均線以下。
2017年人身保險公司投訴處理考評表
根據《中國保監會關於開展2017年度保險公司投訴處理考評工作的通知》（保監消保〔2017〕279號）的安排，保監會對145家保險公司2017年投訴處理工作進行了考評。
本次投訴處理考評對象包括：73家財產保險公司、72家人身保險公司。考評採取分數制，滿分為100分，經測算，2017年財產保險公司平均得分為67.73分，44家公司低於平均分；人身保險公司平均得分為69.73分，29家公司低於平均分。
考評體系由兩部分組成：
第一類是定性指標，主要是有沒有建立保險消費投訴處理的相關制度、健不健全、有沒有執行；
第二類是定量批指標，維度較多，例如：
- 投訴的相對總量
- 每1萬張保單的投訴量
- 每1億元保費的投訴量
- 每萬人次的投訴量
- 投訴處理的及時率
- 訴率
- 越級投訴量
- 違法違規案例
- 重大群體整體
- 負面輿情
簡而言之，它是由一系列的定性、定量指標構成，然後一項項打分而來。相對於各家保險公司自賣自誇，要客觀很多。
認真賣保險的大陳
平安福好不好？
1、組合銷售，彌補了單獨險種的不足！
先看下如果單獨投保重疾險，現在所有公司的重疾險都宣稱具有身故保障，而此類重疾險都是終身壽險+重疾險形式銷售，保額為1:1設置，一旦重疾賠付後，壽險保額同比減少至0，合同終止！也就是說被保人不再享受身故保額！如果被保人想重新投保壽險，因已患重疾，也會被所有公司拒保！
而平安福的壽險保額與重疾保額存在差額，如壽險100萬，重疾50萬，賠付重疾後，主險保額減少50萬，後期客戶身故依然享受50萬身故保額！如因意外身故，則賠付壽險保額+意外身故保額(交通意外雙倍)！這樣的組合形式才讓保費豁免具有真實意義！
2、輕症賠付，主險保額增加！
每次輕症賠付後，主險保額及重疾保額相應提高20%！比如投保50萬保額，確診輕症後，賠付10萬輕症保額，而主險及重疾保額同時提高10萬，至60萬！最多提高三次！即提高30萬，至80萬！
3、平安RUN
在保單生效前兩年每天行走步數達標，從第三年起，主險保額增加10%，有人說每天走1萬步根本不可能！這樣的廢話不要說，太可笑！淘寶花10幾塊買個搖步器，手機往上面一放，別說一萬步，每天10萬步都是輕輕鬆鬆！
4、續期寶
只有平安才有提前續保享受保費打折的權益！投保第二年，提前兩個月續保，即可享受9-9.5折的保費優惠！
5、附加值
所有客戶都會下載金管家，其中包含了問醫生、找律師、惠生活、查違章、旺財、旅遊等等幾十項生活、金融服務，真正的一站式金融！為客戶提供最大的便利！
平安福保費貴，但是要看貴在哪！不要用其他公司單獨的險種來跟組合險種比！咱們試試用任何一家公司(前提是排名前十的公司，小公司用來吸引眼球的險種請靠邊)的重疾險加上交通意外加上同保額終身壽險的保費來比一比，恐怕沒有哪家敢說比平安福便宜！
那是不是就完全沒有瑕疵呢？也不盡然！首先捆綁意外險，儘管意外險也是必備險種，到如此捆綁銷售，有剝奪客戶選擇權的嫌疑！
二，輕症一直沒有突破，始終依然故我，顯得那麼的傲氣！
三，福腫瘤其實裡面有一個問題，就是必須第一次重大疾病為惡性腫瘤，也就是說第一次所患疾病不是惡性腫瘤，那麼福腫瘤失效終止。以後再確診惡性腫瘤也無法理賠。
我們看險種，好的要說，不好的也要說！這才叫公平
老吳聊保
平安福這款保險大家分析的已經很多了，我再簡單聊幾句。
平安福最大優點是，如果你搞不懂保險條款但認可保險，經濟實力也可以，就買足額的平安福，因為它是組合險，就是大家常說的，啥都管，頭疼感冒，貓爪狗咬……
缺點就是性價比太低，懂保險的都知道，分開購買單獨的重疾險，意外險，附加醫療，外帶理財的，同樣的價錢可以買到平安福1.5-2倍的保額了。
平安福這款產品賣的好說白了還是國內的保險條款太坑，山路十八彎，代理人團隊更坑，腳疼非要賣給人感冒藥，還要喊著口號是為你好。
最後說一句，保險人人都需要，沒時間去了解產品就多考慮平安福，因為它是傻瓜組合型產品，“啥也管”，但你必須接受它貴的事實！
這款產品現金價值也低，繳費三年以上不建議退保，除非你研究多款保險產品來代替它！
買保險最重要選對代理人，而不是公司，公司都沒問題，很多小公司的產品更有優勢，希望一頓囉嗦對你有幫助，大半夜心血來潮來答題……晚安！
心裡的那個年輕人
平安福2018，月薪5萬，我也不推薦買！
首先說一下結論：平安福這款產品不值得買，貴且保障華而不實。
下面我們詳細講解一下！
最近發現一個有趣的現象，諮詢我要不要退保的朋友中，大約10個裡面有8個是買的平安福重疾險。
這反映兩個方面的問題，一個是平安福賣的很火，另一個是後悔買平安福的人也挺多。
這兩天，平安福又升級了，最新版本叫平安福2018。
平安福2018，輕症賠付從1次變為3次。
可附加輕症豁免（另外加錢），可附加癌症3次賠付（須首次確診疾病為癌症，且賠付間隔期5年）。
除平安Run以外，70歲前，如果發生輕症理賠，則保額增加20%。
最多賠3次，也就是最多增加60%。
這麼看，這次升級可以說是很有創意，且非常貼心了。
然而，即使在保障上做了一次明顯的升級，但價格同樣有了更誇張的漲幅。
下面來詳細評測一番。
1.
先做一個平安福2017版和2018版的對比：
（點擊查看大圖）
可能是意識到市場競爭的激烈，平安福的這次升級重點向標準重疾靠攏。
但不管怎麼看，都覺得有種不情不願的味道，各種玩花樣打折扣。
增加了重疾險的標配保障，但同時，也再次刷高了產品價格。
看起來保障很多，實則沒什麼亮點。
這就像主人家招待客人，沒有一盤主菜能拿得出手。
於是，乾脆做了10盤涼菜，用數量來掩飾自己的不真誠。
2.
下面竹子把各項責任拆解，幫大家分析一下。
重疾
（點擊查看大圖）
平安福2018版主險仍舊是終身壽險，另外可附加重疾提前給付，附加長期意外險。
另外可附加的癌症多重賠付是此次標榜的亮點之一。
但竹子一看，嚇了一跳，因為它規定的是你首次確診疾病必須是癌症，之後才能有第2、3次的賠付。
這就意味著如果你首次確診疾病不是癌症，那麼，附加的癌症多次賠付的保費很有可能就打水漂。
例如一名30歲女性30萬保額，只保間隔期5年的二、三次癌症，每年需額外支付2650元，而這筆錢不僅沒有花在刀刃上，可能連刀柄都沒碰到。
而同方全球多倍保和健康源優享均為多次賠付，間隔期180天。
相比之下，優劣勢已經十分明顯了。
然而，即使是這樣，從圖中可以看出，平安福2018的價格依然把另外兩位遠遠甩在了後面，即使比起2017版也漲價了近15.6%。
所以說，不是土豪，還是看看其他產品吧。
輕症
再來看輕症賠付。
相比於平安福2017版，這次輕症賠付次數增加到了3次，且每次賠付額度為基本保額的20%，看起來還不錯。
在數量上，和2017版一樣，仍舊是保20種輕症。
但是，仔細一看，3種高發的輕症仍舊不保，即不典型的心肌梗塞，輕度腦中風後遺症，冠狀動脈介入手術，所以，這個發生率得打一點折扣。
而且，仍舊把其他公司輕症保障的第一項“
極早期惡性腫瘤/惡性病變”拆分成了三項，即把其中的原位癌和皮膚癌單獨拿了出來。接著看輕症的多重賠付，又是不看不知道，一看嚇一跳。
輕症種類竟然都是什麼類似心臟病、腦損傷、癱瘓等非常嚴重的疾病，且要求必須是在70歲之前才能拿到那60%的保額，你們說坑不坑。
所以，相比較用這麼多錢去買一個保障沒底的產品，倒不如用同等的錢去挑選一個保額更高、保障更全的重疾險來的合適。
更何況，一般情況下，是根本用不了那麼多錢的。
強制附加險
一個被吐槽了無數次的長期意外險，這次仍舊作為這款產品的附加險捆綁銷售。
從上面的表格中，也可以看到，一個30歲女性50萬意外險交20年保40年，每年保費2500元。
意外險一直是市面上價格最便宜的險種，但是到了平安福這裡，卻賣出了重疾險的價格，這一點不得不讓人佩服。
而且，意外險並不會隨著年齡增長而漲價，也不會因為健康狀況被拒保，所以根本不用擔心買不到。
例如竹子此前推薦過的安心財險安意保，保額50萬，一年下來保費才198元。
試想一下，2500元可以買類似的意外險10份，保額可達到原先的10倍，且可疊加賠付。
剛學會算數的孩子都知道應該選哪個吧。
其他附加的保險責任
先說說輕症豁免這事，平安福2018增加了被保險人輕症豁免和投保人輕症豁免。
但是，讓竹子難以理解的是，投保人輕症豁免額外收錢可以理解，但為什麼被保險人輕症豁免也要額外收取保費呢？
要知道，目前重疾險免費附加輕症豁免可以說是標配了，為什麼到了平安福這裡就變成VIP服務了呢？
再一個是附加醫療險，之前我們講的醫療險免賠額基本在1萬-2萬之間，而它的免賠額竟然高達30萬，可想而知，實際能拿到保險金的概率有多低。
至於平安run的保額增長，前兩年累計24個月每月至少25天每天運動步數不少於10000步，就可以增加10%的保額。
像竹子這樣的懶人肯定是辦不到了，不知道你們能不能堅持下來？
另外，貌似到40歲的時候，男性保費就接近倒掛，勉強符合監管規定。
3.
很多人都喜歡利用一張保單，來保全所有責任。
但其實，這樣看起來省事，實際上可能存在的問題不少。
例如，一旦理賠出現問題，極有可能所有保險責任都不能獲得理賠。
但如果你分開購買，挑選每一類險種中性價比高的產品，這樣不但保障全面，保費低，而且保額還能增加好幾倍，孰優孰劣其實一目瞭然。
例如，健康險的話竹子一直強調購買純保障型的重疾，搭配一年期的百萬醫療險作為補充，另外再搭配一個一年期的綜合意外險，基本上能做到風險全覆蓋。
隨便三款產品組合，都比平安福2018便宜了整整1萬左右，意外不意外！驚喜不驚喜！
所以說，買保險就跟投資一樣，必須要將雞蛋放在不同的籃子裡，才更安全，收益也會更高！
竹子說保
平安福作為平安人壽旗艦型產品，從2013年10月15日上市以來，經歷了數次升級，保障越來越全面，順應市場的發展要求。很多同行都在抨擊、攻擊平安福“不厚道”，升級還需要加錢，可是市面上有幾個產品是保留客戶的升級權力呢？最早的重疾險只有6種重疾，難道說交了10年後退保重新再買一份？資金允許，身體健康狀況也不允許吧。篇幅比較長，耐心的閱讀下去，OK？！！
首先，我們來看看平安福健康保障計劃可以做的保障組合：
30歲男性，一至三類職業。年繳保費19974.03元，30年繳費。方案組合為：平安福18主險51萬、重疾險50萬、平安福腫瘤50萬、長期意外險50萬、附加定期壽險50萬、意外醫療險5萬、健享人生住院醫療險3份、住院日額07津貼險20份、附加重疾險豁免以及輕症豁免功能。PS：一般會再配合平安E生保住院醫療險。
對於這樣的方案組合，肯定會有很多同行攻擊，但我依然選擇做這樣的說明，因為我們真心實意從客戶的角度為客戶著想。您選擇這樣一份綜合性的保障方案，至少不會出現買保險容易理賠難甚至不理賠的情況。這份方案客戶的保障項目如下：
1、輕度重疾20種：90天等待期後罹患輕度重疾，額外賠付重疾險基本保額的20%，即10萬元，輕度重疾最多賠付三次，每次10萬，最高合計賠付30萬；且70歲前罹患輕度重疾獲得理賠後，主險和重疾險的保額額外再增加20%，即主險增加10.2萬，重疾險增加10萬，最高主險增加30.6萬，主險保額增加為81.6萬，重疾險保額增加為80萬；
2、重大疾病保險80種：90天等待期後罹患合同約定重疾之一，賠付50萬元重疾保險金，給付重疾保險金後，主險保額等額減少；若第一次罹患重疾險為惡性腫瘤，則被保險人自第一次惡性腫瘤五年後，轉移、復發或者新增惡性腫瘤，則可第二次給付50萬惡性腫瘤保險金；自第二次惡性腫瘤保險金給付後，再過五年出現轉移、復發或者新增惡性腫瘤，則可第三次給付惡性腫瘤保險金；
3、意外傷殘：長期意外險保障至被保險人70週歲，採用十級意外傷殘標準，一級傷殘賠付100%，十級傷殘賠付10%，故一般意外殘疾賠付5萬～50萬；自駕車或者公共交通工具導致意外傷殘，雙倍賠付，即10萬～100萬；
4、身故保險金：繳費期附加定期壽險50萬，故30週歲～60週歲內：①疾病身故賠付101萬，②一般意外身故賠付151萬，③自駕車或者公共交通工具意外身故賠付201萬；
60歲～70週歲：①疾病身故賠付51萬，②一般意外身故賠付101萬，③自駕車或者公共交通工具意外身故賠付151萬；
PS：第二項重疾賠付和第四項身故賠付，如果前期有輕症發生，則賠付保額自動增加額外部分。
70週歲後，無論意外身故OR疾病身故：51萬
5、意外醫療險5萬/年，磕磕碰碰、貓爪狗咬、運動打球摔傷等意外造成的無論門診還是住院費用，180天內社保範圍內扣除100元免賠額後100%報銷，年度報銷額度5萬元；
6、住院醫療險：①健享人生住院醫療險3份，9000元/次，非器官移植手術4500元，器官移植手術3萬元，社保範圍內用藥，社保報銷後部分不超過額度100%報銷，超出額度的部份，由平安E生保無縫銜接，可直接100%報銷，由此填補了平安E生保1萬元免賠額的空缺；
7、住院日額補貼：疾病住院-3天后，每天補貼200元；意外住院根據實際住院天數，每天補貼200元；重大疾病住院在疾病住院補貼基礎上額外補貼200元/天（保單年度內補貼90天，疾病和意外住院補貼180天）
8、保費豁免功能：無論是第一項輕度重疾還是第二項重大疾病的那一項發生，都可以豁免餘下各期保險費，不用再繳納，而平安福主險、附加定期壽險、附加長期意外險依然有效。例如客戶罹患20種輕度重疾之一，則除了獲得10萬賠付後，豁免餘下各期保費，主險51萬、重疾險50萬、長期意外險50萬以及附加定期壽險50萬依然有效。豁免功能的增加，彰顯了保險的保障性以及人性化。
為什麼選擇平安，選擇平安福？我們來看看2017年平安十大承保案例：
下面一個篇章，我們再來看看2017年平安十大理賠案例。
無論是從十大承保案例還是十大理賠案例來看，平安福的佔比都是很高的。這說明高端客戶在選擇產品時，大部分也都選擇平安福，為什麼？難道說這些高端客戶都像攻擊平安福性價比不高的，不值得買的人說的那樣，腦子進水了？？能繳費幾十萬乃至幾百萬一年的客戶，他的投資渠道或者選擇是很多的，他們之所以選擇平安，選擇平安福，難道不是因為平安的綜合實力？平安福這個產品的優秀？？平安劉國文
先上結論：這款保險不值得買。
前面回答的不少，也有一些業內人士，但都沒深扒。想想也能理解啊，這麼一個大公司的爆款產品，把人家扒太乾淨了，生命危險就不說了，職業風險可是大大的……
不過還好，我不是業內人士，也不用匿名了，就帶著放大鏡，給大家擼起袖子聊聊。
首先說下背景
平安福來頭不小，是平安保險的拳頭產品；產品面世後銷量很高，也榮獲了很多諸如“最優秀保險產品”、“最受歡迎保險產品”的稱號，買她的人確實不少。
除了平安之外，還有很多大公司，諸如幾個XX人壽也都在賣這類產品。只是名字換個花樣，比如買了“國X福”、“金X人生”、“福X倍至”。
那麼，他們到底有什麼問題呢？我諮詢了很多業內高手，也查詢了很多資料，發現這類產品都有一個特別大的共性問題。
說來也簡單，就四個字——
捆綁銷售！
“平安福”，其實是一款保險組合產品，全稱叫“平安福健身保障計劃”。
它有一個主險和好幾個附加險。主險是終身壽險，附加險包括重疾險、長期意外傷害險、意外醫療險等，詳見下表（以平安官網的30歲男性保障計劃為例）。
表面一看，這一款產品就把家庭最基礎的保障都涵蓋了，看起來是很省心，一勞永逸，有沒有？
打包銷售的策略，日常生活中隨處可見，本身無可厚非；如果能做到薄利多銷，既讓利又方便消費者，自然更受歡迎。
但問題在於，平安福這個“組合包”裡，恰恰相反，看似同樣一大堆貨色，但它一方面偏要偷工減料，另一方面更過分的是，保費還足足高出7成！
是不是很過分？下面我就來具體扒扒它的三大坑。
第一個大坑，先來看看它怎麼偷工減料。
對保險產品來說，偷工減料可以在兩方面做手腳，一是減少實際保障責任範圍，二是減少保障賠付金額（保額）。
表現1：平安福把疾病保障中，發生率最高的3種輕症給砍掉了。
雖然保監會沒有規定輕症保障必須包含哪幾種，但是它砍掉的這3個（冠狀動脈介入手術、輕微腦中風、不典型的急性心肌梗塞），對應的重疾是在保監會規定的必保6種疾病範圍內。這樣一砍，平安的賠付概率和費用支出降低了，但被坑的無疑是被保險人。
表現2：通過小動作，減少被保險人能享受到的實際保額。
這個小動作，叫做共用保額。
啥意思呢？由於平安福含多個險種，每個險種都有各自的保額。這裡坑人的是，它的總保額，不是每項保額數目簡單加總，因為壽險和重疾險共用了30萬保額。
舉個例子，如果你先患重疾賠付了28萬，那你的主險合同等額減少，壽險只剩2萬餘額，也就是說身故了，保險公司只賠給你2萬塊。
2萬塊的壽險保障？確定不是在逗你麼？
如果你分別單獨買這兩個險種（比如下面要舉例說到的），兩種保額是疊加的；而到了平安福這裡，本來是圖省心，結果給你雞賊地來個保額“二合一”，是不是給心頭添堵？
更加不能忍的是，平安涉嫌誤導，對這樣的重要信息並沒有顯要提示。我用24K純帥的鈦合金眼，找了幾遍，才在官網的一個角落發現下面這句話：
還是縮小版的字體，呵呵噠！
第二個大坑，就是保費還特別貴。
一般來說，把不同產品打包捆綁銷售，因為減少了商家的銷售費用，同樣多的商品，打包會比分開來賣要便宜些。
平安福這款產品，偷工減料了不說，費用還非常“高大上”！
以上面提到的30歲男性保單為例，需要年交保費12527元。
這是多是少？對於普通人來說，沒有任何概念。
但是，當我拿來2款加起來保障責任範圍跟平安福相當的其他保險產品來做對比，結果你就會發現，“平安福”不但貴，而且貴得很過分。
表中右側兩款產品組合起來，和平安福的保障責任相似，但是總保費只有7116塊，平安福足足比它貴了5411塊，足足高出了7成！
太黑了！
第三個坑，就是入坑易，出坑難。
有人說，既然附加險這麼坑，我不買附加險只買主險行嗎？
答案是，不行。
平安福產品組合的要求就是，要買全部買，要退一起退。
那就退掉吧？
如果退保的話，能拿回的現金價值少得可憐。比如，年交一萬多的這位男士，要是第一年退保，只能拿回400多塊。
反正買了平安福之後，你就進退兩難了。
做個小結。
其實，推出平安福這種坑爹產品的，不只平安一家。既然這麼坑爹，為什麼還賣得這麼火？大家都是土豪，對錢一點兒不心疼嗎？
那是因為這類捆綁銷售，太符合市場心理了：大家不是都有想做甩手掌櫃的懶惰心理嗎？
面對這些套路，我還是那句老話，買保險，別偷懶。
需要什麼保障，就買什麼產品，要選那些保障責任簡單明晰、能讓你看懂的產品；遇到複雜的“大禮包”，一定要警惕。越大雜燴的坑越多，百分之百準
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小小財技
好像，沒有哪個產品，像平安福這樣，爭議這麼大。
平安福是組合產品，主險加重疾加豁免加長期意外。
主險，當然是人身險了，保多少賠多少，重疾麼，自不必說，90天等待期（比180天等待期的好吧？）80種重大疾病，輕度重疾20種，萬一罹患輕度重疾，單獨賠付重疾險保額的20%，最多賠三次，每賠付一次輕度重疾，重疾險的保額增加20%，最高增加60%；若選擇了惡性腫瘤疾病保險，可以獲得三次賠付，不過實踐中，有一部分客戶不願意選擇惡性腫瘤疾病保險，認為重大疾病已經包含了惡性腫瘤，單獨拿出來的這項可以不加。
長期意外保到70歲，交通意外自駕車意外雙倍賠付，意外殘疾按比例賠付，交通意外也是雙倍賠付
帶豁免，萬一罹患重疾或輕度重疾，保費不用再交。
如果客戶堅持鍛鍊，達到不同的標準，還會有不同比例的增加保額獎勵，鼓勵大家多健身多鍛鍊。
為了順應市場需求，平安福從面市起，每年都有升級，方便前期投保的客戶。
平安福跟別家的所有產品一樣，不是十全十美的。
它的最大的不足是現金價值低。
適合年輕人投保，保費沒那麼高，承保後一生平安，年齡大了，可以選擇退保，相當於我們俗話說的能夠回本兒。
大部分人的重疾險是用不上的，投保重疾險多數有些賭的成分。
賭啥？
賭的是——
承保後一生平安，老了能夠退保用於養老；
萬一承保後若干年時候，不幸罹患重疾，萬幸這個重疾屬於自己保單上約定的保險責任；能夠獲得理賠。若不在保險責任裡，自然得不到理賠——誰長那後眼了呢？誰也不可能照著保險公司的重疾險名錄去得病不是？
要用發展的眼光看問題。
誰能保證過十年二十年甚至更長時間候，重大疾病的種類不會發生變化呢？誰敢保證現在常見的重疾將來就一定常見呢？想想當年風風火火的BB機，想想當年威震八方的大哥大，想想當年幾乎人手一個的小靈通，如今，誰家還在用這些？
大致就是這些，沒有好不好，只有合適不合適。
有人認為平安福宣傳力度大，客戶利益受影響。其實這是不必要的擔心。咱們投保為的是萬一出險後能夠得到理賠。保險公司就算不做廣告，咱們萬一出險，該怎麼賠怎麼賠。就跟每天看到的各種手機廣告電器廣告一樣，不因為他們做廣告，咱們就買到假手機壞電器不是？
提問的這位朋友擔心理賠問題，大可不必。至於有沒有過理賠經歷，很慚愧。同時，感謝老天爺，我的客戶除了少數幾個有過住院理賠以外，目前都健康平安，倒是我們同事，他的客戶平安福重疾獲得了理賠，賠了多少我沒問。
我不贊成在平安福後面附加一年期短期險
貌似某位同行解讀平安福有誤，平安福組合產品裡有的，是長期意外，而不是意外醫療。
雖然是組合產品，但也不會把所有需要的險種都加上去，尤其是一年期短期險。保險公司若這樣做，估計也會以另外一種形態面市。
如果投保平安福的客戶，沒有別的保險，建議另外單獨買個價格便宜的保險，這種保險多的是，在主險後面附加上平安福沒有的意外醫療（需附加意外傷害，保額不要選太高，價格也很便宜）和住院醫療。
為啥不在平安福後面附加這些短期險，要單獨再花錢買個保險附加？
因為若附加在平安福後面，萬一將來經濟緊張，平安福的保費交不上了，不管辦理減額交清還是退保，意外醫療或住院險都隨之效力終止，客戶將失去這部分保障。既然我們做風險防控，提前把可能出現的風險考慮進去，將來收入穩定固然可喜，萬一出現非健康原因的經濟能力減弱，不至於連基礎的保障也失去。
保險是良心行業，對產品的討論和交流，儘量公平公正，可以講自己的想法，最好不要帶有嚴重的傾向性。專業知識差可以多學習，別的方面差麼，用宋丹丹小品裡的話說“那可是相當害人“。
