言茹心茹

我们在银行购买理财产品时，要知道都有哪些类型的理财产品可以在银行够买到。理财产品根据风险不同也会有多种类型产品：

低风险类型有：国债、保本理财（目前已无）、结构性存款、活期货币基金、类固定理财（预期收益）、保本浮动型理财（收益凭证）、保险理财产品

高风险类型有：信托产品、公募基金、私募基金

因此，能够在银行买到的产品品种还是比较多的，就要看大家如何去做选择。下面听一下个人建议：

• 如果您是一位风险承受能力很低，而且资产量小，也就是几十万理财资金。个人建议，你的预期收益按照目前行情来讲，一年4%—5%。国债不建议个人购买，虽然安全，但是时间长，收益低，流动性差。因此，结构性存款、活期货币基金、短期类固定理财就是你最好的选择，目前按照当下行情，预期收益也就是4%—5%左右。
  

• 如果您风险承受能力一般，资产量也不大，你也想追求较高收益。个人建议：你的资产需要配置，固定收益+浮动收益，比如你可以50%的资产购买类固定理财，剩下50%可以去够买保本浮动型理财，这个就是浮动性理财一般收益是挂钩某个行情指数，购买时机非常重要，也对银行人士要求较高，会选择产品。如果选择正确，目前浮动收益产品在保本前提下6%—8%收益都是非常有可能达到。

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• 如果您有一定的风险承受能力，你资产量也一般，可以50%类固定理财+50%公募基金，对于公募基金推荐，我个人只是基于当下市场环境，目前股市点位在2800点左右，整体市场估值偏低，放长投资期限。3000点以下够买公募基金，持有半年以上的收益率在10%以上，持有一年收益可达30%以上，持有三年收益可达100%。这个是公募基金数据分析出来的。

• 如果您资产量比较大，几百万，上千万。没有一点风险承受能力就去购买类固定一年4%—5%，个人认为这连通货膨胀都跑不赢。再高一些，去买银行信托产品，预期收益在6%—7%。购买信托一定要穿透产品看本质，看所投项目。

• 如果您资产量大而且有一定风险承受能力，建议你可以配置信托+私募，目前有很多品牌私募也经历了将近20年的发展，有的老牌私募甚至给国家队都进行资产管理，相对稳健，收益可观。可以配置一些私募和信托产品，综合年化收益能达15%以上。如果遇到行情不好，多信托少私募。信托虽然有风险，但是相对大级别银行的产品风控还比较严格。

其实银行的理财产品还是非常多的，前提是你得自己了解都有些什么类型产品，如果你什么都不懂，银行员工在给你推介时自己没有判断力，即使出现亏损，那这个也需要自己去承担。

最后感谢大家阅读答，认为对大家有用的可以多多点赞，也希望大家可以将自己观点表达出来互相交流，互相学习。你把你了解的分享给大家，我把我懂得的告诉大家，一起学习一块进步！大家有什么问题也可以私信交流，欢迎大家！

股海无涯

2018年4月27日，央行、银保监会、证监会和外管局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）。要求开展资产管理业务不得承诺保本保收益，不得刚性兑付，必须对产品进行净值化管理。银行理财也不例外。

我们知道，一直以来，银行为了有效吸纳客户资金，基本上对银行发行的所有理财产品都实行保本保收益的做法，而不管该产品实际上是赚钱还是赔钱，如果赔钱了就想办法从其它地方把资金缺口补上。这种保本保收益的做法，广受普通老百姓欢迎，这不等于躺着就把钱给赚了嘛！无风险高收益！

但是，银行这种保证产品刚性兑付的做法，实际上会增加银行风险，风险累积多了，会影响到整个银行的运行，甚至可能出现系统性金融风险。一旦银行出现问题，就不是几个产品无法兑付，而有可能所有银行理财产品均会受此牵连。因此，新规出台，是从整体上降低银行经营风险，对大多数购买银行理财产品投资人进行保护。

况且，判断产品风险高低的主要依据是资金投向，如果银行资金主要投资于固定收益市场，那么风险不高，只要合理控制杠杆比例，收益依然能够保持稳定。所以在购买银行理财产品时，只要仔细了解该产品的投向，了解其风险程度，一般低风险或中低风险的产品收益还是比较稳定的，可以放心购买。

孙建波

大洋网

只要是理财都是有风险的，只是风险的高低不同。根据产品的风险特征，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5共5个等级：

R1(保守型或低风险)该级别理财产品保本保息，风险比较低；

R2(稳健型或较低风险)该级别理财产品虽不保本，但资金多投资于稳健的理财产品，风险相对较小；

R3(平衡型或中等风险)

R4(进取型或较高风险)

R5(激进型或高风险)都不保本，风险相对要高很多。

所以投资者在购买理财产品时应注意产品说明书中所标示的产品风险等级，根据自身的抗风险能力来选择产品，不要盲目的只追求高收益。高收益伴随高风险。

在出台《资管新规》以前，保本保息的理财产品很受大家的欢迎，即安全又有较高的收益。但打破刚兑后是不是就不能购买银行理财产品了？首先呢现在银行还可以买到保本保息的产品，是因为给银行了两年多的过渡期，在过渡期间内还是可以买到此产品，但慢慢会退出金融舞台。

建议R1,R2级的产品都可以放心购买，基本都可以达到预期收益，当然收益也会随着市场的变化而有所偏差。但这两种级别的产品安全系数还是有保障的。R4，R5级产品就不适合普通百姓投资了，收益是高，风险也大。

坤鹏论

银行的理财产品不是洪水猛兽，没有什么不能买，甚至可以说，在货币基金发展起来之前，银行的理财产品是投资小白理财的唯一选择。

虽然之前4月份，国家发文的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》不允许银行在发行保本保息的理财产品，但保本保息一直以来也不是银行理财产品的主力，故而有一定的影响，但不是致命性的，而且上有政策，下有对策，目前银行推出的保本型结构性存款，其实就是保本理财产品的替代品。

截至2017 年底，我国非保本产品的存续余额为22.17 万亿元，占全部理财产品存续余额的75.05%；保本产品的存续余额为7.37万亿元，占全部理财产品存续余额的24.95%。

当然，无论如何，非保本的理财总是存在一定的风险性，因此要如何购买到一款逞心如意的理财，是我们每个人必须学习的一个知识，毕竟选好理财，可以降低我们的风险，我依据自己的经验总结了一下，仅供大家参考：

自发与代销

银行理财产品通常分为两种：银行自有理财产品和代销产品。银行自有理财产品，因为有银行涉及自身声誉，银行也较为用心，且投资团队经验较丰富，安全性相对较高；银行的代销产品，是指银行通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的投资产品。对于代销产品，银行不负责管理，只收取代销的手续费，产品以发行机构自身的信用作保障。因此，在购买理财产品之前，一定要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构。

如何辨别呢？一是查看产品说明书，里面均会有发行者的具体信息（参与主体，如下图），二是投登录“中国理财网”，输入产品登记编码，查询和验证产品。

不盲目追求高利率

银行的理财产品是有分等级的，正常来说，每家银行均是划分为五个等级：R1（谨慎型产品）、R2（稳健性产品）、R3（平衡型产品）、R4（进取型产品）、R5（激进型产品），其实从名字上你就能看出他们的风险级别，最高的R5级别，我见过的一款私人银行理财产品，年收益率高达11%，这个收益率本身就说明了风险度很高。

根据我自己的经验而言：银行自营的R1、R2产品可以随便买，风险度很低，特别是R1跟货币基金差不多，不出现重大的意外，本金及收益都能按时兑付（这两款产品目前的收益率在3%-4.5%，当然这个不是绝对，市场情况的变化，这个收益率也会有变化）；R3的产品，保证本金安全应该没问题，收益有可能出现未达到预期的情况，当然发生的几率也不大（收益率目前在5%左右）；R4、R5的话，如果你没有一定的投资经验及资金基础，建议不投，这两款的风险度较高，当然银行发行的也很少，这两款产品主要针对的都是高净值人士。银行目前发行绝大部分的产品都是R3及以下的产品。

PS：正规的银行，在你购买理财产品前，会让你做一份《风险测评表》，如果没让你做，你就要小心了，此时你可能遇到飞单或者虚假理财。《风险测评表》是判断你目前个人的综合情况，最高可以购买哪个层级的产品。请记住一定要如实填写，不受银行销售人员的干扰（很多销售会让你往高的填），否则购买到与自己层级不符的产品，那发生亏损的概率就加大了。比如你实际的层级是R3（只能购买R3及以下的产品），因为往高的填，结果变为R4层级，此时你可以购买R4的产品，一旦在销售人员的推介下，不懂的话直接购买了R4的产品，那么到时发生亏损，你只能自己欲哭无泪了。

总结

银行理财产品，目前仍然是低风险理财产品中，收益最优的一款产品，R3以下的产品适合理财小白投资，最后记住一点，按照最近两年的情况来说，超过6%的风险性很高，不建议投资；在5%以内的，安全度高；5%-6%适中（这个区间内目前市场上以5%-5.5%的R3产品最多）。

PS：以上收益率均指一年期的产品，如果是30天、60天的产品，收益率达到5%，那风险性也不低。

鲤行者

之所以会有这样的问题应该还是因为今年上半年发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》闹的，《意见》中明确提出，银行不能做保本理财了。银行理财规模是30万亿，之前保本理财规模能达到7万亿。《意见》发布之后，银行不得再为理财产品保底，这就是所谓的打破刚性兑付，之后银行推出的理财产品也将和市场上其他基金或理财产品一样，会有收益上的波动，甚至亏钱。

这应该是很多人质疑银行理财产品的原因所在。

之所以要打破刚性兑付，并不是相关部门闲着没事干了，而是银行理财产品的风险实际上很高，打破刚性兑付是为了让投资者充分认识到风险。

很多时候，银行销售的理财产品并不真的是银行的产品，更多是信托、基金的产品，银行只是一个销售渠道。但大多数人不知道，以为有银行作为背书，又有刚性兑付作为保障，安全性上没问题。实际上如果这类产品出现问题，银行是不需要给用户赔付的，而产品背后的真正操盘者，因为销售渠道长，投资者很难找到他们，即使找到也很难拿到赔偿。所以刚性兑付的风险其实更高。要不然相关部门吃饱了撑的要干这种出力不讨好的事情。

打破刚性兑付后银行理财产品的风险充分暴露出来了，买哪个不买哪个，投资者会有更好的判断，这对投资者来说是好事而不是坏事。

并不会因为《意见》的发布导致银行销售的理财产品风险更高，风险不展现出来并不代表风险不存在。所以我认为打破刚性兑付之后在选择理财产品时会更有针对性一些。 要比之前更值得买。

逸然决然

之前可以买，现在仍然可以买，银行的理财产品之后会越来越规范，虽然保本理财退出历史舞台，但是只是去掉了刚性兑付的属性，并没有改变银行银行理财的本质，风险小的理财仍然稳健收益，风险大的理财依然不能保证收益。

最近银保监会就《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，此《办法》更加全面的对发行理财进行了规范，对我们影响比较大的有几点：

1.公募理财销售起点5万下降至1万元

2.过渡期内允许现金管理类理财产品暂时参照货币市场基金估值合算规则

3.理财产品投资非标债权类资产需要期限匹配

4.理财穿透管理，延续理财产品不得投资本行或他行发行的理财产品

这里面几点突出的影响，我们购买理财更方便了，而且净值化管理收益更加透明，减少了理财投资非标资产，同时也杜绝了银行发新还旧的可能性，避免银行出现拆东墙补西墙的行为，有利于及时暴露风险，这一切都有一个共同点：我们的理财产品之后会更透明、更安全。所以，现在买理财产品实际比以前更加放心了。

同时我还是坚持我以往的看法，理财产品“只买对的，不买贵的”，适合自己的才是好理财，不适合自己的都不是好理财，收益率高低并不是评判的标准，保本或者不保本也不是标准。

对于风险偏好稳健型的人群，自然是选择R1\\R2等级的理财产品，投资债券市场，非常稳健，爆发风险几率很小。

对于风险偏好适中的人群，自然是选择R3的理财产品，投资信托类资产，收益相对较高，风险适中

对于风险偏好激进的人群，自然选择偏股型或者利率汇率挂钩型产品，收益波动幅度大，有机会博取高收益。

我们不能去劝股民弃市，同样不能去劝老年人不存定期，银行理财产品并没有本质改变，它依然是它，只是新规以后净值化的理财，我们都可以直观的看到收益变化，稳健型的产品收益率相比之前会稍稍下降一点，仅此而已。

不立而立

当然能买了。目前各大银行发行很多理财产品，本人建议买具有国资背景的大银行发行的理财产品，而不是小银行发行的理财产品，有保本字样的理财产品更有保障，虽然也有一定的理财风险，但是这种风险一般是系统性风险，所以风险是极低的。以上是我的简单想法，仅供参考。祝您理财顺利！

晶莹理财

關鍵字: 财经 够买 银行