從負債切入分析窮人之所以窮的原因，以下是“屌絲告別曲線”，即銀行負債率越低，就越難擺脫窮屌絲的命運。
研究得出以下結論：
窮人或者所謂的普通人：是手裡有多少資源，才敢辦多大的事兒。
富人：是想到某些事兒，目標定下了，併為之開始籌措資源。
斗膽簡化一下，也就是說，只要我們放開手腳花錢，信用卡、花唄欠的錢越多，就越有可能成為有錢人？
感覺已經聽到了億萬剁手族的歡呼，還有角落裡陰謀論者的竊竊私語：一定是資本家的騙局！
客觀地說，“不應該儲蓄未來，而應該投資當下”。這個論點不能說錯，但安放在所有“窮人”身上，其姿態大體上可以說“站著說話不腰疼”了。
殊不知，貧窮的小人物，要獲得人生的第一桶金是何等的艱難。但今天，我們探討的是“負債”，從“負債"的角度看，資源匱乏的我們如何撬動資本的槓桿！
貸款誤會
都說貸款是很多山窮水盡的人最後的稻草，還說除了銀行其他都是高利貸，在小編看來啊，是大家對貸款的誤會太深。
誤解一、只有走投無路的人才去貸款？
通過各大貸款機構的貸款數據統計結果，發現缺錢的人貸款不在少數，但不缺錢的人貸款佔比更大。
窮人貸款為救急，而富人貸款為賺錢。
誤解二、除了銀行，其他貸款都是高利貸
在以前，信息比較封閉，加上金融機構比較少，使得貸款的費用相對比較高。
但是隨著我國金融市場的不斷完善，金融配套設施及政策逐漸成熟、合規，金融市場得到了充分的競爭，各種金融機構不斷出現，特別是互聯網金融的蓬勃發展，大大提高了借款人的選擇空間，也使得貸款利息降低，現在的貸款利息與以前相比已經大大降低了。
誤解三、貸款辦理手續很複雜？
商業貸款和親戚朋友之間的借錢不一樣。親戚朋友間的借錢，早就建立在了彼此認識和信任的圈子裡，該不該借？借多少都會心裡有數。
而對於貸款機構，陌生人之間的借貸，材料就是證明該人是否有相關的實力及信用借款，所以相關的證明材料是必不可少的。
誤會四、有房有車就一定能貸到款？
有房有車只是一個貸款審核的加分項，但不是必要項。
無車無房的人也不要這樣覺得，在需要錢的時候不去貸款。除去房、車這些固定資產，個人信用、還款能力、還款來源、積極配合等也會對貸款結果產生重大的影響。
誤會五、貸款機構催收時很暴力
商業貸款是一種機構和申請人之間的合同借貸，借款人需要遵守契約精神，借款人如果不能按時還款，造成逾期，對於本人而言，逾期會產生罰息，一方面加大借款人的還款負擔，另一方面會造成信用不良記錄，進而影響個人日後的貸款申請以及其他事情，
而對於信貸機構，催收是為了提醒借款人還款，一般催收時間為3-6個月，如果催收不成功信貸機構會考慮走法律途徑，而不是我們想像的用暴力解決問題。
誤會六、申請就要交手續費
如果我們遇到貸款要提前繳納手續費，那是黑中介的所為，千萬不要碰。
正規機構的貸款流程內，根本不會提前收取任何費用，因為需求者沒有通過你得到任何資金，根本不可能提前支付相關費用。如果有遇到這種情況的話，就一定要小心了。
誤會七、不在銀行貸款，逾期沒關係
以前徵信系統沒有開放，只有銀行才能接入人民銀行的徵信系統，但是近幾年，隨著徵信體系的不斷完善，納入人民銀行徵信系統的金融機構越來越多，現在很多金融機構的貸款客戶已經接入人行徵信系統，且行業內部有自己的徵信系統，信息互通，一旦有逾期，行業內部全部都能查得到。
網貸黑名單是指收錄網貸逾期數據的網貸逾期數據平臺，區別於徵信黑名單的地方在於，收錄的基本上都是不上徵信的小貸。
一家網貸逾期，其合作的第三方徵信平臺會留下個人的汙點，後續再在其它網貸申請，會統統被拒！
有了對“負債”的基本認識，接下來讓我們來探討一下如何利用好“負債”！
去年年末，小編成功通過向銀行貸款，首付20%一口氣買下生平第一套房產，而後經過半年時間房價漲了30%，身價瞬間漲了近三四十萬。正是這次投機的資產泡沫，讓小編切實體會到了理財和投資的思考方式。
不同的機會，在不同的人眼中，發揮不一樣的作用：記得當初買房時，有一遠親跟小編一起看房，結果小編買了，而對方沒買！當時那個遠親，覺得需要向銀行貸款，會增大負債，不划算，所以就此作罷（當然還有諸如區位等其它元素，這裡不提）。而買房的小編，覺得到了婚嫁的年紀，這是一筆可靠的投資機會，雖有負債，但是帶來的正向現金流，可以覆蓋掉成本，而且可以快速積累和增加被動收入，不過房子是剛需房，所以價格上升與否著實對小編影響也不大！
對貸款不同的認識，決定了不同的未來。
在現實生活中，很多人在買房時，都有這樣的想法：多湊點首付，就多湊點，能少貸款，就少貸款，這樣每月的利息就可以少還一些了。
“少向銀行貸款”，到底真的劃不划得來呢？
生活裡，因為怕承擔大額負債而不願意向銀行貸款的人很多，典型的心理原因是認為：只要向銀行貸款有了負債，每月要還利息，可花的錢少了，不自由了，覺得影響了生活品質。但是萬事萬物，都有好壞之分，債務也是一樣的。
因為，懂經濟學的人都知道，負債通常分為：良性債務和不良債務。
【良性債務】指：成本在你可控範圍內，並且通過貸款，而後投資，最終產生的利益可以覆蓋成本，並且讓資產不斷增加。
房貸成本：商貸目前大約是4.9%，公積金貸款目前成本大約是3.25%，假如我們手頭的現金投資回報將大於4.9%，那就是可以從中賺錢啦。所以一個聰明的理財投資人，手頭有現金，就不會著急還貸款，而是會把現錢再投資到預期利率回報更高的理財產品中去，而這一類型的負債就可以叫做良性負責。
【不良負債】指：成本過高，顯然超過可以負擔的預期利率，而且為了消費和享受，讓自己揹負債務的情況，比如信用卡分期成本18%，而信用卡消費，統計一下可以看出大部分都是衝動消費，這種加槓桿提前享樂，一方面消費了未來更值錢的錢，另一方面增加生活成本，得不償失。就可以說是不良負債了。
向銀行借錢，不是吃虧哦。
因為，在通貨膨脹也就是負預期利率的環境中，未來的錢其實是越來越不值錢哦，也就是說欠銀行錢其實是賺錢的哦。
有以下兩點原因：
第一個原因就是貸款預期利率的水平相對最低
我們知道，商業貸款預期利率只有4.9%，公積金貸款預期利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，預期利率水平也就4.5%左右。如果說4%+的貨幣基金不好找，5%以上的P2P還是隨處可見的。只要我們能找到4.5%以上收益的理財產品，那麼向銀行貸款就不吃虧。因此我們要做的就是多去找一些靠譜的網貸平臺，來進行幫助自己賺錢，比如像陸金所、匯中網這樣的高質平臺就很受用戶歡迎。
第二個原因就是通貨膨脹欠銀行的錢變少了
目前為止，整存整取的一年期定存基準預期利率是1.5%，最高的也就是1.95%。但實際的通貨膨脹水平卻是遠遠高於這個定期存款預期利率的，這就意味著只要把錢存進銀行，就等於變了一個「存進去是錢取出來是紙」的魔術。既然如此，倒推一下，我們向銀行貸的錢現在拿到的是真金白銀，但是未來只要用貶值後的錢去還就好了。哈哈哈哈哈，是不是這個道理呢。
適當地運用經濟學上的槓桿理論，加速自己的財富積累
理財小達人都知道的一個財務基礎公式：總資產＝淨資產＋負債，所以負債當然也是一種資產，這類資產用的好，也能帶來回報：
比如，
以錢生錢。用借來的錢買房子，然後房子升值了……
個人信用增長。越有能力的人，銀行越願意借錢給他，因為銀行知道，能力就代表了實力，代表了還款的保障。
適當負債讓我們有進步的動力。因為我們欠著別人錢啊，我們得努力去賺錢。
一定程度上降低了成本。如果不負債選擇攢夠了錢再買，到時候因為通脹，金融資產的價值大幅降低，你依然買不起。
一定程度上的負債，可以讓財務更健康。
對於家庭負債，適度的控制也是對生活的自律，未來是增加整體資產，適度放棄當前的享受，相信未來隨著收入增加，積蓄更多，也會更具有理財的敏感度。
人無遠慮必有近憂，活在當下沒錯，也更要考慮未來，適度的貸款，加速財富積累。
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