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首先，商業保險主要不是投資手段。說白了，保險產品的理財功能，能提供意外保障的同時，兼有考慮減少你餓肚子的機會，至於吃得好不好，設計保險產品不予考慮。價值投資，應追求超額利潤，生活上不僅要吃飽，還要吃得好。
其次，購買商業保險的目的，是為了"避險、避禍"。即在發生保險合同理賠事項時，由保險人，向被保險人支付約定理賠的金額，來償還或者降低被保險人支付的費用或經濟壓力。購買保險不是為遇到風險、災難或者意外事故，來衝抵保費支出，說白了就是"夠本"。買保險，而又不用保險，才是投保人的最好結果。
黃華社會保險實踐者
你問的問題，大概是很多客戶想問的問題，作為一個在創業前從事了20年保險工作的人，給你一些建議。
每個人都需要保險產品，也值得購買。但是保險產品從根本上來講是風險管理用途，不是投資用途的。
就光人壽保險，種類就非常多，意外保險、壽險、健康險、年金險；
1、意外保險，又分為意外身故、醫療醫療、意外津貼，綜合意外、交通意外等等；交通意外，又分為自駕車、高鐵、水運、航空等等；
2、壽險：分為定期壽險、終身壽險；
3、健康險：分為住院醫療、百萬醫療、重大疾病、高端醫療；
4、年金險：分為普通年金、養老年金等等。
如你所說，很多客戶最後沒有得到保險理賠，大部分原因是買的產品，和發生的事故不匹配。比如買了意外險，但是得病住院醫療，這個不屬於保險責任，就不能理賠。再比如說，買的是重大疾病，但又可能沒買之前，就有既往症，比如原本就有甲狀腺結節，但是購買了重大疾病保險後，患了甲狀腺癌，這種情況就是拒賠的。
保險產品多種多樣，要根據自身的情況做選擇，就好像我們家裡裝修，洗衣機、電視機、冰箱就基本上是必買的，那麼人壽保險而言，意外保險、定期壽險、醫療保險也是必買的。但是有些家庭，覺得可以安裝空調，有些家庭覺得電扇就可以。這個就可以選擇，那麼人壽保險也一樣，如果經濟條件一般，可以先買百萬醫療，經濟條件好，可以購買終身的重大疾病保險。
這個又回答你第二個問題，很多朋友可能因為親戚朋友推薦，不好意思購買了保險，然後過幾年覺得這個保險沒意思，不再支付，這種情況下，肯定是會有本金損失的。這也是和產品和客戶的需求匹配度相關的，購買時要慎重，購買後輕易不能退保。
保險口碑一直不好，其實是因為太專業，產品繁多、條款複雜，很多從業人員也看不懂，就聽師傅怎麼說，就怎麼跟客戶介紹。這就容易產生誤導銷售，客戶也會覺得保險騙人。
最後，強調一下，保險是個家庭風險管理和風險轉移的好工具，並非投資理財工具，更多的為中產及富裕家庭服務，所以在選購保險時，一定要找到專業人員。
如有任何關於人壽保險、團體保險上的問題，可私信詢問，有問必答。
凡創周圓婷
保險的投資價值？你肯定算不過保險公司的精算師的。人家每年甚至可以百萬年薪來幫你算算術，你拿什麼和人家比！
但是呢？凡事都有例外。
例如，這個人買了20年保險，就最普通的意外險，才交了一年保費，然後上了泰國那個普吉島的船，人沒了。一年幾千保費，換了幾十萬保險金。收益比……哎，算了，我算不來也不好算。沒有任何一個其他的理財產品可以在人生出現風險的時候，保障自己的家人，只有保險。精算師永遠只能算群體的風險概率，不能算個人的風險。面對這種不確定的個人的風險，只有保險可以讓它變得確定。怎麼說呢？如果我活著，每年可以掙來20萬，來養家，從其中拿1000買意外險，如果發生了意外，可以賠個100萬，用這個錢來多照顧家人幾年。這樣就把照顧家人的這個事變得確定了。
再說醫療的，例如20年的大病醫療保險，50萬保額，每年交1萬，到60歲的時候返還20萬（例子隨便找的），如果我到60歲沒病，相當於這20萬的利息我花掉了（按通貨膨脹算也有個20萬），花20萬買了幾十年的健康，合算。如果30歲生病了，得到賠付，其實花的錢只有最初幾年的保費，不談收益，但生病需要花錢的時候有錢花才是重點，不用去那個啥水滴籌募款了。前幾天還有個土豪上去募款被拔出來狠狠黑了一把。
理財的目的是啥？還不是有一天，當我需要用錢的時候，可以有錢花。人生別的事情不確定，但生老病死這幾個事基本上是確定的。小孩生出來需要一筆錢，養老需要一筆錢，生大病需要一筆錢，故去需要一筆錢，保險其實只處理這幾筆錢。
最後說說投資險。我個人一直不主張買入大量投資險的。所謂投資險，其實還是和被保險人身故或者某些事件聯繫起來才會賠付的，但是卻片面的誇大了保險公司拿這個錢去做投資帶來收益的可能。投資險就收益來說，不如其他理財產品，就保障來說，不如其他保險產品，是一個夾在中間的東西。從另一方面看，保險公司的投資一般都偏穩健，穩健就表示收益低，更注重長期價值，這個長期說的是5年-10年以上，很可能等你忘了它的時候，它會幫你存下一筆錢，算是意外的驚喜之財吧。如果整天像股票一樣的盯著，呵呵，那就比較麻煩咯，總不能指望發生點賠付風險的事吧。
林松simon
您說的是“年金保險”？
要是拿保險算收益，那就不要買。
為什麼這麼說？
論收益率來說保險的收益是最低的，但是保險的安全性和強制儲蓄功效還好。
說說理賠
重疾險：
感冒發燒算不上大病，這個大家都懂；膽結石、腎結石等這類的小手術也算不上大病，治療時間短，恢復快，花費小。
大病的病種可以看看合同裡的約定，符合條件就理賠。
達不到重疾險的標準的時候怎辦？
醫療險，報銷治療相關的費用報銷，除了社保報銷社保內的，還有自費、進口藥等項目的報銷，只能走商業保險，再無其他途徑。
要想保障全面一些,那就要分析你的相關數據，收入、支出、負債等等相關內容，完了再搭配：壽險、意外險、醫療險、重疾險等產品來應對風險。
戴你投保
理財所得很難保障一輩子都有源源不斷的現金流，現在有錢理不代表一輩子有錢理財，而保險的功能和單純的理財功能是不一樣的，之所以叫保險，是因為可以保證一輩子有源源不斷的現金流，未來沒有掙錢能力的時候一樣有錢用，這就是保險的意義，保險單純看收益還是不要買了吧
大童保險第三方
首先先明確一點，保險公司是公司，是營利機構，並非慈善機構。正常保險公司理財產品的利率都比銀行要低上一截，只是保險公司給自己經營的理財產品再加上了保險這個功能，怎麼說呢，四不像。我個人認為反而不如你自己買個正規的銀行理財產品再買份重疾保險來的划算。
