之前有個朋友特別有意思，她說自己之所以在我這裡買保險，是因為我跟保險公司比較熟，以後萬一碰上理賠了，有“熟人”的關係，理賠會快些......（想得倒挺美）
那些年，你對“理賠”的誤解
大家對理賠真的是“誤解”不斷啊！什麼“擔心保險公司小，理賠不如大公司？沒名氣的公司會不會故意為難？有熟人在保險公司上班，理賠更快？”
大小公司理賠問題，前面說了很多很多遍，無論哪家保險公司，都是根據合同條款來理賠，不符合理賠條件的，無論哪家保險公司都會拒賠。
能不能賠和保險公司規模大小、從哪個渠道購買都沒有直接的關係。
有熟人理賠更快？聽聽就好，別太當真。
保險公司有規章制度、各項流程規範嚴謹，符合條約的標準件會很快進行賠付，對於非標準件，流程走起來會耗點時間（下文會講）；有朋友在保險公司，最多協助你準備下資料、瞭解下進度，僅此而已。
想快速理賠，你要知道這些
第一，一定要知道自己買的到底是什麼保險，並且知道理賠需要什麼條件。
意外險：只有發生意外才能理賠，緊急情況下（急診）可就近就醫，不限醫院，病情穩定後有醫院限制（大部分為二級及二級以上公立醫院）才可報銷。
醫療險：非急診情況下，需要嚴格按照條款上就診醫院的限制來就診，否則不予賠付。比如大多數百萬醫療險的報銷範圍限定在普通住院部，去特需部住院沒辦法理賠。
重疾險：記住3大理賠標準：
（1）確診達到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發性肺動脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。
（2）達到某種症狀的狀態才賠付：比如腦中風後遺症、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴重腦損傷、語言能力喪失，這些更多是狀態的約定。
（3）需要經過規定的手術才賠付：比如重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術，這些更多的是關於手術和治療手段的約定。
總之，第一步就是把條款捋一捋。
各家保險公司通用流程
（1）事發後及時報案
如果是大案重案，方便保險公司及時展開調查取證，否則可能會影響賠付。
（2）提交資料
就是證明你真的出了保險事故，需要理賠多少。
向保險公司報案後，他們一般會發送郵件，告訴你具體的理賠資料要求、理賠流程以及紙質材料的寄送地址。
（3）理賠資料審核
在收到理賠資料後，保險公司理賠部會進行審核。標準件，審核週期快些；案情複雜的，最長也不得超過30天。
這個新《保險法》有明確規定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定；情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。
（4）理賠款項到賬
材料審核通過以後，保險賠款一般會很快到賬。
案情複雜（或高額件/存疑件），保險公司根據協議、條款、調查情況進行賠付，若存在爭議的，採取協談的方式賠付。
第三，瞭解不同險種理賠需要的資料。
理賠資料的準備是最核心的環節，當事人或者家屬都應該瞭解清楚。所有理賠案件中都會需要的材料是：身份證、銀行卡、保單、理賠申請書。具體險種，還需要什麼？
（1）重疾險：
其他相關資料：出院診斷、病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告同時需加蓋醫療機構的有效簽章；
另外重疾中還會有需要（相關部門）鑑定書的情況。
（2）醫療險：
① 住院理賠要準備的資料：
住院費用明細單
病理/血液/影像等檢查報告
入院記錄+出院記錄
病歷 + 診斷證明
醫療費用發票
② 門診理賠要準備的資料：
病歷
醫療費用發票
▲注意：病歷需包含的內容分為門診病歷和住院病歷。
門診病歷：患者主訴病情（說明發病時間）、體格檢查、開具的檢查、初步診斷以及後續的治療用藥。
住院病歷：主訴、體格檢查，相關檢查異常情況、怎麼治療的、恢復情況、出院時情況、出院醫囑等。
▲醫療費用發票注意事項：發票日期需在投保後，並且不得早於實際就診發生日；每次就診應留存包含價格明細的底方。
對於住院醫療清單較多的，請務必統一放在文件夾中妥善保管，醫療費用發票如果遺失，是沒辦法申請補打，會嚴重影響後期理賠進度，所以發票原件好好保存。
如果是異地就醫無法使用醫保直接結算，需要提交發票到社保機構進行報銷，報銷後發票原件會被收回，憑分割單再去其他保險公司報銷剩餘部分。如果需要向多家保險公司報銷，基本也是類似的流程。
（3）意外險：
① 意外身故：
死亡證明、戶籍註銷證明，受益人關係證明，如果涉及到交通事故身故，需要額外提供道路交通事故認定書，如果因駕駛機動車身故，還需要提供駕駛證、行駛證的複印件。
② 意外殘疾：
除了醫院的病歷外，還需要額外提供殘疾鑑定報告。
③ 意外住院門診，基本同醫療險。
這裡寫好病歷很重要，因為會作為意外險理賠時的參考依據。文末拓展閱讀有相關文章可以學習參考哈~
由於不同公司的規則和要求有差異，這裡僅是參考。我們的保單上都會註明理賠需要材料，大家做好保單管理，方便及時收集提交資料，這才是更快獲得理賠金的關鍵！
保險理賠，線上線下有何差異？
無論是從網上、電話、代理人、銀行渠道購買的保險，理賠上都是按流程走，非得說有差異，那就是服務方面。
現在很多保險公司也開始互聯網化，除了直接電話報案申請外，一些公司也提供APP、微信公眾號等多個窗口報案，資料拍照上傳即可，鼓勵消費者自助申請理賠，提高效率。
至於線下，不可否認，如果銷售人員和你關係特別好，那麼發生了理賠事情，也會熱情協助完成一些流程、提供理賠意見、以及幫忙跑腿，但一切隨緣吧。
今天說了理賠時要注意的一些事項，有不全面的地方，歡迎補充，也希望大家在能力範圍內多瞭解學習保險知識。
關於理賠的流程，相信未來體驗一定是更好更簡便的。材料方面的要求越精簡越方便客戶。現在一些平臺也越來越智能化，小額案件直接拍照上傳材料即可完成理賠。
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