時常有貓友問，能不能推薦一個保險，把所有問題都解決了。想法很美好，確實也能找到，但貓妹並不推薦這樣做。至於理由，今天就來說一說。

01一張保單搞定所有問題？這位董事長說了大實話

一個壽險做主險，重疾險做附加險，這是主體。然後在後面附加百萬醫療險、住院津貼險、意外險、意外醫療險、保費豁免……看起來，真的是各項保障都齊全了。不管是過去還是現在，這樣的保險都很多。看起來非常妥帖齊全，一張保單搞定全部問題。

這樣的保險真的是省心又省錢的好選擇嗎？

先講個故事，有一次貓妹買車，在談價格時跟銷售寸土必爭，最後心滿意足的以一個好價格拿到了車。後面籤合同時，銷售建議說買個發動機延保，車越往後發動機越容易出問題，價格大幾千塊錢，想想說的也對，就買了。後面，還推銷貼膜、倒車影像什麼的，覺得有用啊，也都裝了。

再來看看在今年的年報發佈會上新華保險萬峰董事長說的一些話，節選了兩家媒體的報道：

“同時萬峰還提到，未來將繼續大力發展養老、健康、醫療、壽險、意外險等保障型產品，將附加險作為新的業務增長點。他表示，過去新華保險對客戶銷售的產品基本上都是“裸險”，下一步，將挖掘這些客戶的附加險需求。對於新客戶，未來也將依託於“風險管理師”銷售組合型產品，讓附加險的保費收入、佣金都變得更高。”

“萬峰表示，“附加險如果每年續保的話，每年都有佣金，而主險佣金到一定時期就沒有了。所以做的附加險越多，續期佣金利益越大，營銷員的生存能力就越強。

先來講講說這些話的背景。一般來說，上市保險公司都有披露義務，每年最重要的一個披露就是年報。公司經營情況、預期盈利跟股價息息相關，所以，萬峰的本意是告訴各路投資人，未來新華保險的收入增長點、利潤點在哪。

萬峰董事長說了大實話，對於保險公司來說，附加險確實是一個很好的賺錢點。

02小小附加險裡藏著這些秘密

附加險一般來說都是“輕”保險，像意外險，豁免保險、住院津貼、醫療報銷，普遍價格不貴。但是從保險公司經營角度看，附加險的策略還是有不同的：有的是用小保險來撬動大保費，有的是用小保險賺取大利潤。

▌先來說說用小保險來撬動大保費的。

早些年，保險公司的醫療險是不單賣的，必須附加在壽險的基礎上，搭配重疾險賣。因為醫療費用保險的賠付率高於其他產品，屬於逆選擇、道德風險都高的產品，而且保險公司的無法對客戶就醫情況進行監控，很容易就賠本了。所以

雖然現在百萬醫療險流行，能單買，但整體的大環境並沒改變，風險點還在，一般大家敢賣的都是一年期的醫療險。但也有些公司設計了具有終身限額、能長期續保（非保證續保）的百萬醫療險，雖然費率可能略高，但相比之下對很多需要安全感的客戶更具吸引力。

但是這類“划算”的百萬醫療險不單賣，只能搭配重疾險一起買，而重疾險的保費就比醫療險貴多了，一年好幾千、甚至上萬元。那多年以後，保險公司即便是在醫療險上虧錢了，也可以用重疾險的利潤來彌補，這就是典型的用小保險來撬動大保費的玩法。

▌再來說說用小保險賺取大利潤的。

就拿意外險舉個栗子吧，很多附加的意外險都是差不多每10萬元保額200元保費的樣子（有些費率還更貴些），而且還不帶意外醫療功能，意外醫療要額外付費，算下來50萬保額的意外險附帶意外醫療功能，也要一千多塊錢。如果去單買一份意外險，可能用的只是這筆錢的零頭，

除了意外險，其他的附加險，比如小額醫療、定期壽險，也都存在類似的高定價問題。對保險公司來說，附加險的利潤率，遠遠超過主險。

▌比高定價更可怕的是，可能還存在保障缺失問題，比如有的附加定期壽險，不帶全殘保障。其實全殘的概率很小，對保險公司來說收了那麼多錢加上這份保障的成本並沒多高，而對於一個不幸的家庭卻非常重要。

而且很多人關注點在主險上，去比較主險保多少疾病，輕症怎麼分組，反而會忽略了這麼小的點，就跟貓妹買車時是一樣的道理，因此賺錢賺的更輕鬆。更有甚者，很多保險公司的附加險是強制搭售的，客戶沒有任何選擇權。

▌用附加險的方式來買保險也有好處，比如省心，不用自己想著，到期就一起扣費了。也不會存在因為第二年忘了重新買而斷了保障的問題（醫療險不能續保情況除外）。一旦發生理賠，只需聯繫一個公司即可，不用給多家公司提供資料。如果不在乎每年多花一千多塊錢，這樣選擇也沒問題。

但也要提醒一下，很多附加險因為從屬性質，所以會受主險的交費期和理賠的制約，一般來說，繳費期結束，附加險也就結束了（有特殊約定的除外）；或者主險賠付合同結束，那麼附加險也就隨之結束了。很多人沒有意識到這個問題，就會存在保障已經中斷，但自己以為保障還在的情況。

看完這篇文章，希望當你以後再面對一份看起來什麼保障都有了的保險時，能看到它的本質和背後的那些小秘密。

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