很多年前，深藍君和大家一樣，為了挑選一款合適的重疾險花了不少心思，諮詢過很多人，也請過一些專業人士吃飯，始終沒有特別好的結果。

直到我發現“消費型重疾險”的存在，完全改變了我對保險的認識，我徹底被這種經濟實惠的重疾險所吸引，也在不斷地推薦給大家。

伴隨瑞泰瑞盈的上市，我們今天來重新更新一下消費型重疾險測評，看看哪款性價比最高，到底適合哪類人群？

今天的主要內容如下：

1）什麼是消費型重疾險，有什麼特點？

2）四種重疾險投保方案對比，哪種好？

3）2018 市場熱銷 7 款消費型重疾險測評

一、重疾險那麼多，哪種最划算？

無論是通過朋友圈還是各種媒體，我們都被大病給嚇怕了，不幸得了重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，普通家庭根本沒有抵抗這種風險的能力。

所以很多人會想到買保險，由於市場巨大需求旺盛，每家公司都會推出重疾險，而且還不只一款。

比如平安、國壽、太平、陽光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十幾款重疾險在售，每款價格和保障目的都有不小差異。

如果想當然地認為各家公司重疾險都差不多，不做功課盲目投保，那麼非常有可能買了不適合自己的產品，到時候退保也會有不少損失。

今天深藍君給大家測評的產品是 消費型重疾險，這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知，並且受到越來越多人的選擇。

消費型重疾險有如下的特點：

• 保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；
• 保障內容靈活：可選擇有壽險責任，也可以不搭配壽險；
• 保費壓力小：選擇 30 年繳費，保到 70 歲，沒有壽險責任，那麼保費壓力非常低。

包括深藍君自己也陸陸續續買了不少這類重疾險，對於預算不多的工薪家庭，購買消費型重疾險，是特別好的選擇。

或者有的朋友收入足夠高，但是家庭開銷也較多，沉重的房貸車貸已經讓自己壓力很大，如果不想花太多的錢在保險上，那麼通過消費型重疾險也可以獲得不錯的重疾保障。

二、7款消費型重疾險對比分析

最近又有一款消費型重疾險推出，今天深藍君通過這款產品的測評，再次回顧一下消費型重疾險到底怎麼選？

測評的具體產品如下：

• 瑞泰瑞盈重大疾病保險
• 百年人壽康惠保
• 崑崙健康健康保
• 弘康人壽健康一生 A+B
• 復星聯合健康康樂 e 生
• 同方全球同佑 e 生
• 國華人壽成人及兒童終身重疾險

話不多說，直接看圖：

直接說結論：

如果想性價比最高：百年康惠保、復星康樂 e 生 C 款、瑞泰瑞盈都是比較不錯的選擇，不僅保障足夠，而且費率優勢明顯；

如果想保障全面：復星聯合康樂 e 生 B 款在所有產品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的產品，而且還可以選擇含有身故責任，對於女性朋友投保比較划算，含身故責任比不含身故，並沒有貴多少，值得考慮；

如果身體存小毛病：復星聯合康樂 e 生、弘康健康一生 A+B，都有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶等非標體，都可以通過智能核保，立即獲得核保結論；

如果是高危職業：瑞泰瑞盈、崑崙健康保是真正的不限制職業的重疾險，無論是軍人、高空作業、礦工等職業，都是可以投保的。

大家可以

三、7款重疾產品條款對比分析

通過上面的對比表格，我們已經大概瞭解了這 7 款產品的保障內容。下面深藍君通過對條款的對比分析，來看一下每款產品的差異。

1、重大疾病對比分析

我們經常看到的重疾險產品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾裡面對於疾病定義是有統一規範的，唯一的差別就是理賠時間的限制。

所以，我們就涉及到時間的病種，對比一下，主要有 6 種：

關於雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防範道德風險，很多產品都會對 0 - 3 歲的孩子免責。也有些產品沒有相關的限制，這就比較有利。

2、高發輕症對比

雖然國家對前 25 種重大疾病進行了統一規範，但對於輕症是沒有統一規範的，所以不同公司輕症保障差異較大。

由於輕症沒有統一規範，不同產品之間，條款存在不小的差異，深藍君總結如下：：

輕症種類：輕症的病種數量不同；

疾病定義：疾病定義上會存在部分差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

深藍君根據大量數據和專業人士溝通後，整理了 11 種高發輕症，如下：

通過每個產品對高發輕症的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯。

綠色標註的三項都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說三個都有的最好，以崑崙健康保為例，雖然三種輕症都有，但是條款中約定只賠付一種。

同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞與冠狀動脈介入手術會相互影響，只能賠付一種。

所以深藍君的意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受。

限於篇幅，這裡就不過多展開了，如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產品條款自己看看，而不要人云亦云。

關於輕症，我建議大家也沒必要過分糾結，深藍君在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章中，已經詳細分析了輕症的作用。

四、7款產品具體分析解讀：

下面我們分別對上面提到的產品進行解讀，看看每款產品的優勢和不足。

1、百年人壽康惠保

百年康惠保是 2017 年的網紅產品，雖然有的產品在某些維度會比康惠保便宜一點，但是綜合來看，康惠保仍然保持非常明顯的費率優勢。

價格低不代表保障不好，這款產品的保障也是非常全面的，在之前的兒童測評產品中，深藍君詳細對比分析了兒童高發疾病，康惠保都是涵蓋的。

而且輕症賠付 25%、身故返還現金價值，可以說誠意滿滿，對於普通人來講，選擇這款已經足夠了。

對於成年人，深藍君建議如果預算有限的，可以選擇 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費，保障力度已經很充分了。

這款產品 1 - 6 類職業都可以購買，只有健康告知中的高危職業有限制。而且投保區域也是最廣大的，如下：

百年人壽在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設有分公司，本產品在設有分公司的區域銷售。

如果非常在意銷售區域的朋友，這款產品便提供了更多的選擇。

2、瑞泰瑞盈重大疾病保險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產品，在某些細分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細分消費者。

深藍君總結了幾點這款產品的特色：

特點 1：可保到 60 歲

在今天測評的產品中，瑞泰瑞盈是唯一一款可以保到 60 歲的產品，如果已經買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那麼保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬保額（不附加輕症），保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產品不僅作為重疾險加保比較合適，也比較適合預算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點 2：可繳費到 70 歲

今天測評的絕大部分重疾險，都有 30 年繳費的方式，深藍君也是建議大家儘可能選擇 30 年，這樣壓力小，槓桿高。

不過瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應該能吸引到一部分消費者。

通過對比圖我們可以看出，同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% - 9%，另外如果是女性購買的話，費率優勢會更加明顯。

不過並不是很多人都能選擇這種方式，畢竟 60 歲以後還在繳費感覺有點怪怪的，不過如果你想盡可能的降低保費支出，換來更高的保額，那麼也值得考慮，畢竟買保險就要適合自己。而且 40 年後，錢早都貶值的不得了，每年繳費的一點錢，也並不會太大的問題。

具體是選擇 30 年繳費，還是繳到 70 歲，就要根據自己的需求來看，我認為並沒有標準答案。

其他一些特點：

健康告知寬鬆：這款產品健康告知相對寬鬆，女性相關的補充告知，沒有對體格指數 BMI 有要求，也沒有問到近兩年內的用藥和治療情況，只問到了兩年內住院、手術以及是否連續服藥 2 個月等情況。

老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產品中，老年人可投保保額最高的，51 - 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應該能俘獲一些特定需求的消費者。

3、復星聯合康樂 e 生

復星這款產品是 2017 年中上線的，經過幾次條款的升級，產品競爭力變得越來越大。

和其他產品相比，這款產品最大的優勢就是可以附加投保人豁免，這是其他消費型重疾險都不具備的功能。

保費豁免是非常有利投保人的設計，比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險、輕症、身故，那麼孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。

在《什麼是保費豁免，到底有什麼用？》文章中，我們已經有了詳細的分析，大家有興趣的可以閱讀。不過康樂 e 生對於 0-17 歲這個年齡層，只能投保 30 萬保額。

除此之外，這款產品分為有身故責任和沒有身故責任兩個版本：

B 款責任：含有身故責任，除了罹患重疾，如果發生身故，也會賠付保額；

C 款責任：不含有身故責任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

那麼到底是選擇有身故責任的版本，還是沒有身故責任的版本呢？

通過上圖我們可以看到：

方案一：只購買復星康樂 e 生 B 款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。

簡單的理解就是如果購買 B 款，就相當於打 5 折購買了一份定期壽險。這裡需要提醒大家的是，含有身故責任的B款只是重疾險或者身故，只要賠付一次保額，合同就結束了。

方案二：搭配購買康樂 e 生 C 款 + 定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，後續身故會再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。

所以結論就是，如果為了簡單省事，只投保含有身故責任的康樂 e 生 B 款也是不錯，身故+重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據自己的需求來考慮。

另外復星康樂 e 生有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、乙肝大小三陽、住院經歷等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結論。

4、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾經是消費型重疾險的標杆，雖然產品已經上市兩年多，但現在仍然有自己的優勢。

這款產品的核心優勢就是 智能核保，無論是有乙肝、體檢異常、疾病住院等問題，不符合其他產品的健康告知，那麼就可以通過智能核保，立即獲得核保結論。

如果不太瞭解智能核保，深藍君強烈建議你閱讀《如何快速帶病投保？》這篇文章，身體存在異常，可以採用這樣的思路進行投保。

5、崑崙健康保

從產品形態上來見，崑崙健康保和復星康樂 e 生比較類似，和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業的，任何職業都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機等都是可以的。

之前深藍君已經測評過了，限於篇幅有限，這裡就不過多展開了。

6、同方全球同佑 e 生

這是一款新上線的重疾險產品，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障。

整體來講，同佑e生和復星聯合康樂 e 生比較類似，保費價格深藍君測算了一下，30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右，而且也沒辦法附加投保人豁免。

7、國華兩款重疾險測評

國華這款產品是在某寶上銷售的，只能保終身，不過最大的問題就是隻能保終身。而國華另外一款長期重疾險只能 20 年繳費。

五、消費型重疾險，到底怎麼買？

目前國內的保險產品特別多，不管預算如何，其實都能買比較高的保額。

下面深藍君通過幾種搭配，大家就能看出來不同產品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款產品：

• 方案一：**福重疾險（單次賠付）
• 方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付）
• 方案三：康樂e生C款 + 百年定惠保（消費型重疾險+定壽）
• 方案四：康樂 e 生B款（消費型重疾險，含有身故）
• 方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費型重疾險+定壽，全部保至 60 歲）

通過上圖我們可以看出，

方案三：年繳保費僅需 3845 + 1015 = 4860 元，和傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。並且如果先重疾險，再身故，60 歲前可以賠付 2 次。

方案四：康樂 e 生 B 款包含了重疾和身故責任，保到 70 歲也是比較長的時間了，簡單明瞭，價格也不貴。

方案五：是更加激進的方案，比較適合預算極度不足的朋友作為臨時過渡，保障是足夠的，在人生責任最大的階段，就有一個充足的保障。

所以如果預算有限，通過 消費型重疾險+定期壽險 的組合，可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險，是分別賠付一次的。

深藍君認為保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待後續收入有較大增長後，再購買其他終身型產品也不遲。

具體如何選擇，大家根據自己的偏好來定就好了，沒有完美的產品，也沒有完美的方案，保險要根據家庭實際情況出發，適合自己的才是最好的。

六、寫在最後

保險姓保是最近幾年銀保監會大力倡導的，這一點深藍君無比認同。

對於普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費都不少，普遍留給買保險的預算都不是很足。這種情況下，就需要我們精打細算，把有限的錢都用在刀刃上。

消費型重疾險是最近幾年才開始廣泛流行的產品，這種產品只關注保障，而且保費壓力不大，非常適合預算不多的家庭。

希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實際情況出發，才能給家人帶來足夠的保障。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

一起加油 ：）

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