有朋友說，自己有30萬的閒置資金，是應該選擇銀行的大額存單呢？還是應該購買銀行的理財產品呢？
應該說，最近關於理財方面的事情是最讓老百姓頭疼的，隨著監管政策出臺後所有的理財產品打破剛性兌付，保本保息理財正式進入了歷史。
但是老百姓對高收益的追求才剛剛開始，而對風險的厭惡也是特別強烈，那麼如何理財呢？
第一， 你是希望你的理財方式是更安全還是更高收益？
風險偏好不同，理財方式的選擇也不會相同。整體而言，理財產品是收益越高風險越大。所以，如果你能夠接受高風險，可以選擇互聯網金融理財產品，收益一般在15%左右，但是風險相對較大；如果你能接受中等風險，可以購買金融機構理財產品，收益在8—12%；如果你屬於穩健型的，可以考慮銀行類金融產品。
第二， 銀行類金融產品如何選擇？
從你的情況看，明顯屬於偏穩健型理財，那麼你當然應該選擇銀行類金融產品。
從目前情況看，銀行類金融產品大致分三種：定期存款、大額存單和理財產品。
從流動性和收益性看，銀行類理財產品大致的時間從30天到兩年不等，收益大概在5%左右，但是自從監管取消剛性兌付以後，銀行現時產品雖然風險比其它理財產品相對小，但仍然存在本金和利息風險。
那麼從定期存款和大額存單看，一般而言，定期存款的時間較長，大額存單的時間相對靈活。但由於都是存款，所以從風險性的角度上看，每家銀行的存款量在50萬以內都是絕對安全的。
那麼，剩下的只有流動性和利率兩項選擇。
如果你的資金長期不用，可以選擇考慮五年定期存款，但是如果你需要流動性，則選擇大額存單。因為從4月初以來，隨著存款利率上限的取消，各家銀行的存款利率出現了較大的差異，一些中小型銀行的定期存款利率，可以高達5.4%左右，而一些大型銀行的大額存單目前才給到4%左右。
查詢了一下各銀行的定期存款情況：
招商銀行整存整取3年5年存款經都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。
可是地方商業銀行有一些銀行的定期存款利率比較高。因此，查詢了一些地方商業銀行的利率水平：
哈爾濱銀行整存整取3年期利率3.95%，5年存款利率為4.5%
桂林銀行整存整取3年期利率4.1%，5年存款利率為4.5%
廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%
廣西北部灣銀行的5年期定期存款利率已經接近了5.4%的水平，說明這一現象確實存在。這說明了什麼問題呢？
一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！遠遠大於大型國有銀行五年大額存單4%左右的利息！
所以，如果你要長期存款，可以考慮在一些小銀行存5年定期，風險低的同時，收益還很高。
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