建立信用社會的重要指標，如何看懂一份徵信報告，解讀出有用信息，毫無疑問這是一個風控人員的最重要的基本功。這其中很多方法都要經過長期實踐總結，本期我們挑幾個角度刁鑽的點來討論。
1、客戶徵信上沒有貸款，並不代表他沒有貸款。舉個栗子：一些老貸款及核銷貸款因為錄入不及時，沒有反應在徵信報告上；客戶可能存在冒名貸款、客戶家庭其他成員的貸款。
2、對外擔保。擔保出事的情況非常多，後續調查不能止於朋友。要核實擔保的真實原因，關注是否存在自擔自用、或擔保人與借款人有經濟糾紛的情況。
3、對外擔保應納入客戶負債計算。根據合同法及擔保法，借款人一旦違約，銀行可以立即向擔保人主張權利的，要求承擔連帶責任，現實中被擔保拖垮的客戶大有人在，所以對外擔保也應納入客戶負債計算，一定要留意客戶有沒有替豬隊友背鍋。
4、小貸公司辦理的貸款和民間融資無法反映在徵信報告上。
5、貸記卡與準貸記卡。客戶擁有貸記卡張數並不是越多就說明信用越好。商業銀行關於信用卡的評分規則，客戶無信用卡使用記錄會扣分，有1-4張信用卡時，信用評分會加分，超過4張時信用卡時，會減分。所以客戶擁有1-4張信用卡是比較合理的。
至於信用卡違約信息，貸記卡1為違約，準貸記卡2為違約，貸記卡有免息期，準貸記卡沒有免息期。在這裡請大家反思：如果一個客戶每個月還信用卡幾百元，幾千元都不能按時償還，給他貸款幾萬或者幾十萬，憑什麼保證他能按時償還？
6、查詢次數。客戶徵信報告中有持續4次（含）以上的徵信查詢記錄，但並沒有貸款或信用卡辦理的情況下，這類客戶一律給予拒絕。一般小額貸款公司在對客戶徵信查詢時，查詢事由一般都會選擇貸後管理或貸記卡審批。
7、汽車按揭貸款。先簡單說一下汽車按揭貸款的幾種形式：
一：銀行直接做，通過信用卡方式發放貸款。所以當你看到客戶徵信顯示信用卡有持續不斷接的還款記錄時，作為客戶經理應該想到客戶是否存在辦理汽車按揭貸款的可能。
二：銀行間接做，這種情況需擔保公司。栗子：客戶A看上一款寶馬2017款 X6丐中丐版，廠家指導價83.8萬，實際售價66萬（瞎蒙的）。
如果拿著66萬的發票去銀行只能辦理7成，也就是46萬元，買家還想多貸點錢，這個問題就得交給擔保公司了，找到“配合”的銀行，把票做個包裝，最低配做成中高配98.5萬元，順利從銀行貸款到約70萬元。也就是說，客戶A除了購置稅和擔保費以外，不光一分錢沒有出甚至還淨賺了一輛X6和近5萬元貸款，甚至“配合”的銀行還可以做到不上徵信，於是，客戶A非常滿意的又到其他銀行辦理貸款了。豈不是美滋滋？
（注：一般情況下，大型貨車、挖掘機、拖車、罐裝車等都是採用按揭方式或融資租賃方式購買的，很少客戶會一次性全款付清。）
三：這種情況一般針對特別優質的客戶，不通過銀行，大型車企的金融事業部自己給客戶辦理按揭購車手續，比如寶馬金融，奔馳金融，不上徵信。
附：查看徵信步驟
第一步：先辨真假
1、紙張質感
現在的“紙質版徵信報告“必須是本人帶著自己的身份證去人民銀行打印，如果是網絡查詢個人徵信報告，可以在網上直接查詢即可。
真實的徵信報告紙質是不同於A4紙，質感厚重而且光滑，如果是A4紙模仿的，則紙張薄而軟，可以用手感體驗對比一下。
2、字體
徵信報告的首頁字體“個人徵信報告”“徵信中心”等標題和欄目名稱都是加粗和正楷字體，模仿的徵信報告則沒有細分。
3、底紋
真正的個人徵信報告打印出來的紙張底紋會顯示“徵信中心”“中國人民銀行”等字樣，這一項也是模仿的徵信報告沒有的；
對於徵信報告的基本識別大概就這3種方法，但是最可靠的還是代查徵信和代打徵信，或者是讓業務員陪同客戶本人去人民銀行打印徵信報告。
第二步：風控過程中需重點關注的15個要點
1、未完成貸款
徵信報告顯示有即將到期的大筆未結清貸款，防範客戶借新還舊風險。
2、客戶還款歷史上顯示還款方式為一次性還本付息
在最後結清前一個月，還款狀況為1或2，判斷出客戶不適合一次性還本付息，且還款意願不強烈。因為這種情況一般是催收之後才還清本金的。
3、查詢歷史記錄
如發現近期查詢比較頻繁或距離申請日比較接近，則反映出客戶在其他銀行貸款未成功或存在同時申請多筆貸款的可能。應重點關注詢問客戶經營情況，判斷出客戶貸款的真實意圖。
4、離婚日距離徵信查詢日較近
防範客戶通過假離婚，以信用記錄較好的一個人來申請貸款。建議獲取其離異配偶授權查詢配偶徵信情況，或詢問客戶離婚原因來調查出真實情況。
5、關注累計逾期次數和最長逾期記錄
對於徵信報告上顯示累計逾期次數較多，但近期記錄正常的客戶。關注其歷史逾期原因，合理判斷客戶還款意願。
6、信用卡較多，且使用比較頻繁的客戶
說明客戶信用卡套現頻繁，證實客戶資金確實存在緊缺，關注產生此情況的原因。
7、有多個金融機構貸款歷史的客戶
一般有比較豐富的融資經驗，瞭解銀行的貸款流程，應防範客戶資料虛假風險和隱瞞不利於其貸款的情況。
8、貸款結清日與貸款日相近
通過徵信報告顯示客戶貸款結清日與下一筆貸款日比較接近，反映出客戶與原有貸款行關係比較密切。應密切關注客戶不從原有貸款行貸款的原因。
9、防範“曾用名”風險
個別客戶在N銀行貸款逾期或有不良貸款記錄。其到派出所變更姓名，再以“新姓名”到別處騙取貸款。建議查詢曾用名。
10、婚姻關係的信息驗證
客戶徵信報告顯示的婚姻關係與客戶提交材料不一致，要關注。特別是對於年齡已到法定年齡的單身客戶。
案例：
（1）某客戶宣稱單身，但年齡較大，40歲。徵信報告反映該客戶的婚姻關係為已婚。通過詢問客戶及保證人，發現該客戶屬於離異，離婚判決書顯示其有大量民間貸款需歸還。
（2）某逾期客戶宣稱單身，但實際上已婚。該客戶通過關係，從民政部門開出了單身證明。後逾期後發現該客戶已婚。當時信貸員調查時，該逾期客戶徵信報告上顯示為已婚，其辯稱信用卡辦理人員給其登記錯誤。
11、經營主體名稱
徵信報告顯示客戶的“單位名稱”，可作為客戶經營信息的交叉驗證依據。如徵信報告顯示客戶有其他單位名稱，甚至多個單位名稱時，一般情況為：
客戶擁有或參股其他經營主體。
防範客戶以他人經營主體騙取貸款。
要判斷出客戶經營主體特別是公司名稱是否發生過變化。是否是逃避債務而更改單位名稱。
客戶以前在其他單位任職，後自己出來經營。如客戶以前所在單位與現在單位經營內容相符，證實客戶職業處於持續發展狀態。
12、經營場地
(1)徵信報告顯示的經營地址與客戶營業執照的信息是否一致。
(2)經營場地登記的地址是否有多條記錄。如有多條記錄，可推測出客戶的經營場地變化較多，對於此類經營場地不穩定的客戶需謹慎對待。
13、經營歷史的判斷
通過登記信息的年限，側面驗證客戶的經營年限。結合徵信報告顯示的單位名稱，綜合分析出客戶口述的經營歷史真實性。
通過貸款使用情況分析出客戶資金需求特點。
客戶信用卡使用頻次較密集、較空閒的月份。
循環貸款的每筆支取日、結清日。
經營性貸款支取日期。
徵信查詢記錄的貸款申請月份。
綜合分析出客戶資金旺季和資金回籠日期。
通過還款方式還可以分析出客戶使用資金方式的偏好。
14、甄別特殊貸款
貸款記錄顯示有“貸款剩餘金額”，但月均還款額為0。此類貸款一般為無息貸款。
15、擔保+抵押的住房按揭貸款
貸款記錄上顯示為住房按揭貸款。該客戶擔保記錄上顯示有擔保金額，該金額與住房按揭貸款剩餘金額或按揭貸款金額相一致。此為銀行於前2年推出的針對經營商戶以經營主體作為擔保，同時加上住房抵押的按揭貸款。
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