互聯網金融走過的近十年，更像是一場變革的縮影。
植根於銀行等傳統金融機構的互聯網金融，其實在歷史發展的過程中有著很大的特殊性和先天的優勢。對於身處科技變革中的的時代而言，互聯網金融的誕生、發展、崛起和發展，其實都直接或者間接的和技術和科技手段的革新有著緊密的聯繫。
隨著互聯網金融近十年的發展，發展進入瓶頸期，創新改革也進入深水區。發展阻力在增加，各種問題也在暴露。監管的趨嚴成為必然，然而隨著備案延期和整改進入攻堅期，業內戰戰兢兢，更有很多自媒體危言聳聽，讓一些頭部平臺也不可避免的躺槍。
“劣幣”影響“良幣” 多家平臺躺槍
隨著前段時間善林、中融民信等相繼出現不利於投資人的風險，風險產生之後更是引發更嚴重的連鎖反應，引發了不良的公眾影響，甚至在一定程度上為行業後續發展蒙上了一層陰影。
近期，有自媒體發佈了題為“8家公司被地方監管點名預警，捷越聯合、銀谷、恆昌等在列”的文章，文中指出“威海市防範和處置非法集資工作領導小組辦公室在2018年5月21日向市民發佈風險提示，包括捷越聯合在內的8家企業在該市涉嫌違規從事相關金融業務。”。作為業內以風控著稱，體量達到百萬級的企業，捷越也在該名單內讓很多人感到意外，更是有一些自媒體以捷越聯合涉嫌非法集資作為標題吸引流量。
筆者經過走訪企業和多方查證，被證實非法集資為不實傳聞。捷越聯合並未出現非法集資、逾期未兌付等違規行為行為。
此外筆者瞭解到，威海市監管部門從未發佈過該文件。捷越聯合公司信息諮詢與管理服務協議、網絡借貸專用賬戶存管服務協議、中華人民共和國增值電信業務經營許可證、公安部信息系統安全等級保護備案證明及公司風險防控制度等相關材料，均符合監管要求。並且該監管部門工作人員表示，經查捷越聯合暫未出現非法集資行為，沒有逾期未兌付的情況。
那麼事情的真實情況是什麼樣的呢？為什麼會有這樣的消息傳出。
原來是威海市處非辦發佈風險提示，文件中提到，被提及企業“在該市開展網絡借貸信息中介業務，但並未按要求提交備案登記相關材料”。捷越聯合負責人告訴筆者，過往一直僅與總部所在的北京市監管部門進行報備，未及時與各地分公司所在地監管溝通，“這是我司的工作疏忽。我們已及時梳理全國分公司報備情況並與當地監管主動聯繫，避免類似誤解事件再次發生。”該負責人強調。
事實上，因為此前互聯網金融的快速增長導致很多企業在地方的業務仍然存在很多“歷史遺留”問題，雖然這些企業在積極處理，但仍有存量業務有待消化，與地方金融局的溝通也有待進一步加強。
以捷越為例，雖然新開展的業務均為線上業務，但有部分線下存量客戶尚在投資期內，因此在個別區域保留了營業部，為客戶提供諮詢服務。捷越聯合負責人告訴筆者：“從2016年合規整改開始之後，線下門店陸續關停並轉，部分門店處置之後尚未進行工商註銷，因此與工商信息上顯示的會有較大出入。以上這些情況捷越均已向北京市金融局進行了報備，並向監管部門提交了整改計劃和步驟，同時每月向監管報送相關進度。”
雖然最後事情水落實處，捷越屬於躺槍，但本次事件可以看出，P2P合規阻力、整改期平臺的步履維艱、媒體監督及平臺的信息披露等成為當前行業直面的嚴峻挑戰。
雖然外部環境艱難，但是筆者認為平臺能做的是以不變應外變，一開始從業務模式、合規為本，從源頭杜絕風險，嚴格把控風險紅線，銀行存管作為重要抓手，那麼不管監管風向、市場環境如何改變，最終不會被淘汰，而是實現良幣驅逐劣幣。
1 從源頭杜絕投資風險
很多互聯網金融機構（公司）的業務植根於傳統模式，從線下擴展到線上。在業務擴展的過程中，其實風險也在增加，就要求相關機構從業者要在風控環節投入更多的精力。
國家對於互聯網金融的監管和統籌是全方位的。對於從業資質的審核到資產銀行存管保障投資者權益再到近期的備案，去存量是一個循序漸進的過程。而大的方向是合規和穩健。自行業合規整改以來，各家機構（平臺）照都積極按照相關部門的監管要求進行合規整改。
2 行業合規化是一場持久戰
從銀行存管到項目備案，對P2P行業的監管，去存量是一個持續的過程。大浪淘沙之後，也只有更優質的資源和更有實力的平臺才能存活。尤其是目前現階段行業進入備案敏感期。各家機構和平臺都積極努力在進行優化和整改。積極履行監管職責，和監管部門積極合作，及時溝通共同促進行業朝著更加積極的方向發展。
捷越旗下平臺“向前金服”的銀行資金存管也經過一個頗為曲折的過程，因為“存管銀行屬地化”以及“銀行白名單”等問題走了一些彎路，但向前金服銀行存管目前處於系統調試階段，將在6月底前上線，待存管上線後一些歷史遺留問題將得到根本解決。
3 科技金融 普惠金融
作為近些年興起的全新業務模式，互聯網金融的本質是是以普惠金融，服務於每一位用戶為基本的準則。互金從興起到發展也始終以滿足客戶需求和解決相關問題為導向。
雖然在發展的整改過程中遇到挫折和挑戰，但互聯網金融仍然是一條更具發展潛力的行業。無論從提供優質資產和服務，更加嚴謹可靠的風險預防和控制，還是在具體業務中的存管、備案等方案，互聯網金融的每一個從業者都應該積極堅守合規底線，繼續深耕普惠金融，讓普惠金融成為現實，讓更多人享受科技金融發展帶來的便利，讓每一個人都能享受普惠金融帶來的優質服務。
也有一句古話說，行百里者半九十！任何一項新事物的產生，都伴隨著巨大的商業機遇，同時也伴隨著爭議，而互聯網金融通過上一個十年，已經在否定和拒絕的聲音中脫穎而出，在下一個十年，隨著金融科技的發展，在技術驅動下，互聯網金融將會將會迎來新的發展機遇。
4 發揮金融更大的價值
互聯網金融從起初作為傳統銀行機構的補充，到現在能夠成為中流砥柱，已經證明了互聯網+金融其實是一條未來發展的大趨勢。而目前，隨著技術驅動金融，互金整個行業的發展 已經進入了一個全新的階段。在發展過程中也一定會遇到不同的問題。而行業發展，更需要拒絕誤導和不實信息，營造更加積極的行業氣氛，讓每個人都更好的享受“互聯網+金融”發展帶來的便利。
互金十年，經歷過爆發，也經歷過輿論漩渦，但不可否認，這十年互聯網金融對實體經濟的貢獻和推動，這是一個新興的行業，也意味著是一個脆弱的，容易受到監管和輿論影響的行業，所以仍需要監管部門、媒體、公眾、平臺的多方合力才能構建良好的可持續發展的生態。
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