基于本人所服务的汽车金融公司，已开展一段时间的SP项目，站在汽车金融公司的视角，分享一些我对SP渠道合作的认知，希望对朋友们有所启发。
车贷市场有不少从业者以“车贷0首付”为主要宣传点，至于问到为啥车贷不能“0首付”，却一脸茫然，比如下面这位来自某汽车金融公司SP代理商的朋友。
为了回答这位朋友的“为啥”，有必要简单梳理一下关于汽车贷款的常识。
关于汽车贷款的定义
汽车贷款指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。
贷款人指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、农村合作银行、农村信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。
关于汽车贷款首付的相关规定:
根据2017年由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会修订的《汽车贷款管理办法》及相关规定：贷款人发放的汽车贷款最高发放比例，不得超过贷款最高发放比例要求；借款人能够支付规定的首期付款。
具体首付发放比例要求如下：
自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%
二手车贷款最高发放比例为70%
商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%
自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%
商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%
“车贷0首付”，毛病出在哪里？
1.“车贷0首付”，即违反了金融监管部门的规定，也对金融机构及车贷从业者的健康发展不利。提高车价变相实现“0首付”，进件不符合准入标准的客户，最终可能导致金融机构的逾期率异常增长、逾期客户车辆处置也不足以弥补损失、合规风险集中爆发。金融机构的逾期率出现大幅提高，则相关渠道的核准率就必然会大幅降低。
如本文这位朋友被连续拒绝了15个单子，相信和他做“车贷0首付”有必然关系。也进一步印证了：“车贷0首付”做不长久！
2.“车贷0首付”不利于消费者，其中可能蕴藏其他风险。更低的首付意味着将要支付更高的利息或成本，不管是提高车价还是其它方式，对于消费者来说，“车贷零首付”最终都没有实现，只是把首付款转变成了分期付款而已。如果是以“车贷0首付”购车为名，行有组织诈骗之实，则是对正常金融秩序的扰乱和消费者权益的严重侵害。
因此我想说：“车贷0首付”不算最厉害，中国银行保险监督管理委员会--更厉害！
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