“中國製造”走向全球的夢想尚未完全實現，“中國金融科技”走向全球的大幕已然拉開。
在2017年底，就已有一百多家國內的金融科技團隊摩拳擦掌的準備去東南亞大幹一場，而這個數字目前仍在飛速增長中。
▲中國主要Fin Tech公司出海東南亞時間表
而一些不知名的金融科技團隊，與東南亞本地小貸公司或地方銀行合作開發現金分期APP的數量則更多。
究其原因，在於國內互聯網金融收緊後，東南亞成為中國互聯網金融能力輸出的下一個市場。2017年年末，《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》的出臺，導致國內現金分期行業“暴利時代”結束。
但與之相對應的是，東南亞市場監管環境寬鬆，金融服務覆蓋面不足。在此背景下，國內的Fintech企業紛紛開始“出海”東南亞。
數十家國內現金貸平臺在印尼上線
4月16日，品鈦宣佈與新加坡大華銀行成立合資公司華鈦科技私人有限公司的品鈦科技，其創始人魏偉在公開場合自豪的表示，“我覺得我們可以自信一點，我們中國的金融科技技術，這套系統，不只在東南亞，放眼全球都是領先的。”
在已知的出海目的地中，印度尼西亞是各家首選的出海目的地，2.6億人口中擁有信用卡的人只有6%，這一數據在菲律賓是5%，越南是3%，而在信貸發達的國家，這一比率是80%。
整個東南亞地區約5億人口，僅有 27% 的人口擁有銀行賬戶。根據世界銀行統計，東南亞地區個人家庭債務佔GDP比率很低，印度尼西亞僅為16.9%，而作為對比，中國為46.8%，美國高達78.2%。
進入海外市場的互金企業，瞄準的是現金分期和消費分期市場。
據媒體報道，當前印尼當地的現金貸平臺有上百家，從中國出海到印尼的現金貸平臺數量也在數十家，國內排名靠前的現金貸業務平臺幾乎都已殺入印尼市場。
目前，在印尼上線的現金貸平臺就有Dana Cepat、Rupiah Plus、Rupiah、GoRupiah、TunaiKita、VCARD等，另外還有Tangbull與Akulaku分別為手機線下分期與消費分期。
其中，RupiahPlus獲得了零壹創投400萬美元注資，主要面對藍領市場，提供7到14天的微額現金借貸，金額在300-600元等，日利率在1%。
GoRupiah是印飛科技的現金貸產品，目前主要做白領貸，期限在一個月以上，額度在1000人民幣以上，利率較低。
TangBull 則是手機分期借貸平臺，提供線上現金貸服務。2016 年 8 月成立，2016 年 10 月上線。
TunaiKita則由閃銀東南亞（Wecash）與當地資本JAS Kapital 和 Kresna Usaha Kreatif合投。
平臺面臨徵信難題和牌照困境
“在國內適用的徵信技術手段，在東南亞市場可能就不適用了，比方說國內通過大數據等徵信數據，借款人上傳身份證信息，後臺審核後就可以放款了，但是印尼一個人有十幾個身份證，那這種徵信方式就只能調整。”
當地既沒有徵信數據，也沒有成規模的風控公司，風控自動化很難。“所謂的線上審核，實際上是申請人線上填完資料，公司再由人工線上審核，甚至還要電話核實借款人信息。”一從業者說。
其徵信環境與國內相比更差，這也意味著東南亞的業務開展可能將面臨著壞賬率更高，獲客成本更大等諸多問題。
“其實數據沒有哪家好一點，也沒有統一的徵信。”在東南亞從事摩托車分期的企業家在接受其他媒體採訪時表示。而更重要的是，物價高，收入低，多數工資只能負擔日常開銷。“現金貸基本屬於發薪日貸，壞賬率極高。”他補充。
“借款人去世，找不到借款人的地址，或借款人是一些特殊職業者，這些情況都沒法兒催收，錢只能打水漂。”印尼某現金貸平臺創始人在談及壞賬率高時講到。
當地現金貸平臺M1（30日內）的壞賬率為25%-30%；催過一輪後的壞賬率還在20%左右。
現金貸企業數量的增加，直接導致當地企業競爭的加劇。首先流量成本從20元左右翻升至百元以上；其次技術設施薄弱，人才緊缺，運營成本上升導致盈利週期加長。
此外，東南亞市場還面臨牌照管制難題。
最新印尼發佈的一批牌照中，只有Go-Jek獲得了線下支付牌照。中國主流科技公司到印尼市場的第一件事情，就是解決牌照的問題。因為不少公司都經歷了中國互金行業的陣痛。
目前印尼大部分現金貸公司都較難申請牌照，一來要1年左右的時間，二來註冊實繳資本要5000萬。
就目前而言，“東南亞版現金貸”來勢兇猛，但想在東南亞佔得一席之地也絕非易事，面對徵信難題和牌照困境，互金出海可謂是“乘風而去”，吉凶未卜。
【本文由“趣識財經”發佈，2018年5月8日】
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