尽管银行体系对我们的个人财务和更广泛的经济都非常重要，但大多数人仍然对其实际工作方式的理解有限。这实际上是不可避免的 - 现代银行体系非常复杂，甚至许多银行家也不完全了解它。但至少可以澄清一些广泛存在的误解。
Top 10: 银行贷出客户的存款
大多数人认为银行业务的运作简单：银行从客户那里获得存款，作为奖励向银行保证存款，然后以较高的利率借出资金以获取利润。不幸的是，几个世纪以来，银行业并没有这样做。
事实上，银行从发放给客户的贷款中借钱。每家银行都有资产负债表上市资产（银行欠款）和负债（银行欠款）。当一家银行向客户提供贷款时，它将该贷款的金额贷记为资产负债表上的“资产”，而资产负债表又可转移至另一家银行的账户作为负债。因此，尽管没有创造新的实物资金，但仍然创造了新的存款，因此新的资金已被添加到银行系统中。
所有银行对通过发放贷款可以创造的新存款数量都有限制。这些被称为“ 准备金要求 ”，并随着银行资产负债表的规模而变化。中央银行（如美国联邦储备银行）可根据当前的经济状况，根据需要提高或降低准备金要求。
但是，在其准备金要求范围内，银行可以直接从任何新的存款中借款。例如，如果银行的适用存款准备金率为10％，银行的新存款为1,000美元，那么银行现在可以再贷出909美元，这可以存入另一家银行，创建一个新的存款，可以使用再借出819美元，等等。这被称为“货币乘数”，并使货币供应总量实际上没有限制（因为货币量当时基于经济活动松散）。这既有积极的影响，也有消极的影响，其中的细节仍然激烈辩论。
Top 9:中央银行决定利率
由于媒体经常提到政府提高或降低利率，很容易假设中央银行完全控制了它们。但事实并非如此。利率就是金钱的价格 - 就像所有的价格一样，它们最终由自由市场决定，即使在国际上也是如此。
央行可以做什么是设定银行机构可以提供贷款的最低利率。该制度下的银行没有义务以这个最低利率提供贷款，而且往往不这样做。这正是2008年“ 信贷紧缩 ” 所发生的情况，即从基本角度看，主要银行对其资产负债表如此紧张以至于他们拒绝提供新的贷款，尽管美联储将短期最低利率降至接近零。这导致世界各地的可用信贷短缺，严重损害了经济活动。央行还将制定一般利率目标，并尝试通过一段时间来满足这些目标，例如通过调整其向商业银行提供的资金利率。
即使在国际上，中央银行对利率的控制也远低于大多数人的想象。各国经常通过出售政府债券筹集资金，中央银行制定的利率由政府设定。利率太低，没有人愿意购买债券。所以说，中央银行“控制”利率就像说沃尔玛控制店里面包的价格 - 如果面包价值100美元，没有人会购买面包。就利率而言，中央银行必须适应国内外的市场需求。
Top 8:中央银行控制经济
如果你听Alex Jones或其他各种偏执的媒体人物，你可能会得到央行将利率作为控制社会的“武器”的印象。然而，如果你深入研究这个问题，你会发现中央银行内部的“主操纵者”实际上很容易被操纵。当然，如果我们生活在一个简单的世界里，一个中央银行家可以在早上醒来，按照他认为合适的方式拨动利率。但是，我们并不生活在一个简单的世界。
在伦敦银行同业拆借利率丑闻揭示了如何中央银行在现实世界中决定利率的一些情况。Libor（或伦敦银行同业拆息率）是大多数主要金融机构在确定其自身利率（包括大多数中央银行）时使用的基准利率。基本上，Libor成员银行提交他们可以借钱的利率估计。这些估计的平均值用于设定Libor。在Libor丑闻期间，多家大银行被抓获，操纵他们提交的数据，以便为自己获得更优惠的利率。由于Libor利率被篡改，所以根据它设定的利率也是如此。结果，世界各国的中央银行都不得不采取措施 以减轻丑闻造成的损害。
Top 7: 中央银行拥有巨大权力
看看美国联邦储备法可以帮助消除央行无所不能的神话。法案确实赋予中央银行一些令人印象深刻的权力 - 但这是法案中缺少的更重要的内容。
首先，美联储（或任何其他中央银行）无法控制穆迪或标准普尔等信用评级机构，这些机构决定了整个国家的信誉，并可能对任何经济造成严重破坏。其次，没有任何中央银行对“ 影子银行体系 ” 拥有任何权力。这包括像对冲基金和主权财富基金这样的实体，它们可能像银行一样行事，但不受同样的规定约束。此外，花旗集团，汇丰银行和高盛等“大型银行”在全球范围内运作，这意味着它们在不同国家受到不同的监管，并可以利用这些优势。
上述机构控制着数万亿美元，除了为自己的客户提供服务外，不向公众负责。所以说，央行可以“控制”整个经济是一种过度简单化。
Top 6: 中央银行是私立机构
这可能是关于中央银行的最普遍的神话，也是最容易消除的。像亚历克斯琼斯这样的人喜欢重申，央行实际上是由利润驱动的私人机构。他们不会告诉你的是，这些利润中的大部分都被直接带回政府的库房。因此，中央银行最终由各自国家的公众所有，就像所有政府机构都处于民主国家一样。
确实，公众不能直接投票给中央银行官员，但反过来也是如此。如果美联储真的是一家私人公司，那么其董事长就好像是一位首席执行官。但与私营公司的首席执行官不同，他不能雇佣和解雇员工，决定公司的规章制度，给予任何人加薪，或者甚至选择自己的员工。公众监督的问题是一个有效的问题，而不是一个简单的回答，但是如果对中央银行和大公司的运作进行任何良好的比较，就会明显地显示出差异。由于中央银行的运营方式与私营公司不同，并且不能保留其所创造的利润，因此根据定义，它不是私人机构。
Top 5:银行独立控制利率
如上所述，信用评级机构对利率的影响力甚至超过任何中央银行。三大机构之一的字可以从字面上制造或打破整个经济。他们的评级决定了这些国家，个别城市，大公司甚至个人的国家，州和省的贷款成本。银行在发放贷款之前所做的第一件事是看申请人的信用评级，以确定贷款是否是一个安全的想法。一家机构的评级越低，获得贷款的成本就越高，而借款人偿还累积债务就越困难。这种恶性债务螺旋在过去已经毁了一个以上的国家。
就像任何在世界范围内的重要组织一样，信用评级机构也会受到腐败和判断失误的影响。继2008年金融危机之后，人们呼吁寻找代理机构（与中央银行不同，它们是真正的私人机构）的另一种选择，因为它们拥有的疯狂的权力数量并没有对公众负责。时间将告诉我们未来是否会出现重大变化，但这当然是金融系统需要进行大修的一个领域。
Top 4:在美国，您需要提供您的社会安全号码以开立账户
即使您的银行可能不会告诉您这一点，您需要提供您的社会安全号码才能获得银行账户的想法是错误的。在大多数情况下，唯一需要您号码的人是您的雇主和您的政府。在美国，您还可以使用一种称为纳税人识别号的替代方法，该号码可以通过互联网轻松获得。
虽然向电话公司提供您的社会安全号码可能会帮助您躲避新iPhone上昂贵的存款，但从长远来看，免费提供的风险可能会让您花费更多，银行业也不例外。但是，银行可能会要求您的社会安全号码用于某些类型的账户，例如那些提供避税或处理投资和共同基金的账户。这些要求因州和州而不同，因此需要一些研究。
Top 3:银行在其保险库中有大量货币
银行确实提供存放贵重物品的保管箱，并且通常保留足够的现金以支付一天的交易。但除此之外，银行抢劫并不是过去的利润丰厚的做法 - 数百万美元现金存入银行的日子早已不复存在。
即使银行确实希望在他们的保险库中保留数百万美元（他们确实没有），也可能无法实现。一个国家的货币供应可以分为几类：实物货币，银行存款，旅行支票等。在美国，所有实物货币都被称为“M0”货币，总计约为1.2万亿美元。其中只有三分之一实际上在美国，其余的分散在世界各地。现在，全国大约有7000家银行，共有约8万家分行。考虑到个人或零售商持有大部分实物货币，每家银行根本没有足够的现金来让数百万人接受。
当然，这在不同分行之间会有所不同，但大多数银行抢劫事实上并不是那么有利可图。考虑到试图以现金方式提取大笔资金可能会遇到多少问题，甚至存入一个问题 - 这表明大多数银行都倾向于尽可能少地处理实物货币。
Top 2：中央银行不向任何上级主管负责
首先，如上所述，中央银行以国家公众的形式向上级当局负责。但即便如此，国际结算银行也是如此（BIS）是一个由60个成员国中央银行组成的全球监管机构，它们负责监督全球经济的90％。作为对大萧条的回应，国际清算银行成立于1930年，作为其成员中央银行的中央银行，促进它们之间的交易并就其行为提供咨询。然而，与大多数中央银行不同，国际清算银行专门处理非私营机构，绝不直接影响私营部门。此外，国际清算银行向世界（或至少自己的成员国）提供免费的关于经济问题和个人银行的信息给任何想要寻找它的人。
Top 1:离岸账户非法且难以建立
离岸账户不仅完全合法，而且设置起来也非常容易。不，他们不仅是为了富人。
您需要在任何离岸银行设立账户都是正确的身份证明（请记住，大多数情况下不需要社会安全号码），护照，专业会计师或财务官员的行为准则以及某种形式的地址证明。在某些情况下，甚至不需要初始存款。离岸信托与离岸银行类似，但范围更广（仅仅是任何法律实体，其地理位置不在受托人的管辖范围内），并且在资产保护方面也提供了更大的安全性。无论哪种情况，大多数此类机构都可以通过互联网访问，无需离开该国开设账户。
Top 0:世界上只有一种金融体系
这又是一次过分简单化。伊斯兰银行业务已存在数千年，并且运作符合伊斯兰教法的金融体系。伊斯兰银行目前的运作与大多数其他银行系统类似，除了它声称没有兴趣地运作（像许多宗教一样，伊斯兰教禁止高利贷，虽然这并不一定意味着所有利益都被禁止）。事实上，声称无息运作也是一个神话，伊斯兰银行业务使用所谓的“ 三合约技巧 ”来收取贷款利息，而实际上不必将其称为利息。
信用社是传统银行的另一种选择。尽管信用合作社属于中央银行的管辖范围（尽管法规不同），但它们的运营方式与传统银行完全不同，并由其各自的客户直接拥有。信用合作社的客户在大多数情况下甚至可以通过代表的内部客户投票结果有机会为该机构工作。
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