養老險學名“年金險”，是一種長期的財務規劃。因為我國社保裡的養老保險金只能保障基本的生活需求，希望擁有更高生活質量的人，購買年金險貼補生活，是非常好的一種做法。我國90年代購買了養老險的人，普遍上目前的生活質量比當時沒有購買養老險的人生活質量高。

買養老險之前，考慮全家的保障型保險是不是都買好了？

這裡說的保障型保險，是指重大疾病險、醫療險、意外險、壽險等，發生疾病和意外時保障家庭資產不流失、家庭收入不中斷的保險。因為絕大多數的人都會發生疾病或意外，如果沒有保障，即使有養老險，也要退保取錢出來救命，甚至還要動用到父母的養老錢，對父母的生活質量，不僅沒有改善反而有所惡化。

澄清：保險收益率低的解釋

投保年金險，您有以下收益：

• 生存金：只要被保險人健在，每年保險公司按照合同，返還的一筆固定的錢，叫做生存金。

• 萬能賬戶收益：如果上述生存金沒有領取，可轉入萬能賬戶自動生息，月複利，想用錢的時候可以隨時申請取出。萬能賬戶的利息是多少呢？它有

  “保底利率”和“結算利率”兩個概念，結算利率是指實際結算的利率，一定不低於“保底利率”。每個產品的保底利率是不一樣的，顯然，挑選產品時，保底利率越高越好。

• 分紅收益：如果購買分紅型年金險，會有分紅收益。“生存金”和“萬能賬戶保底利率”這兩個是確定的，而分紅每年分多少，是不確定的，要根據保險公司的經營狀況而定。可以到保險公司官網查詢近幾年的分紅利率，但是並不代表未來的分紅利率。

關於收益率的高低，小安想說以下兩點：

• 利率與風險的關係：我們知道，收益率和風險都是相伴的，收益率高的往往風險大，風險小的收益率都比較低。而年金險的生存金和萬能賬戶保底利率是寫在合同裡的，是保本保收益的，拿它跟互聯網上有風險的理財產品來比較利率，是不合理的。

• 年金險是人身保險，收益率與被保險人的壽命有關：一般來說，如果被保險人身故，年金險是返還保費的，返還生存金的前幾年，收益率算起來會很高，如果這時候身故，從經濟的角度上計算，收益率是很高的。如果被保險人長壽，保費越來越多，生存金不變（或增長很少），會越來越不划算。萬能賬戶保底利率能否抵禦通貨膨脹，要看我國的經濟走勢，現在誰都說不好。如果以後互聯網理財的利率普遍低於保單的保底利率，保險公司就算虧本也要咬牙兌付萬能賬戶的收益，直到被保險人身故。比如我國90年代的年金險利率高達10%，現在還在兌付，保險公司是虧本的，但因為合同已經約定了所以必須兌付。

建議

1、先給父母買好保障型保險。因為這個年代沒有人缺錢養老，只有缺錢治病。重大疾病風險、意外風險是不可預測的，來得急、來得猛,費用也是不可預測的。養老不一樣，是可以約測的，什麼時候需要養老？養老需要多少錢都是可以算的出來的。

2、理財型保險不是去看它的收益。如果單純去看收益，是很難和一些理財金融產品去比較的。給父母準備養老金，我們首先要考慮的不是它的收益，而是穩定性和保證性。簡單講就是，你要確定我今天投入多少錢，我在10年、20年後確定要能看到多少錢，不能有絲毫的風險，這個只有保險可以做到，保本保收益。豪宅無戶型，保險不收益，父母的晚年生活是不能去冒險的。

3、你的父母年齡不會太小，無論做什麼理財，短期內都很難有很高的收益去解決這個問題，因為財富的積累最本質在於時間。第一你不要抱太大的期望值，說拿到很高收益（我說的任何合法的金融產品，任何），第二

閱讀更多 安優保小安 的文章

關鍵字: 人身保險 養老保險金 生活