如何買保險？

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買保險，是一個非常個性化的消費行為，我不知道你收入多少、有沒有負債、預算有限是多有限、健康狀況如何、想要什麼樣的保障…貿然給出答案？那是不負責。

你看，身在北京的錢多多，給在湖南老家的爸媽買保險，會專門空出一個週末，挑出幾款備選產品，視頻通話，對著健康告知、免責條款一條條詢問。這還是給我熟悉的親爹媽買保險，如果是幫陌生的你，可能需要先促膝長談一次😂。

今天這篇文章的目的是授之以漁，幫你瞭解保險+瞭解自己，只有這樣，你才能明確自己的需求、知道怎麼挑，才不會被某些無良保險代理人忽悠。

全文約4500字，看到最後的找我領贊。

險種那麼多，我需要買哪些？

意外險、重疾險、醫療險、壽險、財產險…保險產品很花式，存在即合理，這話應用到保險領域有一定道理，但是，你最需要哪些呢？

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先人身保險、後財產保險

人身保險：以人的壽命和身體為保險對象，比如意外險、重疾險、醫療險、壽險、年金保險等。

財產保險：以財產及其有關利益為保險對象，比如家庭財產險、運輸工具險、貨物運輸保險等。

保障對象，一個是人、一個是財產，當然先保人。另外，要先考慮保障類產品，再考慮有理財、儲值等性質的投資類產品。

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不同的保險，對抗的風險不同

人身保險中，最為重要的四大險是意外險、重疾險、醫療險、壽險，它們的功能略有不同↓

意外險

對抗風險：死亡/傷殘

適用人群：所有人（高危職業不好買）

主要用途：遭遇特定範圍的災害事故，身體受到傷害殘疾或死亡時獲得賠付

意外四大因素：外來的、突發的、非本意的、非疾病的

保障範圍：意外身故或意外殘疾、意外醫療、住院津貼

賠付方式：意外身故全部給付，意外殘疾按等級比例給付，意外醫療、津貼按規定報銷

重疾險（定額給付型）

對抗風險：大病、病後失去經濟收入

適用人群：除老年群體以外的人群

主要用途：承擔鉅額醫療費用、後續康復護理費用，彌補家庭收入損失

保障疾病：25種必保重疾+其他疾病（保險公司自定義） ，前25種是核心，基本涵蓋了98%以上的重疾，剩餘由保險公司自己增加

賠付方式：確診保單約定的疾病即賠、無需醫藥發票報銷，有單次賠付、多次賠付、分組多次賠付等多種產品

醫療險（補償報銷型）

對抗風險：疾病

適用人群：所有人（非健康人群不好買）

主要用途：因意外或疾病原因就醫時報銷醫療費用

賠付範圍：住院醫療、門診醫療等

壽險（身故給付型）

對抗風險：死亡/全殘

適用人群：家庭經濟支柱

主要用途：家庭經濟支柱意外離世後，保險金用來贍養父母、養育孩子、支付家人日常生活開支，償還生前來不及還清的房貸車貸等

賠付方式：身故給付保額

產品種類：定期壽險（屬消費型，保險期限為固定年限）、終身壽險（屬儲蓄型，保障終身）

➌

不同的人生階段，配製保險的重點不一樣

一個人從呱呱墜地，到18歲上大學、20幾歲畢業剛工作、30來歲結婚當父母、60多歲退休步入老年…每個人生階段，承擔的責任、面臨的風險不一樣，需要的保障自然也就不同。

接下來，分別講講兒童、成人、老人保險該怎麼選。

▎孩子買哪些險種合適？

意外險+重疾險+醫療險。

孩子一般從出生後28天起就可以買商業保險了，給孩子投保，推薦：兒童意外險、兒童重疾險、兒童醫療險。而不少人小時候買過的監護人責任險、教育金、年金險等，並不是必備保險，購買優先級非常低。

與此同時，錢多多捶穿黑板提醒，在買這些商業保險之前，務必先給孩子上醫保！兒童醫保，由政府統籌，絕不拒保，意味著孩子帶病投保也可以，而且可以從孩子0天開始保障。

一圖總結兒童保險投保順序↓

更多兒童保險投保攻略，點擊《火急火燎給娃買保險？先避開這些坑再說》查看，看完記得回來，下面的內容很重要。

▎成年人最需要什麼保險？

意外險+重疾險+百萬醫療險（+壽險），規避意外、疾病帶來的風險。多說一句，如果條件允許，更推薦買終身重疾險。

如果你屬於以下三種情況中的任意一種，建議加購一款壽險：

• 家庭經濟支柱，一般是家裡賺錢最多的人

• 家有老人需要贍養的獨生子女

• 房奴、車奴等家庭財務壓力大的人

▎給父母、老人買什麼保險？

意外險+百萬醫療險+防癌險，應對意外、疾病帶來的醫療開支。

意外險一般能投保到65週歲，保費便宜、費率恆定（不隨年齡的增長而加費），一年也就一兩百塊錢的，能買則買。

百萬醫療險，應對大額消費、高難度重大疾病產生的醫療費用，如果父母身體健康、符合健康告知，儘量買一買！

可能有些父母有高血壓、糖尿病等疾病，百萬醫療險已經不好買，那麼錢多多建議入手防癌險。防癌險其實是迷你版的重疾險，是隻負責惡性腫瘤也就是癌症的重疾險。防癌險馬上要評測，不急可以↓

為什麼不建議給老人買重疾險？重疾險對於老人來說，槓桿率非常低，年齡越大保費越高，給父母輩買重疾險，很可能出現保額≈總保費的情況，划不來。

另外，老人不承擔主要的家庭責任，自然也就不需要買壽險。

預算有限，優先買什麼保險？

預算有限，意味著你需要做兩個抉擇：

▎預算有限，先給誰買？

先給家裡的頂樑柱買，簡單粗暴點，家裡誰賺錢最多？誰出了意外對家庭的影響最大？如果有答案了，先給這個人買。

家庭支柱的保險OK了，再考慮家庭成員，先大人後孩子。因為對孩子來說，失去家長的庇護才是最可怕的風險。

▎預算有限，先買什麼保險？

考慮各方面的風險，投保順序一般為：意外險、重疾險、醫療險、壽險，當然，每個人心裡都有一杆秤，需要根據自己的實際情況調整。

還有一點很重要，如果暫時買不起重疾險，可以先用防癌險替代。

買保險，如何做到適合自己？

保險評測看了不少，還是不知道哪款適合你？之所有這種困惑，可能源於你對自己還不夠了解。下面進入靈魂拷問對話時間。

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量力而行

量力而行，主要關乎預算。買完保險，生活品質降低了、日子緊巴巴了、不敢出國玩了…何必呢？人生在世，短短几十年，要有規劃，也要及時行樂，要快活…好了好了人生導師錢多多請你下線！

每年的家庭保費預算，不建議超過家庭經濟收入的10%，否則可能會造成家庭經濟負擔。比如，月薪5000，每個月花1000買保險，是不是皮？

每年具體應該花多少錢來投保？因人而異。

比如，同樣是年收入20萬，老北京人張三、新北京人王麻子，每年投入在保險裡的錢肯定不一樣。新北京人，可能每個月花在租房、生活開支上的費用已經佔了工資的1/3，甚至更多，或者每個月都要還房貸，能拿來配置保險的錢已經不多了。

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瞭解自己

只有充分自我審視，你才能確認自己需要什麼保障、需要多少保額。

首先，瞭解自己的身份、角色、責任，確定保險需求。

這個前面已經講過很多了，比如：你是家庭經濟支柱，備好意外險、醫療險、重疾險、壽險；你不是家庭經濟支柱，優先給老公備好四大險。

其次，仔細梳理自己的財務狀況，包括收入和負債，這決定了你的保費、保險產品和保額。

比如，你是家庭經濟支柱，你不僅應該購買四大險，還應該考慮保額——你的意外身故保額≈家庭負債總額。保障身故的保險一般是意外險和壽險，假設你揹負著80萬的房貸，那麼壽險+意外險的身故保額最好不少於80萬。

最後，問問你爸媽、你公司，有沒有給你買過保險！這點很重要，但往往被忽視。你小時候父母可能幫你買過保險，公司一般也會給員工上團險，捫心自問，你瞭解過嗎？你需要知道已經買過的保險，到底保什麼，意外、醫療or重疾？保額多少？保多久？

比如，你目前的重疾險預算只有2000塊，但是你公司的團險、小時候爸媽給你買的保險裡，各包含了10萬保額，那麼你已經有20萬的重疾險保額了。這時你再自己保個30萬的保額，那麼你在短期的幾年內已經擁有50萬保額了，這就是一種保險的規劃思維。

➌

情感分配

這是中國人羞於談論的問題，但情感分配一定程度上決定了預算的分配、保險受益人。

回答我一個問題：假設你現在要離開人世，你最想給誰留一筆錢？不同人的答案可能不一樣，給媽媽留？給爸爸留？給愛人留？給孩子留？這就涉及到保險裡面很重要的一件事——受益人是誰，很多人沒有這個意識。

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實時更新

前面也說了，在不同的人生階段，你承擔的責任、面臨的風險是不一樣的，需要的保障自然也就不同。在某個時間一次性把這輩子需要的保險配置齊全？基本不可能。

意外險、百萬醫療險，一般是一年期的產品，本來也需要一年一買。

意識到要實時更新、實時規劃，還有個好處——你不會過度焦慮。

比如，你現在27、28歲，剛工作沒幾年，每個月能攢兩三千塊錢就不錯了。這時你可能會發現，你想買50萬保額的重疾險，每年保費上萬，無力承擔。如果你有實時更新的意識，你就不會焦慮，你可以先買20萬保額，等收入水平上去了，再增加保額即可。

一個無敵實用的禮物

家庭保單管理表

錢多多隨便問大家幾個問題↓

截止目前，你買過多少保險了？

你買的那份意外險明年什麼時候到期？

你買的保險，你確定家人知道嗎？

答不出來？答案是“否”？你需要這份家庭保單管理表！保險是一生的規劃，是需要實時更新的，這個管理表可以幫你：

• 整理你的保險清單

• 不時翻看，提醒你某些保險快到期了

• 保單信息和家人共享

• 理賠時不那麼慌亂

家庭保單管理表，助你梳理投保清單↓

幫你自動計算保費、保額↓

錢多多第一次整理自己的保單時，蒐羅各種郵件、短信、APP，梳理完尚在有效期內的保險清單，並同步給父母和男朋友，前後花了近1個小時！但，相信我，這個時間值得花！

最後

務必

切記

家庭保單管理表，務必同步給你的家人和你最信任的人，每次新買保險要及時更新、重新同步。

放心選

家庭資產配置的關鍵在於平衡，少了任何一個象限都是不合理的。在這樣的資產配置當中，20%的“保命的錢”就是指保障型的保險資產，以小博大，解決家庭突發的大額開支，不會影響其他三個象限的資產配置。既然我們認為保險是家庭資產配置的必要工具，那麼如何購買保險呢。下面簡單介紹幾個基本原則：

原則一：保險的核心功能是保障，不要把太多的投資期望寄託於保險。

保險的核心功能是通過金融槓桿來解決家庭財務缺口。解決因為意外造成的沉重負擔。比方說，一般的家庭在失去家庭經濟支柱時會存在住房貸款、子女教育、生活費用、父母孝養等方面的缺口。這時就需要給家庭經濟支柱做足額的定期壽險來解決家庭財務風險。在比如說，人一生中患重大疾病的概率超過70%，而現如今越來越高的醫療費用讓大家有苦難言，甚至一夜回到解放前，所以每個人都需要有充足的大病保險。彌補這些意外造成的損失才是保險最最核心的功能，大家不要忘記了保險的初心，而寄託太多的投資期望在保險上，用錯了投資工具。

原則二：優先考慮大人特別是家庭經濟支柱的保障，再考慮孩子以及其他成員的保障。

謹記保險的功能是經濟保障，而不是真正阻止意外發生。很多中國式家長對於孩子的奉獻已經到了失去自我的地步，在購買保險方面也是體現的淋漓盡致，周圍的一些朋友在買保險的時候恨不得都給孩子買，很多其實都是重複購買，毫無意義。卻不曾考慮賺錢主力才是最應該保障的對象。

對於孩子來講，最大的保險其實是家長，只要家長有持續的經濟收入，孩子就有保險了，所以我們建議優先給家長購買足額的保險。在日本，孩子一出生，家庭的理財顧問就會強制孩子父親購買一份定期壽險，受益人為孩子，保證不管什麼情況下，孩子在成年前有基本的生活和教育保障。而對於孩子來說，有個基本的大病保險暫時就夠了，其他的再慢慢補充。

原則三：購買保險其實有個比較合理的順序可以參照。

保險應該先解決不能承受的風險，再解決小問題。而意外的不可預見性更高於疾病帶來的風險。所以保險的順序是：身故、重疾、輕微重疾、意外傷殘、意外醫療、住院醫療、住院日額津貼。而父母在給孩子買保險時，應該附加豁免功能。

風險除了疾病和意外，還有風險間接可能導致一些大額開支的影響，比如教育和養老。教育和養老規劃中的基本部分應該由分紅型保險來做準備，增加豁免功能，讓未來不再擔憂。

原則四：花多少錢買和買多少額度合適呢？

保險業內會有一個雙十原則，也就是說，家庭需要的保障額度為家庭年收入的十倍，家庭年保費支出為家庭年收入的十分之一。這個數字只是一個參考，我們需要詳細核算家庭未來的各項收支情況，根據財務缺口來確定保障額度。我們的思路是

身價保額：覆蓋家庭的負債、未來5-10年家庭成員的生活費用、遺產稅金額度。

重疾保額：首次醫療費用10-50萬不等，康復期間醫療費用20萬，收入損失30萬，重疾應該購買到30-50萬是最基礎的。

意外傷殘：殘疾除了醫療費用以外，勢必會影響未來的收入，保額等同於身價保額。

保障期限一般都是終身為宜，在家庭責任增加時應該補充保額。3-5年進行至少一次保單檢視，讓保單繼續有效的同時，讓保障能夠順應家庭情況的變化。

原則五：通過什麼購買渠道買比較合適呢？

目前能買到保險的渠道其實很多，尤其隨著保險互聯網化的程度原來越高，以及很多銀行保險營銷和各種電話保險營銷等等的蔓延，其實大家能選擇的渠道還是蠻多的。如果大家有明確的需求購買理財型保險、短期的意外傷害保險，可通過銀行、互聯網、電話銷售等等便捷的方式或者通道購買。相信這些渠道可以節省一定的費用，而且可能更省事。但是如果大家並不清楚自己應該購買什麼樣的保險，以及想要購買長期型保險，一定要通過代理人或者理財師渠道購買，專業人士的服務是其他任何渠道都無可比擬的。

小司聊理財

智力kf

單獨的就某一家公司的險種可能不是適合你現在的狀態。你一家四口，家人要為雙方的父母投保，這一定是一筆不菲的費用，保險一旦選擇，繳費時間比較長，繳費金額比較多，如果選擇不是很合適，那麼就會造成你家庭支出背上沉重的負擔。反而降低了保險抵禦風險的能力。

這裡給你一個建議，找一個正規的保險公司找一個合適的代理人。投保費用不超過年收入15%，同時選擇重要的人先保。正規的保險代理人受過專業的風險管控的培訓，會從家庭層面全方位給你做規劃，能讓保險更能適合你的需要。

楊培志

1.你這個問題只有5個字，可回答起來真是超級難的。別看好多人都不待見保險，可真想買對還真不是一句兩句能說清的。

2.除了知道你一家四口人之外，什麼信息都不知道，無從談起該買什麼保險產品。需要溝通的信息太多了。

3.至少你現在是認可保險的。建議你先別急著買產品，先明確一下你想買保險的原因是什麼，然後瞭解一下重疾險，醫療險，意外險，壽險這四種險種各自的功能是什麼，最後就是根據功能去對應你的需求（你擔心的問題）就好了。

4.按照上面說的那樣，至少不會買錯品種。至於額度就需要根據你的詳細信息才能估算出來了。而具體產品就更需要溝通才能確定，沒法子直接給你扔出幾個產品來。

5.確有需求的，補充詳細信息後再幫你規劃。

獅子座保險規劃師

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很多人買保險，不知道該怎麼樣去買。其實買保險也很簡單，最主要你看想保什麼？關於小孩，你看想保小孩的以後的教育還是小孩的意外或醫療？至於保多少，要看自己的經濟能力，畢竟保險交費不是一年兩年，而是十年20年，甚至30年。每個保險公司和每個保險公司的保險產品都有自己的獨特之處。在這裡不說哪個公司好，哪個公司不好。多去做一做同類型產品對比。到目前為止，我想沒有最好的保險，我想未來也不會有，但卻有最適合的保險。

緣來是你

您好，很高興您的保險意識這麼強，我是深圳平安人壽的客戶經理。

如何買保險：買保障的順序是先大人後小孩，先保障後理財，同時家庭經濟支柱的保障適當高一些，至於買多少需要根據您的收入情況來定，優先選擇保終身的，如果資金受限，可以搭配一些消費型的，市場上產品也很多，適合自己就是最好的

如何選擇公司：買保險無非是圖個安心，所以要選擇賠付能力強的，理賠速度快的，服務好的，同時選擇保險代理人也很重要

新手2

風起雲湧

你家四口和雙方父母這就八口人了，配置保險是需要根據你家的具體年齡，收入，債務，等多種情況，詳細分析後，才能選擇合適的保險產品，進行配置的，作為獨立保險代理人，可以在140家合作保險公司的近2000種產品裡，挑選適合的推薦給你。

先辦理好所有人的社保，這是最基礎的保障。

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