常常有中老年朋友問，我50了，60了，或是40了但身體不太好怎麼買保險；
但很少有人問20歲，30歲怎麼買保險；
可見想用到保險的時候，往往已錯過很多保險的購買時機；
常看曉雪文章的朋友可能知道，曉雪推薦的保障人身風險的基礎款保險搭配就是：醫療險+重疾險+意外險；
其中意外險跟身體狀況無關，基本只看年齡和職業，80歲以內都還可以購買，只是可選的產品範圍會縮小；
但醫療險和重疾險是跟身體狀況有關的；
如果身體健康情況不允許，醫療險可以退而求其次，選一款意外醫療險，就是隻保意外狀況發生的醫療費用，疾病的不保。這就像大冬天的想要屋裡有暖氣，萬一條件不具備，貼個暖寶寶也是好的。
那重疾險呢？身體不太好怎麼買重疾險？今天曉雪就教大家幾個招數秘籍。
第一招：免體檢投保
這一招是有適用範圍的。
這意味著買重疾險要求填寫的健康告知是可以通過的，健康告知一定不要作假！
由於每個保險公司都有一個免體檢額度，比如一般50歲還有5~10萬的免體檢額度，這意味著你可以在不體檢的前提下，在這個額度範圍內投保一份重疾險。如果覺得這個額度低了，可以在不同的保險公司分別投保，只要滿足條件，每一份都可以理賠，重疾險不怕買得多，只怕買得不對；
這時候，第一招就不好使了，來到我們的第二招。
第二招：加費投保或除外責任投保
第一招還可以自己在網上投保，第二招就只能找業務員了。
加費投保就是過去得過某個病，或者做過手術，現在已經恢復了，或者體重超標，過度吸菸酗酒等，投保時會提示要增加費用才能投保。
除外責任投保：原因跟加費投保類似，但保險公司認為就算加費也不能保的，可以嘗試做除外責任投保，就是原本條款裡可以保的某些疾病不保了，比如原來保100種重大疾病，但現在只保95種了，還是那句話，其他疾病能保也是好的。
當然，加費也好，除外責任也好，也得問題不那麼嚴重的才能操作。
另外，網上買的保險不提供這兩種選擇，都是直接拒保，這時候只能找線下業務員溝通；有時候這家保險公司拒保，去其他保險公司可能會同意加費或除外責任投保，要多詢問。
如果第二招也不好使，我們還有終極第三招。
第三招終極絕招——防癌險
防癌險可謂是除外責任投保的終極版本：其他什麼病都不保，只保惡性腫瘤（癌症）。
所以防癌險對健康告知的要求也低很多，像三高、呼吸系統慢性病、糖尿病等，一般重疾險肯定買不了了，但買防癌險還有機會（也要看具體的健康告知要求，不同產品要求有所不同）；
之所以這招有用，是因為惡性腫瘤（癌症）的發病率高。曉雪查過多家保險公司和第三方平臺提供的不同年份的理賠數據，數據顯示，在重疾險中，癌症的理賠件數佔了80%左右，最低的一份數據也佔了65%以上；
So，癌症可謂是最高發的重大疾病了，保不了其他重疾險的，保一份防癌險吧。
當然，已經保了其它重疾險的，想有針對性地提高癌症的保額，也可以來一份；
防癌險怎麼選，請看下集內容；
如果這終極大招也保不了~在個人商業險範圍內~曉雪也沒招了~
投保機會就像指間的沙，也會隨時間流失飄散……
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