提前消費的時代，幾乎人手一張信用卡，花明天的錢，圓今天的夢，不得不說，信用卡帶給我們諸多便利，但同時也挖了很多坑。
一點成圓：http://www.ydcylc.com/
每個月最痛苦的就是還卡的時候。正所謂花錢一時爽，還錢火葬場。
然後，有的小夥伴就想，我每次選擇分期還款不就好了？還的錢也不多，不就佔到便宜了嗎？
一點成圓：http://www.ydcylc.com/
對此，圓圓只想說：幼稚，銀行是吃素的嗎？是這樣隨隨便便就被你套路的嘛？
01
為什麼銀行這麼熱衷讓用戶分期？
五一假期間，圓圓接到了某銀行打來的電話，意思是圓圓可以貸款10萬元，本金分12期還，沒有利息，只要每個月支付總貸款的0.6%作為手續費就可以了。
一點成圓：http://www.ydcylc.com/
沒有利息，每個月只需支付總貸款的0.6%，乍一看，手續費每月固定600，累積12期一共7200，也就說年化利率是7.2%，機智、完美、沒毛病，對嗎？
如果這麼算，那你就太傻太天真了！
02
銀行分期的陷阱
真實的情況是：你只有在首月佔用了銀行100000元的資金，到第二個月時，你佔用銀行的資金就只有91066.67元了，因為你已經償還了8333.3元本金和600元利息。
但是你發現，咦，每個月怎麼本期利息還是600元呢？按照這個利息，當月的借款真實利率就應該是600÷91066.67≈6.5%了，換算成年化就是7.9%。比上面銀行宣稱的7.2%，好像多了幾乎一個點。
看到這兒，可能有的小夥伴就會說了，一個點而已嘛，沒什麼。彆著急，咱們下面用貸款計算器計算下一年的具體利息：
輸入10萬元的貸款金額，貸款期限選擇一年，貸款利率為7.2%，還款方式選擇等額本息
一點成圓：http://www.ydcylc.com/
如上圖所示，我們可以看到利息總額為3942.77元。比實際手續費7200元少了將近一半，所以真實利率並不是7.2%。
那是真實利率是多少呢？
03
真實利率是多少？
套路接著來，請忍痛繼續往下看：
已知：貸款總額10萬元，分為12期，每月手續費0.6%，每月償還8333.33元，每月手續費600元，所以每月總共要支付8933.33元。
怎麼計算呢？這裡需要用到一個計算實際率的神器-IPR公式：
在excel文檔中，在公式-財務欄處找到IPR函數，在B2處輸入總貸款額度100000元，B3-B14處輸出-8933.33，C2輸入=IPR(B2:B14)，算出來的得數就是每月實際利率，在乘以12，就是實際年利率了。
一點成圓：http://www.ydcylc.com/
所以，12期分期付款實際的手續費費率為13%，簡直是坑爹啊！
一點成圓：http://www.ydcylc.com/
圓圓在這裡建議大家，如非必要，不要去申請信用卡分期還款。不要相信什麼免息。你的利息，就是手續費，只是變了個叫法而已。
記住：天下沒有免費的餡餅，
投資要擦亮眼睛哦~
閱讀更多 一點成圓 的文章
