在經歷了虛擬銀行牌照的激烈爭奪戰後，僅一個月內，就有三家香港虛擬銀行相繼宣佈開始試業。
四家持牌虛擬銀行相繼開業 服務用戶指定2000人
4月28日，WeLab旗下全資擁有的WeLab Bank（匯立銀行）開始試業，這是目前8家已獲得香港虛擬銀行牌照中，第四家開始試業的香港虛擬銀行。
（圖片來源：移動支付網）
在此之前，3月31日，螞蟻金服金服旗下的螞蟻銀行（香港）與小米集團及尚乘集團合作成立的天星銀行，在同一天宣佈試業。
而眾安銀行則在2019年12月18日，便率先啟動試業，成為香港首家試業的虛擬銀行。
從公開信息來看，目前已開始試營業的虛擬銀行都只針對部分用戶，除眾安銀行在試業初期，為香港零售客戶提供服務外，天星銀行、螞蟻銀行、WeLab Bank在試業階段均只允許集團內部的親友參與，且開放名額均為2000個。
那麼，四家已開業的虛擬銀行，都有哪些業務，特點如何，與普通銀行相比，用戶能得到哪些好處？
為求獲客，提高利息，免除存取手續費
相對於一般銀行來說，虛擬銀行可謂白手起家。目前，在已試業的4家虛擬銀行中，除螞蟻銀行還未對外公開透露過具體業務內容之外，眾安銀行、天星銀行、匯立銀行都相繼公佈了其主營業務，主要為用戶提供基本的零售銀行存貸款及轉賬業務。
對於用戶而言，虛擬銀行給出的存款利率極具誘惑力。不僅如此，存取無需繳納手續費的優勢，從長期來看，也為用戶省下了不少錢。
眾安銀行在今年3月24日推出活期存款產品“ZA活期Go”。
據瞭解，“ZA活期Go”是一款零門檻活期存款產品，不限起存額，香港市民可以在低息環境下透過可觀的存款利率為財富增值，可享受年利率1%的活期利息，較市場基本存款利率0.001%所提供的5港元利息高1000倍，而這還只只是50萬碟港元或以下的存款利率，若有超出上限部分可按基本活期存款利率計算。
在貸款方面，眾安銀行更是鉚足了力氣，火力全開，撒幣獲客，併為此推出了全港首創30分鐘貸款承諾，每遲1分鐘送10港元，500港元封頂，另在限定期間申請貸款利率可再打9折。
（製圖：投中網）
相比之下，天星銀行在試營業期間，港幣活期存款利率則實行分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客戶，年利率也高達1%；定期存款客戶可靈活自定存款到期日，如8、19、27日等。客戶可隨時提前結清定期存款而不收取任何費用。
天星銀行也為客戶提供貸款服務，利率以日息計算，客戶可隨時提前還款，也不用繳付任何手續費。
匯立銀行推出的主要是存款產品—GoSave，在試業階段，客戶可與家人、朋友或其他匯立銀行客戶一起儲蓄，一起加入GoSave，從而提高存款利率，加入GoSave的人越多，利率越高。
在利率方面，客戶可享受最高4.5%（自2020年4月28日起生效，符合此優惠利率的最高本金為3個月定期存款的首筆10萬港元。利率可能會根據當前市場狀況而變化）的年利率，可隨時取款且無需額外費用。
建立用戶信任成難點，虛擬銀行業務發展有挑戰
除在存貸款及轉賬業務上給到用戶福利之外，虛擬銀行們還利用技術提高了對用戶的服務質量。
比如，匯立銀行考慮到香港市民的持卡習慣，特意設計了無卡號的借記卡，也就是持卡人的賬號和CVV安全碼不會展現在卡上，只會儲存在匯立銀行的手機App內。若客戶遺失Debit Card，需在手機App上一鍵點擊“遺失卡”鍵，即可立即暫停所有交易，無需再致電客服掛失。
在眾安銀行辦理業務，用戶只需憑香港身份證，最快5分鐘內便能完成開戶。此外，ZA Bank還支持轉數快跨平臺轉賬，並推出“5秒轉賬緩衝”、”人臉識別認證”等功能。
為開展業務，虛擬銀行們在用戶身上可謂做足了功夫，但就市場而言，虛擬銀行們還面臨重重考驗。
2019年3月，眾安國際總裁許煒稱公開表示，虛擬銀行面臨的是一個全新的市場，且處於市場早期，市場成長空間雖大，但也有挑戰，比如，在業務發展初期如何在市場上建立用戶對於新服務體系的信任關係就是一大難點。
用戶與虛擬銀行之間的信任問題是一大難題，如何改變用戶傳統的銀行存貸行為習慣，扭轉其思維，將其吸引至線上又是另一難題。
中信建投證券分析師楊榮認為，鑑於香港居民及內地用戶多年的生活習慣，會導致香港虛擬銀行在遠程開戶和手機支付的便捷性上無法充分體現，加上傳統銀行業務滲透率和集中度高，虛擬銀行短期內很難從傳統銀行手中獲得大量客戶，高企的獲客成本和長尾客戶相對較低的單客利潤也將對淨利潤形成壓力。
如此來看，即便虛擬銀行們手握牌照，又為獲取用戶先上種種福利，但要在短時間內聚焦用戶的吸引力，並將其轉化為有效用戶，也仍需時間沉澱。