用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

孙登峰770802

我认为用公积金买房和商贷买房区别主要有贷款利率、首付比例、贷款额度存在区别。

01我认为最主要的区别就是用公积金贷款的利率比商贷要低很多，这样贷款同样的金额，公积金贷款利息总额比商贷低，每月还款压力小很多。

目前5年以上公积金贷款利率为3.25%，商贷目前5年以上利率为5.88%（我刚办的邮储商业贷款5.88%，还要捆绑购买一些理财产品的前提下，不然是5.97%）。若我选择公积金贷款25年，贷款50万元，利息要少22.45万元，可惜我这次达不到公积金贷款的条件，只能选择商贷。

所以，要是有条件可以公积金贷款，因为贷款利率低太多，所以利率总额也少很多，这样每月还款压力相对也小些。

02用住房公积金贷款和商贷首付比例也不尽相同。

首套房公积金贷款和商贷一般要求是首付要30%（我所在地区2015/2016年，公积金首付比例最低为20%）。但是对于二套房来说，公积金贷款购买第二套普通自住住房，最低首付款比例不得低于50%（含50%）；但是对于商贷，我所在地区要求最低首付比例为40%，若是对于贷款总额高，首付达不到50%比例的，可以考虑商贷。

03公积金贷款存在最高限额，商贷可贷款额度总体比公积金贷款额度高。

公积金贷款额度主要由以下因素决定：存贷比例、购房总价款、差别化信贷政策（首套房或二套房）、缴存职工家庭（借款人、配偶及未成年子女）月工资性收入水平等因素决定，我所在地区缴存职工家庭申请各类型住房公积金个人住房贷款的最高金额为60万元，对于贷款总额较高的，首付出了后，公积金贷款额度可能在不够的情况下，只能选择商贷，商贷根据贷款人的还贷能力及信用情况，可供贷款额度可比公积金贷款高。

综上，公积金买房和商贷买房主要是贷款利率、首付比例和可贷款额度存在区别，当然从利息考虑，选择公积金贷款买房，相当划算。

老鼠爱香油

区别就是钱差太多了！建议问这个问题的人，先去看看公积金和银行商贷的利率差别有多大再说吧。

公积金贷款利率是多少？

目前5年期及以内公积金贷款利率是2.75%，5年期以上公积金贷款利率是3.25%。不管是2.75%还是3.25%，都非常低，这是我们能从机构借到的最便宜的钱。二套房公积金贷款利率一般上浮10%，即3.575%，也比较低。

只要央行不降息、不加息，公积金贷款利率就会维持不变。自2015年10月央行最近一次降息以来，银行存款、贷款利率都降到一个非常低的水平，公积金利率自然也非常低，并且此后这4年公积金利率一直没变。

商业银行贷款利率是多少？

银行商业贷款利率就要高很多了。根据央行规定，目前1年期及以内贷款基准利率是4.35%，1年以上、5年期及以内贷款基准利率是4.75%，5年期以上贷款基准利率是4.9%。

有两点需要注意：一是大部分房贷都在5年期以上，也就是要参考4.9%的基准利率；二是目前房地产调控比较紧，信贷自然也比较紧，不管是首套房还是二套房，房贷利率都在基准利率的基础上有一定幅度的上浮。

目前全国首套房贷利率平均上浮10%左右，也就是5.39%，二套房贷利率平均上浮20%左右，也就是5.88%。

对于首套房来说，公积金贷款利率是3.25%，银行商业贷款利率是5.39%，后者是前者的1.7倍。

公积金贷款和银行商业贷款利息差多少？

我们举个例子，如果一套房子贷款100万元25年，用公积金贷款的话，等额本息还款方式下，月供是4873.16元，一共要还146.2万元，其中包含46.2万元的利息。

如果用银行商业贷款，利率是5.39%，月供是6075.36元，一共要还182.3万元，其中包含82.3万元利息。

商贷利息比公积金利息多出了36.1万元，这下大家能看到差距了吧？

公积金贷款问题

谁都知道公积金贷款利息低，但大部分人用的仍然是银行商业贷款，这是为什么？最主要的原因是，公积金贷款额度有限，组合贷又太麻烦、耗时长，所以很多人只能选择商业贷款。

比如北京市，以前公积金贷款最多能贷120万元，只要你的工资有1万多，基本上都能贷满120万元。但2018年出了一个新的政策，公积金贷款额度也工作年限（缴费年限）挂钩，每缴存一年，就多10万元的贷款额度，工作满12年才能贷120万元。

但实际上，北京房价很高，房贷动辄就一两百万以上，如果公积金只能贷二三十万、四五十万，绝大部分人的需求无法满足。

组合贷有个问题就是：耗时太长，是纯公积金贷款、纯商业贷款的2倍，因为要逐个审核、逐个放贷。但是很多业主等不了这么久，也许急需买房的钱，比如换房，就等不了太久。所以很多人就只能进行商业贷款了。

小斯笔记

最大的区别就是，用公积金买房可以少付很多利息，如果只用公积金贷款可以少付至少30%以上的利息。

目前公积金贷款利率是3.25%，商贷基准利率4.9%，光利差就差了30%，更何况现在银行商业贷款基本都会上浮10%～20%呢。

以上海为例，公积金最高可以贷120万，贷款利率是3.25%，商贷我们按基准利率4.9%计算。

假设一套房子400万，首付30%是120万，还款方式是等额本息，贷款期限30年。

第一种情况：用公积金贷款+商业贷款组合贷。

那就是首付120万，总贷款280万，其中公积金贷款120万，利率3.25%，商业贷款160万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是613.71万元，其中利息213.71万元。

再看第二种情况，不用公积金贷款，纯商业贷款。

那就是首付120万，总贷款280万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是654.97万元，其中利息254.97万元。

可见，如果用公积金贷款，可以少付41万的利息，少还了16%的利息，这还是在基准利率4.9%的情况下计算的。

目前很多首套房银行贷款都是上浮10%、15%左右，那就是5.39%、5.635左右了，如果按照上浮后的利率计算，这个相差就更多了

另外，上海总房价比较高，对于总房价低的城市，公积金贷款的优势就更明显了。

有些城市，只用公积金贷款就能覆盖首付之外的所有贷款了，那少付的利息至少也有30%以上了。

所以，在买房的时候，建议能用公积金贷款就用公积金贷款，能为自己省下一笔不小的钱呢。

我是万能的老左，如果你还有其他问题，或者不同意见，欢迎在评论区给我留言。

万能的老左

朋友们好！

用公积金买房最大的好处就是利息低，每个月还款额低，还款总额也很低。因此，如果你买房子的话，能够用公积金尽量用公积金，这样是最有利的。下面来分析一下。

公积金贷款利率低

现在公积金贷款利率是非常低的，可以说比商业贷款低了不少。下表是人民币贷款基准利率表，从中可以看出，五年以上的公积金贷款年利率为3.25%，而银行商业贷款五年以上的基准利率为4.9%。

可以看出来公积金贷款低了1.65个百分点，也就是低了33.67%。更为关键的是，现在商业贷款基准利率你是贷不出来款的，现在要贷款的话，普遍上浮率在20%左右，也就是商业贷款年利率在5.88%左右。这样的话，可以说差距就更大了。

下面我们来算一下看看差距到底有多大。

同样贷款数额，公积金贷款压力小的多

现在公积金贷款利率比商业贷款利率少了不少，因此，公积金贷款可以说更加合适。下面我们来算一下，如果贷款100万，贷款30年的话，公积金贷款和商业贷款到底差距有多大。

下表是商业贷款100万贷款30年，年利率5.88%，这样的话，每个月还款额是5918.6元，利息总额是113万元，还款总额是213万元。

下表是公积金贷款100万贷款30年，年利率为3.25%，这样的话，每个月还款额是4352元，利息总额是56.67万元，还款总额是156.67万元。

可以看出来，公积金贷款和商业贷款利息总额相差了56.33万元，利息总额几乎相差了一倍。

而且每个月公积金贷款只需要还贷4352元，而商业贷款需要每个月还贷5918.57元，每个月还款额相差了1566.57元。

因此，公积金贷款不仅总利息低了将近一倍，而且每个月还款额还低了1566.57元，月供负担更低一些。

综上所述，如果买房子能够用公积金，一定要用公积金，这样不仅可以降低你的每个月的还款额，还能够减少你的贷款利息总额。

睿思天下

用住房公积金买房是非常不错的选择，往往和直接贷款买房会相差好几万的利率，去年刚刚买了房，因为没有购买有住房公积金，恰巧遇到贷款利率上涨，原本4.9的利率给调到了5.88，利息多了六七万。反过来如果有住房公积金，按照3.25来计算，这又得少上好几万，因此，这就是差别。

住房公积金其实普及率是非常低的，目前在国内，公务员、事业单位、教师、国企、大型企业这几类群体才购买了住房公积金，而更多的其他群体则是没有住房公积金的（仅以我们地方为例），因此流传有这句话，住房公积金是体制内的人才享有的，许多父母从参加工作开始就购买了公积金，等到孩子成年的时候，住房公积金的余额都够买房首付了。

住房公积金能够贷款是事实，但具体实行起来确实比较困难，之前我朋友公司给购买了住房公积金，但比例较少，每月只有可怜的两百多，后来买房子贷款的时候，却是行不通的。虽然住房公积金连续缴存半年以上便可以申请贷款，但实行起来就比较困难了，对于普通企业员工更是如此。另外，我们这边开发商是不允许混合贷的，商业贷和住房公积金贷款只能选择一样，住房公积金最多贷款30万，结合目前的房价加上30%的首付是买不起房子的，因此许多人都被迫选择了商业贷款。

曾小律

换个说法，用公积金贷款买房和用商贷买房的区别。

1、最主要的差别是贷款利率，从目前的市场利率来看，公积金的利率要比商贷的低，自然用公积金贷款会更实惠。

2、然后还有额度。公积金贷款通常会有限额，比如我们这，如果是第二套房，可能只可以贷30万，而商贷相比额度要更灵活一些，能申请到更大的贷款总额。

3、公积金贷款可以用夫妻双方的名义一起贷，还可以两方的公积金一起贷款，商贷一般都是以个人名义贷款。

4、公积金的贷款利率全国各地都一样的，而商贷不同，不同银行可能会有不一样的的政策，各地也会有上下浮动的空间。具体得跟办理贷款业务的银行去谈。

总得来说，如果还可以用公积金贷款，优先考虑用公积金通常是更好的选择。如果额度不够，甚至还可以用公积金和商贷组合贷款。这样能充分把公积金账户的余额和每月缴纳的公积金利用起来，否则公积金账户的钱就相当于是浪费了，眼睁睁看着贬值。

康愉子

公积金贷款和商业贷款最大的区别就是利率不一样，公积金贷款不上浮，利率3.25%，商业贷款现在利率上浮10%，也就是5.39%，我们来看看贷款100万的区别。

100万，贷款30年，商业贷款利息102万，公积金贷款利息56万，差别46万，差别就是这么大。

还有个区别就是公积金贷款放款慢，一般两到三个月，以前行情好的时候，很多楼盘为了快速回款，不让使用公积金贷款。

住杭房产

小扒说房

用不用住房公积金贷款买房区别是有的，而且会根据你的住房公积金的余额是成正比的。假如你能符合公积金购房的条件首选当然是要选它了。

住房公积金作为一项福利政策对大众购买房屋是有极大的帮助的。一般来说假如说是有固定单位的人员的话，单位上会从工资里扣除一部分作为个人缴纳部分，单位上会给员工补缴另外的比例份额。就我现在所从事的单位来说，我个人缴纳比例为8%，单位缴纳比例为12%，每个月从我个人账户上扣除金额约为1500元左右。最后到个人公积金里的每月金额约为3000元左右。那这样积攒下来一年约为36000元左右。那有人会问了钱放在账户里有利息吗？答案是有的，但利息相当于银行活期利息少的可怜。

利率优惠幅度和贷款优惠政策是有差别的。

公积金贷款的利率是比较低的，一般在4%左右浮动，根据各省的情况可能会有少许的差别。而银行按揭贷款的利率以我们行为例是在5.4%左右。以贷款50万为例，一年的利息差额为小一万左右。因而从我们付出成本来讲的话要首选公积金贷款。公积金贷款的另外一个优势就是办理按揭贷款可以每个月从你公积金账户里扣除每月的还款金额，这样就极大的减轻了流动资金紧张的问题。

公积金账户支取条件有限，买房不支取更待何时呢。一般各地的公积金政策要求是只有当你买房或者房屋有大修情况时才能支取。就比如我吧，眼睁睁看着账户里有20多万的余额躺在里面。目前又没有购房意向，只能等着合适德机会再说了。因而我们一定要利用好国家给予我们的这项福利政策。

胶乡宝妈

用公积金和不用公积金买房最直接的区别就是贷款利率，公积金贷款利率低，也就是同样的房子，同样的还款期限，同样的还款方式，还款利息更少，可以帮助大家节约几万到几十万的钱，所以如果条件允许，大家贷款买房一定要选择公积金贷款，比商业贷款合适很多。

通常来讲公积金贷款是商业贷款利率的6――8折，可能每个地区，不同银行之间各自不同，但是无论折扣多少，新贷款利率肯定是低于商业贷款利率，而且很多时候，贷款利率还会上浮10％――20％。

我们简单举个例子来核算一下，这样直观明确，房子200万，首付30％，贷款140万，还款30年，分别用公积金贷款和商业贷款看一下。先看公积金贷，利率36.17％，贷款利息793439元，大约80万元，每月还款6092元，总还款210万元左右；商业贷款利率47.66％，利息127万元左右，每月还款7430元，总还款267万左右，显而易见，同一房子，用公积金贷款比商业贷款节省56万。

我是Roseview财经，更多问题敬请关注，欢迎一起交流讨论，希望对您有帮助。