央行允許銀行倒閉破產，那麼儲戶的存款怎麼辦？

美女美語

央行為何要允許銀行破產倒閉？

銀行本質上來說是一家企業，企業的經營有起有落，有盈利相應的也有虧損倒閉，這才是一個正常現象，但是在我國，由於很多銀行都有國資背景，再加上涉及到儲戶眾多，為了降低影響，對於經營不良的銀行，政府往往會撥款扶持，對於實在無力救活需要破產的銀行，則會進行兜底處理（如海南發展銀行）。

這就導致了一些銀行肆無忌憚地在信貸上片面追求高風險、高回報產業項目，甚至是因關係戶而亂放貸，導致銀行壞賬頻出，甚至可能引發潛在的金融風險。

允許金融機構破產，斷了政府救濟的後路，那麼“不差錢”的銀行才會緊張起來，認真審慎的經營，更多考慮把錢投給最有回報率的行業和企業，而不是關係戶。這對缺錢的實體經濟而言，也是一件好事。這就是央行允許銀行破產的背景。

儲戶的存款怎麼辦？

國人最多的理財方式就是定期存款，那麼對於銀行破產，國家就不管了嗎？顯然不會，首先一點，銀行作為經營貨幣的企業，存貸息差及各類手續費保證了大部分銀行基本可以實現盈利，建國以來，我國僅發生兩家銀行破產倒閉的歷史，相比我國四千多家的銀行業金融機構，破產率不足0.1%，這可是70年的歷史。

再者為了應對可能出現的意外，央行為此出具了《存款保險條例》，對於50萬元以內的本息，由保險公司全額賠償，這個金額可以覆蓋掉我國99.5%以上的個人賬戶資金。至於超過50萬元的資金，也並非說就全部灰飛煙滅了，銀行作為一家實體企業，它的資產是極其龐大的（包括各類貸款、固定資產、表內外投資等），破產後的銀行會組建清算組，對於銀行的資產進行清算，最終清收回來的資金在支付員工工資及各類稅款之後，剩餘的資金會交還給債權人（即超過50萬元本息的存款者）。

總結

央行允許銀行倒閉破產，我們儲戶的存款並不會一無所有，所以無需過於擔心。

鯉行者

很高興回答你的問題。很多人都認為把錢存在銀行是絕對安全的，但事實並不是這樣的。

央行2015年5月1日出臺的《存款保險條例》中顯示，所有的商業銀行都有倒閉的風險。

何謂商業銀行，都有哪些呢？

實際上包括五大國有銀行銀行：工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行，都屬於商業銀行，也就是都以商業和盈利為目的的銀行。

當然，包括郵政儲蓄銀行、農村信用社和各地方的小銀行都屬於商業銀行。也就是說這些所有銀行都存在倒閉的風險。比如說去年河北的一家農村信用社就倒閉了。

如果這些商業銀行倒閉了，你存在裡面的錢怎麼辦呢？

根據《存款保險條例》顯示，如果你的存款金額小於等於50萬的話，會給予賠償，但超過的部分需要自行承擔風險。

所以，如果把錢存銀行儘量分散風險，不要超過50萬的數額。

當然，從目前的情況來看，五大國有銀行這些大銀行是不會有倒閉的可能的。但大家還是做好防範與未然的準備比較好。

正商參閱

銀行倒閉破產後，儲戶的存款只對五十萬以下的賠償90%，公司存款不賠償，存款超過五十萬以上的只按五十萬賠償，銀行賣的理財產品等不賠償，當銀行破產時，先清算銀行的資產，銀行剩餘資產能賠償的由銀行賠償，銀行剩餘資產不能或不夠賠償的，由保險公司賠償。

今後銀行破產是很正常的事情，美國曆史上超過一萬家銀行破產，中國今後有許多中小銀行破產，現在各地的中小銀行越來越多，有的地方的銀行壞賬率很高，超過百分之三十壞賬率的地方中小銀行很多，對於普通老百姓來說，最好把錢存在規模大的銀行，規模大的銀行抗風險能力要強一些，還可以把存款分散存進幾家銀行，不要把所有存款只放進一家銀行。

另外，家庭資產也可以建立財產組合，不要都是銀行存款，例如，黃金，房產，股票，債券，保險，正規金融機構的保本理財產品等建立家庭財富管理的投資組合。對於地方的中小銀行儘量減少存款。

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金融學家宏皓教授

央行允許銀行倒閉破產，儲戶的錢還在那裡啊。雖然允許銀行破產，但是真正破產的銀行還是比較少的。

根據《存款保險條例》規定，如果銀行倒閉，存款實行限額賠付，最高償付限額為50萬元，也就是說50萬以內的存款銀行都會賠付，超過50萬的部分就只能自認倒黴了，但是你可以將錢存在不同的銀行，不超過50萬不就好了。老虎君覺得實在不放心的話，就將錢存在四大行裡吧，肯定是不會倒的，國家也不會眼睜睜看著四大行倒，肯定會出手的。

就像某些所謂的專家說的，雞蛋不要全部放在一個籃子裡，除了銀行存款之外，還可以考慮其他投資方式，諸如基金定投，銀行理財產品，黃金等，銀行存款雖然安全性比較高，但利率還是比較低的。

銀行作為商業金融機構，倒閉清算應該是很正常的事情，這才是正確的市場秩序。大家覺得了？

環球老虎財經

好問題！先介紹一下美國在這方面的情況吧。

大家知道，美國的商業銀行幾乎都是私有的，在上個世紀大蕭條時，很多商業銀行破產倒閉，無數儲戶財富一夜消失，將出現社會動亂，為了保護儲戶利益，美國聯邦政府創辦成立一個聯邦存款保險公司（英文：Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫：FDIC），現在美國，幾乎每家商業銀行都是FDIC的成員，幾乎所有的存款賬戶、個人退休賬戶（簡稱IRA）都有FDIC保險，即使存錢的銀行倒閉，之前每一個10萬美元以下，近年來提高到25萬美元，都將有FDIC支付償還給客戶，完全可以高枕無憂。

在中國，絕大多數的商業銀行是國企，本來就不用擔心會破產倒閉，特別是那幾大銀行。對於中小地方銀行，根據2015年出臺的《存款保險條例》，要求銀行必須為本行存款買保險，這就類似美國的FDIC了。目前，中國商業銀行一般對於同一存款人同一銀行全額賠付最高為50萬，也就是說，如果你怕銀行倒閉的話，就把錢存在四大銀行；存地方中小銀行的話，每個銀行的存款不超過50萬就可以了。

你對這個問題有什麼好的建議嗎？歡迎在下方留言討論！

陳思進

看到這個題目，大家是不是感覺有些恐慌？我們腦海中出現了，舊時票號發生擠兌的場景？

有書君覺得，大多數人對此都會感覺緊張，畢竟大多數中國人都把畢生積蓄，存入銀行以備不時之需。

這也是中國人傳統理念所致，因為銀行在我們眼中就是萬無一失的保險箱。

可是，如今國家允許銀行破產倒閉了，儲戶的存款又怎麼辦呢？

有書君可以告訴大家，我們大可不必驚慌，國家已經實行了存款保險制度，對於90%以上的儲戶，即使銀行破產倒閉，其存款本息都不會有太大損失。

下面且聽有書君梳理講解。

我們腦子裡可能會有一種根深蒂固的印象，銀行是屬於國家的，我們的存款亦有國家兜底，我們的錢只要存進銀行就保險無虞了。

有書君覺得，隨著經濟發展，一些商業銀行興起，現在更有一些獨自承擔風險的民營銀行出現，因而銀行破產倒閉就在所難免。

就如在美國金融危機浪潮下，美國就有多家知名銀行倒閉，就連歷史悠久的花旗銀行，如果不是國家出手援助，亦在倒閉之列了。

因而，銀行倒閉在金融市場運行中也是很正常現象。

其實，我國早已有銀行倒閉的先例。1998年，海南發展銀行就因經營不善而宣佈破產倒閉，隨後又有河北肅寧尚村信用社破產倒閉。

不過當時我國還沒有完善的存款保險制度，一切都有國家兜底。只不過海南發展銀行，至今還未清產完畢，有些儲戶的存款還未全部拿回。

我們試想，隨著金融市場的發展，國家一直為銀行兜底現實嗎？因而國家也一直在謀求怎樣完善金融保險制度。

2015年，我國就開始正式實施了存款保險制度。這當然是央行經過多年對儲戶存款信息監測，涵蓋了90%以上的儲戶的保險制度。

大家不用擔心，保險費用是由各銀行安一定比例繳納，無需儲戶承擔，不用在我們儲蓄賬戶扣錢。

我們設想一下，假如出現了銀行倒閉情況，那麼銀行就會利用保險金賠付儲戶存款金額。

當然賠付也是有一定條件的，並非所有儲戶都全額兌現。

一個人在同一家銀行所立賬戶，只有金額少於50萬時，銀行才會連本帶息全額兌現。超過五十萬的部分，會按銀行清算資產的一定比例兌現，無法全部拿回存款本息，儲戶會有一定的損失。

也許有人會擔心，我們夫妻兩人，在同一家銀行都有賬戶怎麼辦？不會以家庭為單位損失一半吧？

有書君可以告訴大家，我國存款保險制度，是以個人為單位，不是以家庭為單位的，只要夫妻雙方以不同姓名設立的賬戶，只要存款金額少於50萬，那銀行都會全額兌現，沒有損失的。

在這裡，有書君需要提醒大家的是，存款保險制度是針對個人儲蓄的，像企業存款。

以及銀行的理財產品，還有銀行代售的保險、基金之類的理財產品都不在保險涉及範圍之內。

如果銀行倒閉，這些都是銀行不予賠付的。

說到這裡，我們是不是就明白了，只要我們以夫妻不同名字，亦可分散到多家銀行進行儲蓄，只要同一賬戶金額少於50萬，就可以OK不用擔心了。

也許有人會說，我的錢太多了，無論怎樣分散，同一賬戶金額都大於50萬。那我們就儘量選擇四大國有銀行，或是大型的商業銀行，儘量避免小型的民營銀行嘍。

畢竟小型民營銀行的最大缺陷，就是有可能會成為大股東的提款機。

大股東可能會將儲戶存款，去進行各種投資，而民營銀行承擔風險的能力有限，我們還是儘量避免選擇民營銀行吧。

有些有銀行貸款的人，是不是暗自欣喜？銀行倒閉了，貸款就不用還了。呵呵，那是不可能呦。

銀行倒閉自有別家銀行接管，就如海南發展銀行倒閉，就有工商銀行接手，所有貸款都要一分不少按時償還的。

以上都是我們的假設，有書君覺得，我們不用擔心，雖然央行允許銀行破產倒閉了，但這種情況出現的可能性很小，只有銀行出現嚴重的資不抵債情況，經過多道審核程序，才有可能宣佈破產倒閉。

別忘了，我國是有嚴格銀監製度的。每家銀行的每天的運營情況都在央行的監控之下。只要銀行運營出現不正常現象，央行都會到現場檢查的。

央行每年數不清的檢查，就是為了防患於未然，彌補小漏洞，以免真的出現銀行倒閉現象。

說到這裡，有書君認為，隨著時代的發展，我們是不是也要改變自己只知儲蓄的思維方式？

我們也應學會多元化理財方式，雞蛋不要放在一個籃子裡的道理，我就不再囉嗦了，可能大家耳朵都要起繭子了。

我們就想，怎樣讓我們手中的錢活起來，以錢生錢，而不是死呆呆的只在銀行吃利息。如果趕上貨幣貶值，通貨膨脹，我們存在銀行的資產也會縮水的。

當然，怎樣用我們手中的錢，還是我們根據自身的風險承受能力，自己選擇吧。

有書君語：對此問題你有什麼不同的見解呢？歡迎在下方留言評論，別忘給有書君點個贊哦~關注有書君，私信回覆句子，有書君送你一句特別的話

有書共讀

隨著民營銀行高速發展，國內利率市場化進程加快推進，允許銀行倒閉破產，這也是利率市場化的必然發展趨勢。然而，對於這一進程，也給予了存款保險制度作為配套，而儲戶存款50萬以內還是可以獲得存款保險制度的保障。但是，即使央行允許銀行倒閉破產，但銀行破產恐怕不會輕易出現，而即使銀行破產，也更可能民營銀行、中小地方銀行發生的概率更高一些。至於國有大銀行，發生倒閉風險不大，發生可能性不高，但對於銀行機構而言，攬存壓力確實不少，而隨著利率市場化的深入開展，未來銀行機構的競爭壓力也愈發提升。不過，對於儲戶而言，只要存款金額在50萬元以內，但不包括銀行理財產品，都可以獲得存款保險制度的保護，對多數儲戶的利益還是獲得保護的，但存款保險制度的落地，還有待完善，利率市場化深入開展本身也是一把雙刃劍，利弊不一。

郭施亮

實際上，題主說的央行允許銀行倒閉破產，已經不是新聞了，前幾年就有相關規定和措施，那麼很多人擔心，我們的存款安不安全？長期跟蹤互聯網金融和中美經濟等問題的【小哥哥】認為，應該不用擔心，只要是50萬以內的存款，有保險在兜底，且覆蓋率超過99%。

根據相關的存款保險規定，超過50萬元的部分，如果銀行破產了，那麼要根據存款銀行的清算額來對儲戶進行補償。所以，對於儲戶而言，最好是把雞蛋分放在不同的籃子裡，以確保自己的資金安全，當然不同的籃子也不能同時放到一輛卡車上。

實際上，因為銀行利息相對低的原因，很多投資者已經不把資金放在銀行裡，而是購買相關金融理財產品，以獲取高收益，包括在一些P2P平臺投資。截至7月19日的10幾天，130多家P2P平臺暴雷，許多投資者血本無歸。

天下沒有免費的午餐。【小哥哥】認為，這些互金平臺，之所以收益高，實際上意味著風險也大，最近多家P2P平臺暴雷，就能說明問題：對投資者而言，高收益是高風險的代名詞，運氣的成分很大。

所以說，在選擇不同的理財產品時，要注意甄別，做好盡職調查，不盲目跟風，更不能出現“群裡都是托兒，只有自己一個人受騙”的狀況。

歡迎關注頭條號【小哥哥打算盤】，讀懂互聯網金融，瞭解美國經濟，❤️你麼麼噠。

摩羯財經

銀行不可以倒閉嗎？作為商業機構，倒閉破產清算什麼的，都是很正常不過的事情，但是銀行作為吸收居民存款的金融機構，倒閉或者破產的代價還是比較大的，起碼的社會影響上，就是很大的事件。

我國的商業銀行可以倒閉嗎？是可以的。因為已經有過了銀行倒閉的先例，1998年，海南發展銀行被央行宣佈關閉，河北肅寧縣的尚村農信社破產。

而另外一個恐怕依據大約就是2015年的存款保險條例在中國正式實施。

為什麼說一個保障性的制度，怎麼就成了銀行可以倒閉的依據了呢？

來看第一條：存款利率放開後，銀行為競爭存款，會抬高銀行吸儲成本，一些小型銀行如果經營不善，可能面臨破產倒閉的風險，這時就需要存款保險制度保障存款人的利益。

我們非常善於體會字面之外的言外之意，需要保障，那麼就是可以破產。而且去年的一則消息，也是流傳深廣，那就是銀監會在起草《商業銀行破產風險處置條例》。

多種消息都在暗示銀行可以破產，那麼我們存在銀行的錢怎麼辦呢？

還得靠我們之前提到過的《存款保險條例》，因為裡面有提到我們面對這樣的風險的時候要怎麼辦：

這就意味著，如果是50萬以下的存款呢，會得到全額的償還，如果超過了50萬呢，銀行清算的財產中得到賠償，當然這中間能償付多少，還得看到時候的情況。

50萬以內別擔心，50萬以上，擔心也沒啥用。

當然市場上還有一句話，叫做“大而不能到”，也就是說如果是規模超大型的金融機構，因為影響太大了，即便是出現問題也是不能倒閉的，國家肯定會出手，不會讓他倒下的。比如工農中建這四大行，想倒閉都不可能。

如果實在擔心，那麼就選這些大而不能倒的銀行吧。

大貓財經

對於這個問題，首席投資官評論員四維認為：相信大多數普通百姓看到這個問題，心裡首先會是一驚吧，腦子裡瞬間會浮起一個問號，銀行也會倒閉破產嗎？

其實早在1998年6月，海南發展銀行就在經營不到3年的時間內，由於違規經營，出現擠兌支付危機，央行陸續提供40億再貸款後亦無法挽回局面，海發行不得不破產關閉，轉由工商銀行託管海發行的全部資產負債。但據說很多儲戶的錢一直拖到現在也沒有完全兌現。

隨著金融制度的完善，政府不再為銀行兜底，銀行經營不善也將依法破產。這有利於增加銀行“道德風險”以及利率市場化。但同時為保障存款人權益，2015年出臺《存款保險條例》，要求銀行必須為本行存款買保險。但同一存款人同一銀行全額賠付最高為50萬，50萬以上的部分不在本保險範圍內，另外需要注意的是銀行理財產品亦不在承保範圍內。保費由銀行承擔。

實際上，幾大國有大型商業銀行破產的可能性非常低，但如果您有所擔心，可以選擇在每家銀行的存款不超過50萬元。