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本篇文章字很少，用最簡單的話，講最深的道理
大家好，我是桂越，
我們今天一起來聊聊保險那些事兒，
今天的主題是：用三個詞和一隻雞，
簡單講“開門紅”理財型保險怎麼玩？
在之前的專題中我們分別提到過：
其中我們討論了保障型保險最基本的作用：
是分清楚“理賠”和“報銷”；
教育年金保險的基本作用是：
是在小孩受教育的年紀，百分百有錢花
今天我們來聊一聊，用三個詞與一隻雞
簡單講“開門紅”的理財型保險怎麼玩？
1、三個詞講“開門紅”理財型保險
大多數朋友，對理財型保險的理解是什麼？
先會想到，教育保險和養老保險，
但是基本上，也只停留在這兩個詞語上，
具體深刻的作用，基本都是模模糊糊，
講不出個所以然來。
這個帖子從最根本的關鍵詞語上，
來分析理財型保險的功能。
淺顯易懂，嗯嗯哈哈。
理財型保險怎麼玩？理解三個詞就可以玩轉。
年金保險，萬能賬戶，現金價值
保險公司“開門紅”時間會在10月到12月，
可以把“保險開門紅”理解成“雙十一購物節”
是一種讓利促銷，衝業績的時間節點。
這時有的保險公司會拿出最有誠意的產品，
來作為業績衝刺。
通常“開門紅”的保險產品多是理財型保險，
大多是“年金保險+萬能收益賬戶”的形式。
年金保險是什麼意思？
在一句話講清楚“教育年金保險”中有講過
理財型保險有個專業術語叫“年金保險”
年金保險：每年給你一些金子的保險。
萬能收益賬戶是什麼意思？
萬能：隨存隨取隨時貸款，流動性上是萬能的
收益：成保險公司100%保障有複利收益
合起來就是：
萬能收益賬戶：隨存隨取隨時貸款，有保險公司託底（合同上會寫上保底利率一般在1.75%～2.5%），享受保險公司投資收益的（往年數據都在3.5%～5.5%），一個可以用來存錢的賬戶。
理解了“年金保險”和“萬能賬戶”之後，
再理解一次詞，就能肆意玩弄“開門紅”了，
這個詞叫做：現金價值
這個詞比較難理解，需要比較形象的比喻：
- 證券的股票，是一種有價值的紙，在交易所賣掉之後，是可以變成現金的，但同時，你就失去了那張股票本身漲跌的特質。
- 銀行存摺，是一種有價值的紙，在銀行賣掉之後，是可以變成現金的，但同時，你就失去了那張存摺上的數字。
- 保險合同，是一種有價值的紙，在保險公司賣掉之後，是可以變成現金的，但同時，你就失去了保險合同的保障範圍。
現金價值：一本保險合同，賣給保險公司後，換來的現金。（具體能換多少錢在合同上會明碼標價）
每個人都聽過一句話：退保有損失！
這句話的意思是，你的保險合同賣給保險公司後，得到的現金，如果比你買保險的花的錢要少，這就是退保的損失。
當然也會出現一種特殊的情況！
就是，現金價值大於或等於所交保費的情況
白話意思就是：你的保險合同，賣給保險公司得來的錢，比你買保險花的錢一樣多，或者還要多的情況。
什麼時候現金價值會等於或大於保費呢？
保險合同的現金價值是會逐年增加，所以：
- 1、20年交的重疾險，一般到第25年或者30年以後，終身重疾險的現金價值，逐年增加，會超過所交保費。
- 2、3年交的理財型年金保險，一般到15到20年，主險的現金價值會與所交保費基本持平，之後依然逐年增加。
- 3、開門紅理財型年金保險，3年交，到第3年的時候，理財型保險的現金價值與所交保費基本持平，之後依然逐年增加。
好的，目前為止，我們理解了三個關鍵詞
- 年金保險：每年給你一些金子的保險。
- 萬能收益賬戶：隨存隨取隨時貸款，有保險公司託底（合同上會寫上保底利率一般在1.75%～2.5%），享受保險公司投資收益的（往年數據都在3.5%～5.5%），一個可以用來存錢的賬戶。
- 現金價值：一本保險合同，賣給保險公司後，換來的現金是多少錢。（具體能換多少錢合同上面會寫得很清楚）
2、“開門紅”是一個雞生蛋，蛋生雞的故事
這是一隻雞的故事！
從前有個人養了只雞，每年花5萬元，養3年。
這雞很奇特，只需要花錢就可以，其他不用管。
3年之後，他可以選擇把雞賣掉，
並且保證可以賣成15萬元。
他是不是白養雞了？
不！當然沒有白養！
因為：不買養這隻雞的話，3年過後，
那人不一定有15萬元，他會買其他東西，
或者吃了花了用沒了或者投資虧了，
當然也有可能投資有微小盈利，
畢竟暴富的概率還是挺小的。
當然：3年之後他也可以不賣這隻老母雞，
因為老母雞第5年起會生蛋，
蛋放到孵化房能還能孵出小雞。
雞每年都會生蛋，蛋都能放進孵化房孵小雞。
- 養雞錢是 所交保費。
- 老母雞是年金保險，雞蛋是每年給的金子。
- 孵化房是萬能賬戶，孵出的小雞可以賣錢。
- 賣雞錢是現金價值，第3年賣雞錢能等於養雞錢。
“開門紅”這隻老母雞和其他雞有啥區別？
這隻老母雞的現金價值高是重點！
其他的保險雞如果也養3年，
得到第20年賣雞錢和養雞錢才能持平。
現金價值高有啥用呢？我如果不賣雞的話，
現金價值就是個數字，並沒有什麼用！
但我如果賣了老母雞，就沒有雞生蛋了！
要現金價值高，又有何用？
首先：我們無論是養雞也好，蛋孵化小雞也好，都是為了能存錢，能存下錢才是王道。所以雞隨時都能賣，但是能不買就不買！
但是：世事難料，誰沒個急需用錢的時候？到了迫不得已的時候，可以選擇把老母雞賣掉，蛋也賣掉，小雞也賣掉，換成錢來解決問題。
不過：劃重點了！！！
賣老母雞的這個店告訴你，你這隻母雞我知道它值多少錢，你如果急用錢的話，我可以最多按照老母雞現金價值的80%借錢給你用，借錢的年利息是4.85%，利息也不高，按天計利息，秒借秒到賬，秒還秒到賬。
這就是母雞貸款功能，不不，這就是現金價值貸款功能，有了現金價值貸款功能，之後，就會發現，“開門紅”理財型保險的真正厲害之處了。
我拿一個我自己的例子：
我媽媽今年51歲，因為身體原因，沒有辦法配置重疾險和醫療險等保障型保險，但是今年的“開門紅”理財型保險會贈送“醫路通”（可以理解成醫院的一條龍服務）資格，所以我就想著，給媽媽配置一箇中國太平的【卓越智臻】開門紅產品，每年5.5萬，3年交，3年總保費16.5萬。
如果我媽以後萬一生病了，就用這16.5萬治病，再配上“醫路通”絕配，基本上也能解決大部分重大疾病了。因為我媽媽沒有日常開銷壓力，只需要考慮在醫院的費用。如果我媽健健康康活到99歲，這16.5萬能變成100萬，給媽媽做養老金補充。完美的風險對沖計劃！沒什麼可以比穩定可知的幸福更讓人安心的了。
配置的情況是這樣的：
- 每年5.5萬養雞，養3年，這隻雞值16.5萬，
- 第5年，買雞店會返還20%的養雞錢3.58萬，
- 接著每年都下個蛋，每個蛋值2562元，
- 並且每年下的蛋會慢慢變大，
- 到第10年的時候蛋值2698元，
- 到第20年的時候蛋值3073元，
- 到第30年的時候蛋值3501元，
- 到我媽第65歲的時候，
- 還會下一個祝壽蛋值1.23萬元。
每年下的蛋，我們也不急著賣掉，
把蛋放進孵化房。
孵化成小雞，這樣更值錢。
按照預定中等每年4.5%的收益。
- 每年孵化房的雞蛋，累計收益非常可觀。
- 到第20年的時候孵的小雞值13.7萬元，
- 而放進去的雞蛋本身只值8.6萬元。
- 到第30年的時候孵的小雞值25.3萬元
- 而放進去的雞蛋本身只值11.9萬元
- 到第40年的時候孵的小雞值43.9萬元
- 而放進去的雞蛋本身只值15.7萬元。
並且，老母雞還是那隻老母雞，
16.5萬元不變，雞蛋和孵的小雞都是純收益。
【卓越智臻】的官方計劃書如下：
講到這，你會發現開門紅最大的亮點只有兩個：
- 第一：老母雞現金價值高！靈活流動無影響；
- 第二：孵化房萬能賬戶，複利計息及其霸道！
孵化房萬能賬戶複利計息，
畢竟“複利是世界第八大奇蹟”“財富是時間的函數”
下表是複利在不同時間下對應的年均單利
有人可能會問，孵化房憑什麼可以保底複利？
還是那句話，“財富是時間的函數”，
投資時間越長，相對應的收益就會越高。
- 各種合法投資機構中，拿銀行來舉例最容易理解，銀行的錢活期隨存隨取，最長時間也有3到5年的定期，很少能有10年20年的定期，一些回報率高，但是需要很長時間才能回本的投資項目，比如鐵路/公路/橋樑/能源電站等社會基建工程，長期收益是很高的，但是銀行很少敢用大資金去投，因為銀行的錢是需要隨時流動的，去銀行取個30萬都需要提前預約，銀行比較喜歡投資那種短平快的項目，比如房地產，並不是因為房地產收益高，而是應為時間短，兩到三年就竣工，資金快速回籠，再找下一個投資項目。
- 保險公司則不同，保費都是10年交20年交，一般人買了保險都是從一輩子的角度去考慮，輕易不會動，財富一旦有足夠的時間去進行增值的時候，那麼收益和穩定性都是非常可觀的。這就是為什麼保險公司的萬能賬戶長期收益可觀的原因。
看到這，你會發現“開門紅”最大的亮點有兩個
- 第一：老母雞現金價值高！靈活流動無影響；
- 第二：孵化房萬能賬戶，複利計息及其霸道！
然而它還有第三個，非常厲害的作用！
3、開門紅”理財型保險，第三個作用！
中國太平卓越智臻第三個作用：醫路通！
醫路通不是理財型產品本身的功能，
是一個非常棒的附加醫療服務！
醫路通三個字可以理解成：
- 尋醫路上，一路暢通。
用一句話來概括
醫路通：求醫路上一路暢通！
這也是為啥我想給我媽配置一個的原因。
以後會發生什麼誰都不知道，
與其等著風險降臨，不如早早應對。
設置一個專門的資金賬戶給我媽，
同時不影響資金流動，應急時可以拿出來
並且賬戶可以持續增值，持續收益。
還免費附加醫路通，替我們打通求醫之路。
把16.5萬換個地方存錢，有了更高的收益。
還能幫我和我哥解決最為擔心的後顧之憂。
之前我擔心，我媽沒辦法買保障型的保險。
現在通過這換地方存錢的方式解決擔憂。
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