扶貧小額信貸滿足了貧困戶發展生產脫貧致富的資金需求，對助力高質量打贏脫貧攻堅戰發揮 了重要作用，但是目前來看，扶貧小額信貸仍存在三大“痛點”。
痛點一：戶貸企用，貸款收回難
對於“戶貸企用”這一現象，各級政府早就發文明令禁止，比如河南省政府早在2017年就下發了《關於進一步規範扶貧小額信貸工作的通知》（豫政辦〔2017〕157號），要求即日起禁止發放“戶貸企用”扶貧小額貸款。2020年5月，河南省地方金融監督管理局、河南省扶貧開發辦公室和河南省財政廳聯合下發《關於進一步加強金融支持脫貧攻堅工作的通知》，通知明確指出，對“戶貸企用”扶貧小額信貸，要綜合採取提前還貸、到期收回、變更貸款主體等方式立即整改，嚴禁新增。
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那麼，“戶貸企用”扶貧小額信貸是否自此銷聲匿跡了？表面來看，這種現象已經不存在了。但是，金融機構發放的扶貧小額貸款，很多由地方政府向貧困戶逐一做工作進行“收回”，轉而又由政府牽頭集中交給企業使用，可以說這種現象變得更隱秘了。雖然金融機構後期的貸後檢查發現信貸資金被挪用，但是迫於地方政府的壓力，也難以整改或收回。有的地方政府挪用扶貧小額貸款後仍由貧困戶墊付貸款利息，鬧得怨聲載道，在群眾中造成很壞的影響。而這些“戶貸企用”的貸款，由於涉及的金額較大，用款企業大多到期後無法歸還，金融機構大多隻能對換約處理，無形中加大了風險。
痛點二：政府幹預，業務開展難
扶貧小額貸款由地方政府對貧困戶進行推薦，經政府性擔保機構核准，最終由金融機構完成發放工作。雖然扶貧小額貸款帶有政策性，但是金融機構自負盈虧，有自己的規章制度和業務流程，並承擔著防範扶貧小額貸款風險的重要責任，由此來看，金融機構掌握著扶貧小額貸款的最終“話語權”，即某筆貸款能不能發放，符不符合國家扶貧小額信貸政策，應該由金融機構說了算。
事實真的的如此嗎？實際上，金融機構作為扶貧小額信貸的承辦方和出資方，幾乎沒有“話語權”。有的地方政府甚至制定扶貧信貸投放年度計劃，並將投放任務層層分解到各金融機構，把金融機構的信貸資金看做政府的財政資金，搞大水漫灌。地方政府不考慮貧苦戶的貸款需求和意願，以取消貧苦戶資格、停止各項補貼發放進行威逼利誘，強行要求貧困戶申請扶貧小額貸款。還有的地方政府甚至直接進行行政干預，強行要求金融機構對某些不符合條件的扶貧小額貸款進行發放。
痛點三：機制缺失，風險補償難
為解決金融機構發放扶貧小額信貸的後顧之憂，銀監會會同多部門下發了《關於促進扶貧小額信貸健康發展的通知》，要求建立完善風險補償機制，風險補償金要及時劃撥、專款專用，不得與擔保金混用。目前來看，地方政府大多是通過設立風險補償金或風險擔保基金的方式建立“銀行+政府”的風險共擔模式，由此鼓勵金融機構加大扶貧小額信貸投放力度。
從實際情況來看，金融扶貧資金風險補償機制尚未建立或健全，還不能有效覆蓋扶貧小額信貸風險。一些地方政府雖與轄內金融機構簽訂了“金融扶貧合作戰略協議”，由地方財政拿出風險補償金作擔保，但不良貸款產生後，風險補償卻難及時到位，這也包括某些省級政府性擔保機構。此外，為了迎接各類脫貧攻堅檢查，地方政府或擔保機構一味掩蓋風險，要求金融機構對逾期或形成不良的扶貧小額貸款進行“清零”，而不是按照約定進行補償。而且，由於扶貧小額貸款風險較大，大部分地區都沒有險企參與到該項業務中來。
扶貧小額信貸是金融機構參與和助力脫貧攻堅的重要舉措，地方政府必須從實際出發，直面問題、實事求是，清除工作中的“痛點”，把金融扶貧工作交給最懂行的人，把有限的資金交給最會用的人，提高扶貧資金投放的精準度、有效性。
來源於：濮陽縣農村信用合作聯社 韓配陣
