中国的支付宝和微信支付要想打入海外市场，首先要挑战的就是信用卡的权威。那么信用卡的地位究竟是如何形成的呢？为何称其为移动支付开辟海外市场最大的阻碍呢？在今天的文章里，小酷讲以叙述故事的形式为大家一一解答。
Part1. 从0到200
信用卡起源于1915年，是由美国人发明的，这个大家都知道。其实在殖民时代，美国人，尤其是生活在乡村的美国人因为现金短缺，只要到熟悉的店铺，在表格里填上自己的名字和地址，便可以购买一些日用品，只要在接下来的30天至3个月期限内，将账单还清即可，也就是俗称的“赊账”。伴随着工业化和城市化的发展，这种制度渐渐发展到了城市中，且以惊人的速度蔓延着。20世纪初在美国的各大商场、专卖店、连锁店以及后来的加油站、宾馆、餐厅各行各业都搞出了自己的赊账制度。当然这种制度仅限于老客户。
起源 / origin
直到有一天，美国销售员弗兰克•麦克纳马拉在纽约一家餐馆招待客人用餐，用餐过后的他发现自己忘了带钱包，于是和老板协商在账单上先签字后付款，虽然老板最后同意了，但是这件事给了他很大启发。为什么不把整个纽约的餐馆整合在一起，搞一种通用的赊账制度呢?
说做就做。隔年（1950年），麦克纳马拉与合伙人投资创建了第一家信用卡公司——大莱俱乐部。成立之初，他去找纽约所有的餐馆去谈，并承诺持卡的顾客可以享受7%的优惠，就这样最终谈成了27家连锁加盟的餐厅，解决了加盟商户的问题。
接下来就是找顾客了。他最初在亲朋好友中进行推广，灌输先签单后付款的美好服务理念（当然要收取3美元作为持有这张信用卡的年费）。于是200多个亲朋好友就成为了他的第一批客户，这套体系就此运转起来，可以说这么伟大的信用卡制度就是这么简单的开始的。
Part2. 从200到200万
这套制度搞出来后，立刻在纽约及其他城市风靡开来。同时极大的启发了另外一家公司——美国运通公司。在大来俱乐部的强烈刺激下，美国运通公司推出了运通卡，覆盖了全国的旅游业和娱乐行业，起步就有25万客户和17000多家加盟商。
除了扩展业务之外，运通还有个伟大的创新，由于客户太多。他推出了塑料卡来取代原来的手抄卡，印上姓名账号等信息也就是现在所使用信用卡的原始版本。
但是这里有个难以解决的问题，上面这两种都要求客户只允许赊账一个月，但总是有客户拖欠不还，这样一样，不用多久商家就会因为资金短缺而垮台。
这时候，银行出手了。毕竟债务延期是他们的固有业务，不怕你拖欠，毕竟欠的越久，利息就越高。
1958年，请记住这个时间，因为美洲银行的介入，游戏规则被完全更改，一个是原本一个月后必须清还的债务可以延期偿还，但是要收取利息。第二个重要的创新是委托制，也就是说可以跨州委托其他银行，代为发行信用卡，之后做相应的利息分成。
Part3. 信用卡使用增长速度惊人
后来，这种模式进化成了现在我们所使用的VISA卡。美洲银行做大了之后就会吸引来一大波人想要分上一杯羹，但是竞争对手太强大了，一家无法与之分庭抗礼怎么办？考虑到这个问题，加州的四家银行就联合起来，组成了一个新的发卡协会，也就是后来的万事达卡。由于这个后来的老板很nice，给的分成又高，不少原来替美洲银行发卡的其他银行纷纷倒戈，美洲银行也退出盟主的地位，这也就是为什么现在美国有两大发卡机构——万事达卡和VISA卡。
两家信用卡发卡机构疯狂的跑马圈地，野蛮生长之后就会滋生一系列的问题，然而当时并没有任何健全法律来解决它们。其中最显著的问题就是为了利益最大化，各家信用卡利息计算方法不尽相同，透明度也极差，很多消费者因计算不清利息究竟是多少，不知不觉中就成为负债一族 。当然，这就激起了很多消费者的抗议，要求必须立法保护消费者。
有需求就有行动。1978年，美国最高法院允许有全国经营执照的银行，收取跨州客户利息时可以参考本州收取标准。
这是什么意思呢？解释起来很简单，它给予了信用卡发卡机构废除各州反高利贷法的权利。比如加州的法律就规定，除非政府默许，否则利息高于16%就算高利贷。在此前，由于利息没有上限，各家想收多少就收多少，现在一来就完全不同了，高于16%就被划分为高利贷的话，就得按照反高利贷法律来裁定。比如纽约的法律里，超过18%是触犯民法，高于25%即触犯刑法。
通过立法后，信用卡立刻开始膨胀爆炸。因为全国的信用卡全都打通了，美国的信用卡集团掌握了巨量的客户，所以他就对商家具有很强的议价能力。全世界到现在有2000多万商家加盟了万事达和VISA卡组织。反过来讲，这么多商家接受信用卡，就会有更多的人申请信用卡。如此一来，就形成了一个无限循环，就像滚雪球一样，信用卡在全球飞速发展。
现在的发展
到了如今，计算机技术的发明使得信用卡结算体系技术升级换代，处理效率越来越高，整合能力也就越来越强。信用卡的背后是强大的银行体系、遍布全球的加盟商&消费者、
提供电信服务的电信公司、 负责清算的清算公司， 软件公司等等。各个环节各种各样的人，全都被信用卡这个利益集团绑在了一起，一个根深蒂固的势力集团也就这么诞生了。所以，这也是为何支付宝、微信在国内可以横着走，但是难以将触角伸向海外的重要原因之一。
19世纪60年代，信用卡不仅在美国国内盛行，还传至英国、日本、加拿大及欧洲各国。
20世纪70年代，信用卡业务逐渐在中国香港、新加坡、马来西亚等国家和地区展开。
20世纪80年代，信用卡逐渐进行中国大陆。
目前，信用卡已经在全球95%以上的国家和地区得到广泛受理，全球超过十亿人使用信用卡进行消费。信用卡从生产至今，在短短不到一百年的时间里，空前转变着全球人的生活方式，它不仅是时尚生活的标志，更是必不可少的理财神器。
