中國的支付寶和微信支付要想打入海外市場，首先要挑戰的就是信用卡的權威。那麼信用卡的地位究竟是如何形成的呢？為何稱其為移動支付開闢海外市場最大的阻礙呢？在今天的文章裡，小酷講以敘述故事的形式為大家一一解答。
Part1. 從0到200
信用卡起源於1915年，是由美國人發明的，這個大家都知道。其實在殖民時代，美國人，尤其是生活在鄉村的美國人因為現金短缺，只要到熟悉的店鋪，在表格裡填上自己的名字和地址，便可以購買一些日用品，只要在接下來的30天至3個月期限內，將賬單還清即可，也就是俗稱的“賒賬”。伴隨著工業化和城市化的發展，這種制度漸漸發展到了城市中，且以驚人的速度蔓延著。20世紀初在美國的各大商場、專賣店、連鎖店以及後來的加油站、賓館、餐廳各行各業都搞出了自己的賒賬制度。當然這種制度僅限於老客戶。
起源 / origin
直到有一天，美國銷售員弗蘭克•麥克納馬拉在紐約一家餐館招待客人用餐，用餐過後的他發現自己忘了帶錢包，於是和老闆協商在賬單上先簽字後付款，雖然老闆最後同意了，但是這件事給了他很大啟發。為什麼不把整個紐約的餐館整合在一起，搞一種通用的賒賬制度呢?
說做就做。隔年（1950年），麥克納馬拉與合夥人投資創建了第一家信用卡公司——大萊俱樂部。成立之初，他去找紐約所有的餐館去談，並承諾持卡的顧客可以享受7%的優惠，就這樣最終談成了27家連鎖加盟的餐廳，解決了加盟商戶的問題。
接下來就是找顧客了。他最初在親朋好友中進行推廣，灌輸先簽單後付款的美好服務理念（當然要收取3美元作為持有這張信用卡的年費）。於是200多個親朋好友就成為了他的第一批客戶，這套體系就此運轉起來，可以說這麼偉大的信用卡制度就是這麼簡單的開始的。
Part2. 從200到200萬
這套制度搞出來後，立刻在紐約及其他城市風靡開來。同時極大的啟發了另外一家公司——美國運通公司。在大來俱樂部的強烈刺激下，美國運通公司推出了運通卡，覆蓋了全國的旅遊業和娛樂行業，起步就有25萬客戶和17000多家加盟商。
除了擴展業務之外，運通還有個偉大的創新，由於客戶太多。他推出了塑料卡來取代原來的手抄卡，印上姓名賬號等信息也就是現在所使用信用卡的原始版本。
但是這裡有個難以解決的問題，上面這兩種都要求客戶只允許賒賬一個月，但總是有客戶拖欠不還，這樣一樣，不用多久商家就會因為資金短缺而垮臺。
這時候，銀行出手了。畢竟債務延期是他們的固有業務，不怕你拖欠，畢竟欠的越久，利息就越高。
1958年，請記住這個時間，因為美洲銀行的介入，遊戲規則被完全更改，一個是原本一個月後必須清還的債務可以延期償還，但是要收取利息。第二個重要的創新是委託制，也就是說可以跨州委託其他銀行，代為發行信用卡，之後做相應的利息分成。
Part3. 信用卡使用增長速度驚人
後來，這種模式進化成了現在我們所使用的VISA卡。美洲銀行做大了之後就會吸引來一大波人想要分上一杯羹，但是競爭對手太強大了，一家無法與之分庭抗禮怎麼辦？考慮到這個問題，加州的四家銀行就聯合起來，組成了一個新的髮卡協會，也就是後來的萬事達卡。由於這個後來的老闆很nice，給的分成又高，不少原來替美洲銀行髮卡的其他銀行紛紛倒戈，美洲銀行也退出盟主的地位，這也就是為什麼現在美國有兩大發卡機構——萬事達卡和VISA卡。
兩家信用卡髮卡機構瘋狂的跑馬圈地，野蠻生長之後就會滋生一系列的問題，然而當時並沒有任何健全法律來解決它們。其中最顯著的問題就是為了利益最大化，各家信用卡利息計算方法不盡相同，透明度也極差，很多消費者因計算不清利息究竟是多少，不知不覺中就成為負債一族 。當然，這就激起了很多消費者的抗議，要求必須立法保護消費者。
有需求就有行動。1978年，美國最高法院允許有全國經營執照的銀行，收取跨州客戶利息時可以參考本州收取標準。
這是什麼意思呢？解釋起來很簡單，它給予了信用卡髮卡機構廢除各州反高利貸法的權利。比如加州的法律就規定，除非政府默許，否則利息高於16%就算高利貸。在此前，由於利息沒有上限，各家想收多少就收多少，現在一來就完全不同了，高於16%就被劃分為高利貸的話，就得按照反高利貸法律來裁定。比如紐約的法律裡，超過18%是觸犯民法，高於25%即觸犯刑法。
通過立法後，信用卡立刻開始膨脹爆炸。因為全國的信用卡全都打通了，美國的信用卡集團掌握了巨量的客戶，所以他就對商傢俱有很強的議價能力。全世界到現在有2000多萬商家加盟了萬事達和VISA卡組織。反過來講，這麼多商家接受信用卡，就會有更多的人申請信用卡。如此一來，就形成了一個無限循環，就像滾雪球一樣，信用卡在全球飛速發展。
現在的發展
到了如今，計算機技術的發明使得信用卡結算體系技術升級換代，處理效率越來越高，整合能力也就越來越強。信用卡的背後是強大的銀行體系、遍佈全球的加盟商&消費者、
提供電信服務的電信公司、 負責清算的清算公司， 軟件公司等等。各個環節各種各樣的人，全都被信用卡這個利益集團綁在了一起，一個根深蒂固的勢力集團也就這麼誕生了。所以，這也是為何支付寶、微信在國內可以橫著走，但是難以將觸角伸向海外的重要原因之一。
19世紀60年代，信用卡不僅在美國國內盛行，還傳至英國、日本、加拿大及歐洲各國。
20世紀70年代，信用卡業務逐漸在中國香港、新加坡、馬來西亞等國家和地區展開。
20世紀80年代，信用卡逐漸進行中國大陸。
目前，信用卡已經在全球95%以上的國家和地區得到廣泛受理，全球超過十億人使用信用卡進行消費。信用卡從生產至今，在短短不到一百年的時間裡，空前轉變著全球人的生活方式，它不僅是時尚生活的標誌，更是必不可少的理財神器。
