香港保險保費便宜，能比大陸便宜個30%左右
產品分紅給的比例比大陸高
產品保障責任比大陸的好
港險核保寬鬆？
到底什麼樣的人適合買？
我先分別進行敘述一下：
一、香港保險保費比大陸便宜個30%左右
首先出現這個定義的時間已經為十多年以前了，隨著經代渠道發展，保險的銷售也變得高效，保司既往的銷售成本大大降低，所以香港保險的保費也變的不再具有優勢
舉個例子：
3款重疾險產品，分別是平安人壽“平安福2019”、復星聯合“康樂一生2019”和香港友邦“加裕智倍保2”（香港熱銷重疾險之一）。
以30歲男性50萬基本保額30年繳費為例，“加裕智倍保2”選擇美元以匯率6.88同等換算來計價。
先說一下香港重疾險性價比之王“友邦加裕智倍保2”、“復星聯合的康樂一生2019”和平安福2019的對比
三者的保障責任大體相似，比如都有保額的一定增長，癌症多次賠付，投保人豁免等等，下文我都會詳細介紹，先從價格這裡看一下，就說“港險比大陸保險便宜”，這種說法並不嚴謹，因為每款產品都有屬於其自己的特色，兩個地區目前沒有完全能對標的產品。
如果拿香港保險和平安福相比，那自然香港保險保費更低，但如果拿目前幾款網紅產品來對比，不見得香港保險的保費更低。（現階段能做到雷同費率的產品有近10款之多）
二、產品分紅給的比例比大陸高
這個是真的！
首先香港作為金融自由港，投資項目遍佈全球，無論是外部投資環境，還是內部投資能力，大陸相較它而言都是望其項背的，這個比不上！
其次繳納香港保險是按照人民幣給你兌換成美元進行繳費的，如果美元升值那麼後期無論是分紅性還是消費性都是穩賺的
但如果僅僅為了投保一點重疾險想要帶動分紅保值增值那真不必要，多出幾個點的受益率，也許就在你跑這幾趟香港中就全都出去了
再給大家看一張近年來內地客戶赴港投保數據圖
從圖表中可以看出，2016-2018年，赴港投保總保費連年下降，是大家都沒錢了嗎？不，是因為外匯管制越來越嚴格了。
那麼外匯管制前佔份額較多的投保人群是誰，出於什麼目的？
高收入人群，有多元化資產配置需求，隔離資產轉移法律風險、換匯轉移資產出境、大額保單做抵押貸款。至於說是出於“美元資產更保值”考慮的人更多的是被動引導的需求罷了，如果僅考慮保值那投資點其他理財都會比這個高點，沒必要等著那一點的受益！
但絕大部分普通人，投保港險保單感覺能在擁有“風險保障”的基礎上實現一定量的保單增值，但那個受益都不一定夠往返的折騰和後期可能出現的問題糾紛！（現階段我們能查到的內地客戶因糾紛勝訴案例屈指可數）
三、產品保障責任比大陸的好
就目前市面上看已經不存在港險100多種，大陸才四五十種的情況了，市面上我們能普遍看到的都是100多種的產品，那大陸保險和香港保險的區別在哪裡？哪個會更適合我們一些？
首先看一下大家最關注的保障責任：
大陸重疾險形態上比較類似，下圖則是“加裕智倍保2”的條款圖，以文字的形式分別對比著看一下。
在這裡我拿了三款產品進行比較：香港重疾險性價比之王“友邦加裕智倍保2，線下大公司平安的平安福2019與近幾年風頭正盛的復星聯合康樂一生2019
(1)重症區別：
中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對常見的25種重大疾病進行了統一規範。所以，大陸重疾險前25種最高發重大疾病的條款，每家公司的定義都是一樣的。
而香港保險不受大陸銀保監會監管，其疾病定義有10種跟大陸略有差別。
先看一下常見大項，惡性腫瘤也就是我們所說的癌症，上到頭髮絲，下到腳指頭，只要是有細胞的地方都會有患腫瘤的風險，下面看一下：
（香港重疾條款）
（大陸重疾條款）
相比較而言香港保單對於甲狀腺腫瘤有著特殊的約定，T1N0M0級別的甲狀腺腫瘤，翻譯過來就是最大直徑≤2cm，侷限於甲狀腺內，無區域淋巴結轉移的甲狀腺癌，內地重疾險會按照重疾賠付，而香港的重疾險把這一級別的甲狀腺癌給歸到輕症的範圍，降低了額賠付額度。
（香港甲狀腺輕症標準）
所以相比較甲狀腺癌如此高發的如今，大陸保單關於甲狀腺癌這方面的門檻要求還是比港險低的，更容易獲得大額理賠。
再看一下腦中風後遺症：
腦中風後遺症，香港重疾險只要求持續四個星期，而內地要求180天，且要留下一定的後遺症。
條款如下圖所示：
（大陸條款）
（香港條款）
具有類似差別的還有“終末期腎病”和“重型再生障礙性貧血”等，在這點上，港險則比大陸保險更有優勢。
總體來看，港險在某些重大疾病的定義上，確實是優於大陸的，但並沒有我們想象中的 “更容易獲得理賠” 那麼誇張。保險公司不是慈善機構，符合條款的大幾十萬的保額賠付，不會出現誰家門檻比誰家低太多的情況。
(2)輕/中症保險金區別：
除了約定的若干種重大疾感覺能在擁有“風險保障”的基礎上實現一定量的保單增值，但那個受益都不一定夠往返的折騰和後期可能出現的問題糾紛！（現階段我們能查到的內地客戶因糾紛勝訴案例屈指可數）
三、產品保障責任比大陸的好
就目前市面上看已經不存在港險100多種，大陸才四五十種的情況了，市面上我們能普遍看到的都是100多種的產品，那大陸保險和香港保險的區別在哪裡？哪個會更適合我們一些？
首先看一下大家最關注的保障責任：
大陸重疾險形態上比較類似，下圖則是“加裕智倍保2”的條款圖，以文字的形式分別對比著看一下。
在這裡我拿了三款產品進行比較：香港重疾險性價比之王“友邦加裕智倍保2，線下大公司平安的平安福2019與近幾年風頭正盛的復星聯合康樂一生2019
(1)重症區別：
中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對常見的25種重大疾病進行了統一規範。所以，大陸重疾險前25種最高發重大疾病的條款，每家公司的定義都是一樣的。
而香港保險不受大陸銀保監會監管，其疾病定義有10種跟大陸略有差別。
先看一下常見大項，惡性腫瘤也就是我們所說的癌症，上到頭髮絲，下到腳指頭，只要是有細胞的地方都會有患腫瘤的風險，下面看一下：
（香港重疾條款）
（大陸重疾條款）
相比較而言香港保單對於甲狀腺腫瘤有著特殊的約定，T1N0M0級別的甲狀腺腫瘤，翻譯過來就是最大直徑≤2cm，侷限於甲狀腺內，無區域淋巴結轉移的甲狀腺癌，內地重疾險會按照重疾賠付，而香港的重疾險把這一級別的甲狀腺癌給歸到輕症的範圍，降低了額賠付額度。
（香港甲狀腺輕症標準）
所以相比較甲狀腺癌如此高發的如今，大陸保單關於甲狀腺癌這方面的門檻要求還是比港險低的，更容易獲得大額理賠。
再看一下腦中風後遺症：
腦中風後遺症，香港重疾險只要求持續四個星期，而內地要求180天，且要留下一定的後遺症。
條款如下圖所示：
（大陸條款）
（香港條款）
具有類似差別的還有“終末期腎病”和“重型再生障礙性貧血”等，在這點上，港險則比大陸保險更有優勢。
總體來看，港險在某些重大疾病的定義上，確實是優於大陸的，但並沒有我們想象中的 “更容易獲得理賠” 那麼誇張。保險公司不是慈善機構，符合條款的大幾十萬的保額賠付，不會出現誰家門檻比誰家低太多的情況。
(2)輕/中症保險金區別：
除了約定的若干種重大疾病外，對於還沒有達到其嚴重程度的為其設定了輕症賠付，在這裡港險稱之為“早期危疾”
大陸重疾險對輕症的賠付大多設置在20%-45%基本保額，賠付次數會有限制，比如“康樂一生2019”，輕症最多可賠付3次，賠付比例35%-40%-45%逐次遞增；在這裡值得注意的是，輕症是額外賠付，不會佔用到重疾保額。
港險對“早期危疾”的賠付，則以20%比例居多，對賠付總額度會有限制，且輕症是提前給付型，賠付後重疾保額等額降低（當然，潛在的終期分紅也會降低）。
港險中的部分重症和輕症是有年齡段限制的，例如：不能獨立生活僅僅到65歲，骨質疏鬆症連骨折僅僅保障到70歲，而大陸是沒有限制的，都是跟隨合同期限走的。
“中症”概念則是近年來才引入的，對尚未到達重疾理賠標準但花費較大或發病率較高的一些“輕症”，加大了賠付比例至50%-60%，如上表中的康樂一生。同樣的，中症也是額外給付，不會佔用重疾保額，所以，包含“中症”責任是一個不小的優勢。
（3）保費豁免
“被保人豁免”，是指投保長期險種時，被保人首次出險後，可以免除剩餘的全部或部分保費，視同已繳，原保險責任依然有效。
大陸重疾險，絕大多數產品都是自帶被保人輕/中症豁免的，重疾多次賠付的產品，首次患重疾亦享有豁免權。
舉個例子：
30歲男性投保康樂一生2019，50萬保額30年繳費年繳保費7600元，投保第二個保單年度因輕症出險，那麼保司須賠付首次輕症保險金500000*35%=175000元，剩餘28年保費一共212800元可享受豁免視同已繳，剩餘2次輕症、2次中症及重疾身故全殘責任依然終身有效。
香港重疾險則有所不同，大多數產品都是規定理賠金額達到100%基本保額時，才有豁免剩餘保費（或12個月保費）的權利。
這樣的豁免條件就很難達到了。
所以，在保費豁免條款上，大陸重疾險也要遠遠優於港險。
（4）重疾/身故/全殘保險金
在沒有患重疾出險的情況下，被保人身故/全殘，依然可以賠付相應保額，港險則是賠付“保額+終期分紅”，但會有一些限制，下面會說到。相應保額分為兩部分，一部分是基本保額，另一部分是贈送或獎勵保額。
“平安福2019”24個月“run計劃達標”贈送10%保額，賠付一次輕症增加20%保額；
“康樂一生2019” 前10個保單年度贈送30%基本保額，不受年齡限制；
“加裕智倍保2” 前10個保單年度贈送50%基本保額（投保年齡0-30歲）或35%基本保額（31歲以上）。
所以，拋開分紅部分不說，在重疾/身故/全殘保險方面，平安福能遜色一點？差別不是很大。
（5）重疾多次賠付/癌症多次賠付
“重疾多次給付“產品也是近兩年才被推進市場，保險公司傳統重疾險產品，大多對重疾的理賠次數限制在“一次”，患一次重疾出險，獲得保司保額賠付後，重疾險合同終止。
但近年來，越來越多的保險公司開始開發出“重疾多次賠付”的產品，這類產品最大的亮點的是：賠付一次重大疾病後，合同不終止，間隔3年後，第二次患重大疾病（跟首次患的重大疾病非同一種）再次賠付重疾保額。
我個人認為重疾多次賠付作用不大，人得一次重疾不死都難，還要等到3年以後再患其他重疾進行第二次賠付！有點扯~但這種情況確實存在，燒高香唄~，針對於這項大陸可以針對自身選擇是否額外加錢進行附加，而港險是捆綁制，本身自帶的，所以會造成保費相對較高。
那我們再來具體看一下大陸重疾險和港險對於“癌症多次賠”方面的條款規定。
以“康樂一生2019”（附加癌症二次給付）和“加裕智倍保2”為例。
康樂一生2019， 30歲男50萬保額保終身30年繳費，附加癌症二次給付，每年須額外支付保費1175元，不算便宜，其“癌症二次給付”條款如下圖：
首次罹患非癌重疾賠付後180日，或首次罹患癌症賠付3年後仍處於癌症狀態，均可獲得100%保額二次給付。
而“加裕智倍保2”則是對“特選危疾”額外賠付，如下圖：
“加裕智倍保2”一共可以對癌症、中風、心臟病額外增加4次賠付，每次賠付80%保額。首次確診癌症，二次給付癌症保險金間隔也需要3年。而“心臟病”和“中風”二次給付，則需要是第二次重新患症且須提供“全新的診斷證明”，所以這兩種疾病二次賠付雞肋！
但你可以通過加錢得到“加裕智倍保2”對癌症額外賠付，增加了一個“癌症治療靈活選服務”，首次患癌一年後二次罹患癌症，可以拿到40%保額。
這個設計是可選的，可以把癌症二次賠付間隔縮短到1年，我還是上面那句話，發生可能性不大！
小結：現階段用保障範圍，或者疾病賠付是否寬鬆來定義產品的合理性個人認為意義不大，都是各有長短，我無法給統一的結論。更多的是看被保人的實際情況選擇，例如家庭多人有癌症病逝，我們可以考慮癌症多次，例如家庭多人有慢病史，我們也可以考慮重疾多次。我就是想把錢花在刀刃上，那就考慮單次賠付的產品就好。
四、港險核保寬鬆？
在這裡再給大家穿插一下他的核保條件：
港險“健康告知”會比大陸保險嚴格細緻得多，重疾險基本上都會問到“5年內體檢報告異常”，且是“無限告知”相比於大陸健康險“問什麼答什麼不問不答”要嚴格許多。
如果被保人被大陸保司拒保，基本上也不用再去香港試了。
手裡剛好有一份核保資料可以參考，港險的核保寬鬆是有時效性的，經常會有變化，少有常規標準。國內目前相對好一些，例如乳腺結節、甲狀腺結節bi-rads1-2級都可以標體，子宮肌瘤小於5cm且邊界清晰也都是標體。
五、到底什麼樣的人適合買
如果就想買點保障型產品，大陸的足夠用了，不用去展望香港的。
手頭資金流動性比較好，看重外匯能力，考慮將來移民或者留學傾向，做外資配置是可以考慮的。
其實還有一部分人群，目前很多內地人是有香港居住權的，如果長期不再香港居住，也是可以通過購買港險來實現資產配置，從而延長住權的，相比買香港的房產便宜太多了
