今天收到一個推送的問題：我的網貸雖然很多，但沒有逾期，而現在沒有銀行給我貸款了，怎麼回事？
這個問題，很有代表性。
前幾年，各種網貸平臺的廣告，鋪天蓋地，只要你打開手機，就能接受到此類的電話和信息，是不是有一種送錢的意味呢？讓你欲罷不能。
還沒有逾期，已經是不幸中的萬幸了。貸款機構除了審核你的徵信外，還有一個重要的環節，就是你的資產和你的負債率。所有的網貸記錄雖然不都在央行的徵信系統顯示，但正規的貸款機構和不正規的貸款機構都能調取到你的負債狀況。就正規的貸款機構來說，他對你的行為，除了央行的徵信系統外，還會利用收費的魔蠍、有盾、新顏等非法信息渠道的數據，對你作出負債率高的判斷，因為，網貸的利率是很高的，這你都在用，還用的那麼多平臺的！不正規的貸款機構，也會通過這些不正規的數據平臺，獲取你的網貸記錄，取消你的貸款申請。
前幾天有朋友來問我，網貸利息到底是怎麼算的？貸80000元，月利率1.99，高不高？我不還了違法嗎？
我們先來算算：
80000*1.99%*36（他分三年）=57312（應付利息）
從數字來看，網貸雖然比銀行貸款貴得多，但方便，也沒那麼多條件。這裡面的坑在哪呢？
網貸對還款要求基本上都是“等額本息”的霸王條款。這就不一樣了，“等額本息”的意思是說：57312元已經確定了的數據，分36個月分期還款。也就是說，你每個月的還款裡有57312/36=1592是利息。80000/36=2222.3是本金。每個月你應還3814.3，第一個月你沒有吃虧，但從第二個月起你就開始吃虧了，2222.3的本金你已經還了，但利息你沒有少，還是1592，如此推算下去，你實際上多付了多少利息呢？計算起來比較麻煩，這都是貸款機構通過精算師算好的，我們記住一個簡單的算法就行了：1.99%*1.5=2.985%。實際利率接近3分（這個表述容易理解接受）
根據最高法院《九民會議紀要》規定，從2019年8月20日之後起訴到法院的民間借貸案件，如借款沒有約定利息，原告起訴到法院請求被告支付利息的，只能按照全國銀行間同業拆借中心公佈的貸款市場報價利率標準主張利息。
顯然，這個朋友的貸款是合同約定利息的。
法院判決利息計算公式分為債務利息公式和遲延履行利息公式。
1、債務利息=債務本金×利息計算天數×同期銀行貸款年利率/360天；其中，利息計算天數是從判決確定的應當給付日開始至判決確定的履行日為止。
2、遲延履行利息=債務本金×利息計算天數×同期銀行貸款最高年利率×2倍/360天。
3、在法院判決後，債務人沒有按判決文書指定的期限內償還債務，就需要加倍支付遲延履行期間的債務利息。
4、遲延履行期間的債務利息包括遲延履行期間的一般債務利息和加倍部分債務利息兩部分。
這是專業的法律問題了。我們再回到我朋友的案例上。就是說，法院支持年利息在36%以下的。我們從中可以看出，網貸機構精算師的水平！我朋友的這筆貸款是在法院支持範圍之內的。
現在回答我朋友的問題，
利息高不高？
高！就現在各行業的利潤率來說，除取資金成本（利息）、運營成本（包含你為貸款而付出的招待費和時間）、原材料成本、勞務成本、資產折舊等等，傳統企業好的不會超過15%。非傳統企業可能會高一些。創業者的工作有一項就是追求利潤最大化嗎！還有一項就是風險最小化。就是找到之間的平衡點。
不還了違不違法？
回答這個問題，有點難度，判斷誰違法，要核實他的行為和行為帶來的傷害值。就網貸平臺來說，他也是個生意，是生意就要面對競爭對手，怎麼樣降低成本提高利潤都是經營者永恆不變的話題。
網貸平臺：
一，他本身違不違法？平臺合規嗎？資金來源合法嗎？
二，放款時是不是足額？有沒有先期扣除了利息？有沒有增加了什麼另收費的名目？
三，催收方式違法嗎？
四，約定的利息違法嗎？
總結：網貸的利息很高，大多數高於項目的純利潤率。你一旦上了這條船，很難下船的。已經網貸比較多的朋友，收集對方的相關證據，據理力爭。借債總是要還的，但還多少那就要具體事情具體對待了！
