财经王大拿
首先想了解一下，你的基础保障配齐了没有？你要先保证活过60岁，再考虑60岁以后怎么活！
在基础保障配齐的情况下，是需要配置一些年金险，进行养老补充的。
很多人反对年金，无非就是觉得年金险的收益率低！但是保险本来就是保障，挣钱是你需要努力去做的事，保险只是帮你守住你挣到的钱，让你至少有一部分钱能够给年老的自己使用。保险的最大优势就是确定性，为了博取高收益你可以拨出一部分钱进入股市，可以拨出一部分钱去买原油宝，可以拨出一部分钱去买房子。你至少也要留出一部分钱放到保险账户，如果你其他投资都收益很好的话，保险里的钱就是锦上添花，你其他投资如果一去不复返的话，保险的钱就是雪中送炭！
还有人觉得把钱放到银行好，可以查查资料，十年前的银行利率是多少，五年前的银行利率是多少，今年银行利率是多少？可以看看欧美等发达国家过去利率多少，现在利率是多少？保险是唯一能够锁定长期利率的产品，在未来是否会走向负利率化未可知的情况下，保单是可以锁定未来利率的！
诟病保险投资利率低其实也是不符合实际的！看看股市里的人，看看买了原油宝的人，年金险四点五左右的收益率是不是打败了大部分的投资者。[大笑]
有菊绽放
对于保险，我在之前的文章都做过解答，对于一般人来说，健康类的保险是应该配置的，需要注意的是，我强调的是健康类的，比如重疾、医疗和意外等，因为这些才是保险高性价比的地方。
而年金险呢？估计我的结论会让很多保险代理人不喜欢：
对于大多数家庭而言，年金险纯粹是鸡肋，甚至是坑。
先说下什么是年金险，非常简单，就是你现在存一部分钱，到了一定年龄，每年返你一定的钱，这种模式，既可以被说成是所谓自己养老，又可以说成是子女教育金的来源，总之就是让你觉得未来一定时间内，你会有一定的现金流，让你觉得很合适。
那么我为什么说年金险对于一般家庭来说，就是鸡肋呢？因为收益率。
保险公司不是慈善机构，它做所有事情之前，都会先进行核算，其实风险最大的是健康类的保险，所以有最大诚信原则，即如果你之前有一些疾病“瞒报”，未来可能不赔付；而年金险的模式就简单的很，就是要你现在存钱，然后保险公司未来返还你当下的投资，显然最大的问题就在于这个收益率是多少？所以你会看到保险代理人拿到各种案例，举之前每年可能收到的钱等等，不过你要明白，这些例子的案例，并不代表你以后也一定是这个收益，如果你是保险公司，你要做年金险，稳赚不赔的方式就是，这个收益率，基本上大约为银行的收益率，或者比银行存款的收益率还要低，而实际上呢？大多数是第二种情况，都是要低于银行的收益率的。也就是说，这个年金险业务保险公司稳赚不赔的方式，就是拿着你的钱，存到了银行，未来再给你钱，多赚的利息放到了保险公司的腰包，你还对保险公司感动的“无言以对”，这就是年金险的现实。
讲到这里，我想聪明的朋友们应该已经明白，如果你真的需要对未来规划，那么很简单，你现在按照年金险的模式，在银行里存钱，就会达到年金险的效果，甚至要高的多，所以这也是我一直在说的问题，保险的真正功能是保障，而如果你想利用保险公司去理财，那就并没用真正的利用好它性价比最高的业务。
那么年金险有没有特别合适的地方呢？既然未来的现金流现在投资都可以达到，那么显然这种情况就是适合于即便现在投资，未来现金流可能也无法如预期的达到，这是什么情景呢？有一种特例，这就是所谓的企业主，为了让个人资产与企业资产分离的一个方式，即企业破产不影响个人未来现金流的地方，理论上不会划到债务里，跟家族信托类似，而在现实中，是不是会有案例，比如明显想通过年金险转移资产的等等，可能也是法律在演化的过程。
总之，对于一般的家庭而言，你最主要配置的还是健康类保险，将你自己和家人都上了一圈重疾、医疗和意外之后，还有余钱的话，再考虑其它的理财性质的保险。
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财经王大拿
该不该买年金险，那要看当事人出于哪种目地。
如果短期内，想要一定的收益，那么建议不要买。
如果考虑养老，让未来的自己有一个确定的未来，那么是应该考虑的，且年龄越小考虑越好。
不知道为什么有些人，就觉得年金和投资互相冲突，要不就只能买年金，要不就只能去做投资。
年金和投资，两者本身就不冲突…
而是占比问题，以及当事人的财务合理安排。
年金险，肯定不能拿所有的积蓄全部投入，因为相比来说，年金险没那么灵活但它的优势是时间越长，收益还是比较客观的，最最重要的是可以强制储蓄，将这笔钱存下来，且本金一定是安全的，虽然收益率有浮动，但最起码有个保底的收益，且到达一定的年龄有一定的现金流可以用，比如养老。
投资，同样也不能全部积蓄投入，因为目前很多投资收益都是不稳定的，包括银行的一些理财，你也会发现不保本。
但，如果有闲钱还是可以进行投资，虽有风险，但对应的风险也有比较可观的收益，并且短期，也比较灵活。
再者，即使有风险，因为只占积蓄的一部分，也不至于全部身家赔进去，可以承受，也不会对家庭有太大的影响。
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