7月9号银保监会下发了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），向社会公开征求意见，这是车险费率的第三次大改革，此次改革力度空前之大，最明显指向消费者保障额度翻倍，保费降低，对保险公司而言却面临着保费收入下降、赔付率上升的严峻挑战。小百科今天对意见征集稿中释放出的关于消费者信号进行一一解读。
车险综合改革的变化内容——消费者角度
一、交强险保额翻倍提升
交强险作为国家强制性保险，保费与保额一直无变化，这次改革将交强险保额明显提高，以后撞了三者（轻伤不涉及死亡伤残）至少交强险保额能到20万，的确是很大的提升，最关键是保费没涨哟。
交强险分为有责和无责，有责情况下从改革前12.2万提升至20万；无责情况下从改革前1.21万提升至1.99万，对于消费者来说保费不变的情况下保额却提升了7.8万，还意味着如果在20万范围内就可以赔付三者人伤损失，不用动商业三者险了，最主要的是次年续保保费只是交强险有所增长，商业险还是可以正常享受无出险优惠系数。
二、交强险优惠系数增大
现行的交强险保费规则如下:
改革后交强险实行的优惠规则变化如下：
举例1：A家庭自用车连续三年上年度未发生有责任道路交通事故，交强险第四年保费为665元，第五年及之后即使未出险，保费也依旧是665元。
改革后：交强险在第四年保费有可能直接变为475元，或者优惠规则变为连续四年或者五年上年度未出险，保费最低为475元，较之前减少190元。上浮30%保持不变，这也是消费者利好消息，最直观感受连续不出险享受的优惠增大了。
三、商业三者险保额增加
目前商业三者险保额最低为5万元，最高为500元，为了符合消费者需求，提升保障水平，商业三者险保额提升至10万-1000万元，更加符合经济发展水平和社会发展需要。
四、商业险主险——车损险保障责任扩大
车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
这一举措提升了车损险的保险责任，优化了现行的车险产品结构，车损险保费根据车型、车价、品牌等测算保费可能会有所上升，但是和以附加险方式投保相比，该方式更为全面和合理。
五、优化无赔款优待系数（NCD），利好多数消费者
意见中指出： 在拟订商车险无赔款优待系数时考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。简言之，对于多年未出险客户，偶尔出险1次不会造成NCD系数的大幅度跳跃，此类客户将成为最大受益者。
商业车险无赔款优待系数（NCD）系数浮动机制变化，要考虑近3年投保记录和出险记录，初始等级为0，回看3年连续投保年数，每连续投保年数增加1年将1级；回看近3年发生赔款次数，每发生1次赔款上升1级，-3级基础上再往前追溯1年未出险则为-4级。
上述五点从消费者角度分析本次车险综合改革的影响，最直观的是保费降低、优惠力度变大和保障全面提升，对消费者来说绝对是利好消息。
小百科总结
此次车险综合改革对保险业影响必将深远，挑战巨大，监管机构将保护消费者权益作为主要目标，对车险市场发展提出高标准严要求，也体现了车险市场化的发展方向，“降价、增保、提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标。
一项改革的出台总是喜忧参半，不同主体必然面对着不同的担忧，作为消费者最关心的就是性价比，作为企业最关心的是利润，两者如何取平衡，终是一道难解的题。下期小百科和大家来聊一聊保险公司和中介公司将面临何种挑战。
对于车险综合改革，大家又有什么意见和看法，欢迎和小百科畅聊。
