銀行貿易金融線上直連服務基於API技術的整體規劃與應用
作者：李然（中國工商銀行國際結算單證中心）
編輯：嚴世傑
來源：九卦金融圈(本文系九卦金融圈原創文章，轉載請註明來源）
今年新冠病毒疫情的突至對我國整個經濟社會發展造成重大影響，隨著疫情蔓延到全球多個國家，國際貿易經濟金融形勢面臨複雜的外部環境。銀行在國際貿易經濟往來中承擔著重要的資金結算融通、風險保障等作用。本次疫情的發生將考驗銀行貿易金融服務的數字化變革。
疫情對國際貿易及銀行貿易金融服務帶來的挑站
國際貿易深受疫情衝擊
新冠疫情的爆發是繼2019年中美貿易摩擦以來，對國際貿易行業產生巨大壓力的公共事件。在疫情爆發初期，貿易型企業面臨國內緊迫的疫情防控工作，由於各地對物資、人員的管控措施，產業鏈上游的產品供給方面受到一定程度的干擾，原材料、零配件、勞動力短缺的情況時有出現。隨著我國疫情防控形勢日趨向好，生產生活秩序逐漸恢復，全國企業都在有序推進復工復產。然而新冠疫情在國外卻呈現大流行趨勢，嚴重影響了相關國家的社會生產和居民消費情況，經濟萎縮，需求不振，直接導致國際經濟貿易活動下降。國際貨幣基金組織下調了全球經濟增速預期，世貿組織預測全球貿易將出現大幅下滑。
因此，我國進出口企業將面臨前所未有的嚴峻形勢，可能出現訂單延期或取消，新訂單減少的問題。同時物流運輸受阻，清關難度加大，貿易壁壘增多等因素，都將給國際貿易造成很多的不確定性。全球經濟震盪下行的風險或將給我國進出口經濟形勢帶來下滑的壓力。
疫情促銀行貿易金融服務變革
銀行業作為傳統金融支柱行業在這次新冠疫情中對我國經濟金融體系的穩定運行發揮了重要的作用，在疫情防控中作出貢獻。春節之後大部分企業尚未復工時，銀行率先恢復生產，認真制定並落實應對疫情方案措施，保證業務平穩運行，積極促進業務發展。在貿易金融服務方面，快速響應客戶需求，提供高效優質的金融服務，協助進出口商客戶應對疫情中發生的突發事件。此外許多銀行對醫療設備和防護物資的進口提供了綠色通道，並以各種融資形式為疫情防控提供有力支持。
但此次疫情也暴露出銀行貿易金融服務智能化、自動化程度較低的缺陷。
雖然銀行貿易金融服務流程不斷更新、業務處理效率提高，但尚有許多服務內容需人工進行，防控疫情要求減少人員接觸對現有的線下服務模式而言是一個重大的挑戰。同時，銀行貿易金融服務的線上化發展與國內電商平臺相比滯後，客戶辦理業務往往需要到銀行現場進行，加之銀行貿易結算融資、海關報關、運輸保險等進出口貿易環節無法一站式辦理，增加了進出口企業工作人員的暴露風險，因此，可以說疫情對銀行貿易金融服務的數字化、自動化提出了更高的要求。
銀行貿易金融線上直連服務基礎——API技術
API技術簡介
應用程序接口API（Application Programming Interface），是提供特定業務輸出能力、連接不同系統的一種約定，包括外部系統與提供服務的系統（中後臺系統）或後臺不同系統之間的交互點。它是一些預先設定的函數，旨在為開發人員提供一種無需訪問源代碼而實現系統間相互連通的方式。API構築了一個功能集，可以為不同平臺間共享信息和數據。API接口一般分為接口描述、接口地址、請求方法、請求參數、響應內容、錯誤代碼、應用場景等重要模塊。API接口的使用者只用考慮接口的響應內容是否能滿足平臺的功能需求即可，大大節省了開發資源。
而API接口的提供方在綜合考慮接口的信息參數、響應內容、請求方式及穩定性、可維護性、可擴展性等內容後標準化封裝API接口對外輸出，可以實現自身站點功能對外推廣，將應用整合到各種開放平臺上，增加站點的訪問量。
當今互聯網技術越來越開放，信息使用者已不滿足於功能單一的應用程序，產品經理和程序開發人員也意識到獲客黏客不再是將客戶限制在一個產品或服務上，開放的多功能平臺對信息使用者更具有吸引力和價值。
API技術很好地契合了這一發展思路，將內部的數據和服務通過API的方式提供給數據共享的合作方，從而提供一種可伸縮的、可擴展的業務服務模式。
API技術應用發展
API技術現已廣泛應用於商界。許多第三方服務商例如優酷視頻、飛豬酒店等與支付寶結合，通過開放的API接口將自身的應用嵌入支付寶平臺，可以充分利用支付寶的賬戶管理、客戶身份識別、交易支付等功能，從而更專注於主業服務的提升。支付寶也通過整合各種生活服務應用程序，向消費者不僅提供各種支付金融類功能，也包括出行、娛樂、飲食等生活便捷服務，打造出以支付寶平臺為核心的生活生態圈。
API技術也運用於公共服務，例如在此次疫情中，網站上發佈的“疫情實時數據”就是通過API接口實時彙總和統計國家衛健委、各省市區衛健委、各省市區政府、港澳臺官方渠道公開數據，提供全國疫情統計、疫情動態播報、疫情分佈地圖等數據。API技術，憑藉其獨特的生態聚合能力、廣泛的場景功能應用、接入的靈活可控等優勢，不僅在日常生活中，更是在疫情發生的特殊時期，有著重要的應用開發價值。
基於API技術的銀行貿易金融線上直連服務整體規劃
“信息流、物流、資金流”三流整合
銀行貿易金融線上直連服務是一個以開放的、標準化API服務輸出為特徵的金融生態圈。以API技術為基礎，實現平臺上物流、資金流、信息流的整合。通過接口技術，銀行貿易金融線上服務可連接海關窗口，為貿易企業申報交易、支付、倉儲、物流信息提供服務支持。與國家外匯管理局區塊鏈平臺共享數據，實現報關單的核驗。通過與國家稅務機關對接數據，掌握企業出口退稅進度，配套出口退稅融資。對接物流服務商，提供實時查詢貨運、集裝箱信息等服務，做好物權的監控。
與各類型第三方貿易服務平臺合作，互通貿易信息，為客戶提供貿易諮詢，更好地撮合交易。此外還可以與保險、商會、檢驗檢疫等組織機構開展接口互連互通，使客戶能享受更加全面的國際貿易“一條龍”服務。從銀行內部業務模塊上看，線上直連服務在客戶身份安全認證的條件下，主要提供貨物及服務貿易背景下的跨境資金支付結算線上服務，同時可根據客戶信用情況，在風險可控的條件下提供更多諸如貿易融資、擔保等電子化的增值服務。基於“物流、資金流、信息流”三流合一的業務本質，實現國際貿易支付結算、融資的電子化、數據化辦理，助力貿易型企業通過銀行貿易金融線上直連服務完成全流程的交易。
國際貿易支付結算線上化轉型
銀行貿易金融線上直連服務突破了傳統的單一線下支付結算業務模式，將行內成熟的結算產品進行線上轉型，構建線上線下一體化的服務模式。通過API技術，銀行貿易金融線上直連服務可為貿易型企業提供包括預約開戶、賬戶管理、協議簽訂、外匯牌價查詢、資金狀態實時查詢與清分、跨境收付款、在岸離岸結售匯、國際收支申報、合規審查、貿易單證業務、電子單據分類歸檔等貿易結算全流程的電子化服務，並通過接口輸出實時地將業務處理狀態反饋客戶，方便客戶足不出戶辦理貿易結算業務。目前，預約開戶、跨境匯款、結售匯及部分單證業務線上化功能已基本實現投產，但尚未進行整合，與傳統線下業務辦理模式相比佔比較小。
後疫情時代，應加強銀行線上跨境支付結算產品功能的開發，同時抓住“線上辦公”模式的發展契機，提高市場對線上化跨境金融服務的接受度。
國際貿易融資數字化發展
貿易融資數字化是支付結算服務線上化的功能延伸。貿易融資既能有效地解決貿易企業融資困境，又能為銀行利潤增長提供動力，具有較大的發展潛力。國際貿易融資數字化主要是建立在各平臺數據共享基礎上，即通過銀行貿易金融線上直連服務實時更新報關、保險、稅務等貿易交易數據，建立基於交易數據的授信模型，再依靠貿易融資輔助審查等措施，提供線上線下一體化的信用保障服務。
隨著數字化技術的發展與普及，大數據風控模式下，通過API直連技術收集的第一手交易數據可以為銀行評估跨境交易中的信用風險、交易風險、技術風險等提供有效的建議方案，使線上化的貿易融資服務成為可能。
基於API技術的銀行貿易金融線上直連服務場景應用
應用相關技術，疫情期間降低客戶與員工暴露風險
H公司作為行業領跑企業，與我行在信用證、保函領域保持著長期、密切的合作關係。在前期我行利用API接口技術已將客戶ERP系統與我行單證業務系統完成了直連，客戶無需親臨櫃面，足不出戶即可向我行提交單據預審、代理制單等相關業務，上傳相關制單參數，待我行在審核相關單據，完成制單等工作後，通過API接口再將審核意見、成品單據電子版返傳客戶系統。這一創新打破了傳統業務受地域的限制，讓數據代替人跑路，為遠程線上業務提交與辦理提供了安全、高效的新渠道，為客戶提供在家辦公的便利工具，同時減少了銀行員工與外界客戶的接觸，減少了人員流動，降低了員工暴露的風險。
提升服務響應速度和業務處理效率，降低時間成本
Y公司是國內領先的為進出口中小企業提供外貿綜合服務的新型電子商務B2B平臺公司。根據前期與該公司溝通,依託於API開放平臺，我們通過對接企業ERP，實現了線上跨境匯款、出口信用證結算等業務，同時也向客戶提供實時反饋業務處理進度狀態的服務。此舉在受疫情影響經濟下行壓力增大的大環境下，減少了線下業務辦理環節的等待時長，提升了業務處理的效率與質量，降低了中小企業的時間成本。
服務跨境B2B電商平臺，提供多樣化貿易金融產品
Z公司旨在為中非進出口貿易雙方提供在線簽約、支付、報關和外匯審結等在線服務，並與入駐平臺的法律、物流和保險等第三方服務商共同打造全線上一站式國際貿易服務體系。針對疫情結束後可能出現一輪外貿企業的洗牌期，公司與我行現已通過開放平臺API接口實現跨境電商金融產品TT匯款、結售匯等功能及初步對接外貿單證管理系統。後續將繼續推進我行單證管理系統與客戶平臺深度對接工作，依託我行專業的服務能力，實現貿易結算服務線上化，建立內外聯動、線上線下互動的服務機制，探索B2B跨境電商大數據風控模式，拓展國際業務新盈利模式，並最終實現貿易融資服務線上化，助力企業搶佔市場空白。
