經濟觀察網 記者 鄭一真陝西省農村信用社聯合社業務管理部總經理吳剛在日前在騰訊雲商業銀行北京城市沙龍上分享道：“這兩年大家都喊狼來了，包括國有銀行服務下沉、股份制銀行去農村地區做一些優質客戶，我們實際上非常非常擔心。數字化轉型是沒有選擇的選擇。”
“陝西信合”是陝西省轄內農村信用合作聯社、農村合作銀行和農村商業銀行等農村合作（商業）金融機構的集體簡稱，是陝西省內地方性銀行類金融機構，主要為農村客群提供金融服務。但是危中有機，今年，陝西信合委託外部機構的一項調查中發現，90%的客戶還是願意到農信機構來辦理業務，客戶經理貼近農村居民的優勢還在。這也是吳剛在今年的業務中不斷推動數字化轉型的動力。
中小銀行的數字化轉型迫在眉睫。以陝西信合為代表的中小銀行機構在疫情之後加速謀求數字化轉型。
長安銀行網絡金融部總經理胡建平也觀察到，這兩年大行通過數字化技術，客戶在非常快速地下沉。對中小銀行來說，數字化面臨更大的挑戰。客戶和市場都在改變，我們必須要尋求一些比大行更好，或者更高效，或者更快捷的數字化方法，要不然可能是一個生存問題。
中小銀行的需求
陝西信合今年初初開始全面推廣個人線上數字貸款“秦e貸”‘秦e貸’，也正是憑藉這款線上線下聯動的產品，陝西信合在今年疫情之後依然可以打開農村信貸市場。
“我們非常重視數字化轉型工作。從去年年初開始，就投入了很大的人力、物力、財力在數字化轉型上。如果我們年初的時候沒有‘秦e貸’，整個的農村和縣域的信貸服務實際上就沒法展開了。數字化是未來的一個趨勢和方向，肯定會加大投入。”吳剛表示。
相比其他銀行一般與互聯網公司合作先從助貸獲客導流的路徑不同，陝西信合本身有很好的客戶基礎，農村客戶對農信社的粘性依然很高。農信機構客戶覆蓋面大，為農村客戶提供代收社保和醫保等服務累積了多豐富的數據。基於20年來積累的數據基礎，陝西信合自主研發了“秦e貸”，同時借力騰訊金融雲的大數據技術，提升自身的數據處理分析能力。
據騰訊金融雲副總經理曹駿介紹，銀行如果想把服務推到用戶手上，需要有很多場景。騰訊與陝西信合在幾個場景上進行合作，比如智慧社區，有很多金融服務可以遷到社區裡面，又比如三農領域——農民的生活場景也可以做金融服務。銀行可能並不擅長建設和運營場景，這也正是騰訊雲的優勢。相信這種合作探索出來以後，對於未來銀行去找到更多的客群、客戶，並且服務客戶是很有幫助的。
陝西信合推進數字化的初衷，吳剛認為，在於提升效率、降低成本、創新業務模式。“我們實際上通過雲服務，想提升農村場景化的金融服務能力，構建適應新型農村產業鏈和消費鏈的金融新業態，持續提升或者說推進我們的科技金融服務線上化、平臺化和場景化。”
對於農信機構而言，吳剛認為，我們一直在探索和打造具有自身特色並能有效解決農村客戶數據缺失等問題的服務模式，線上線下一體化的模式可能是最適合的，這也是農信機構數字化轉型現階段最優的模式。在中西部的縣域，尤其是在一些偏遠地區，互聯網金融科技企業的滲透不像在城市那麼深。對於農村客戶而言，吳剛認為，最關注的是便捷和普惠。
“中小銀行在數字化轉型方面，壓力和挑戰最大的。”胡建平表示，第一，中小銀行規模實力、技術儲備、業務能力和大行有非常大的差距。中小銀行定位是本地，重點服務普惠、小微、市民等過去金融服務不夠充分的人群，這個定位之下我們其實在市場上是一個比較小的角色。這兩年經濟發展放緩，利率市場化推進、金融脫媒、互聯網金融快速滲透等令商業銀行的傳統業務和傳統盈利模式受到擠壓。中小銀行受到的衝擊更大，利潤率持續下降趨勢更為明顯。第二，金融客戶的行為和習慣發生了重大改變。網絡金融已成為客戶自助辦理金融業務的主要渠道，金融客戶已習慣在生活場景中隨時嵌入金融服務。第三，移動互聯網、大數據、雲計算、人工智能等技術大量應用，也為數字化轉型提供了可能。所以，用數字化轉型推動銀行高質量發展是一條必由之路，數字化轉型的核心是用新的技術、新的業務模式來打造金融生態體系。
長安銀行在數字化轉型方面，會優先考慮緊盯一些細分的市場和特定的行業，比如說醫院、學校、社區，或者是跟地域民生緊密相關的領域，重點在那些領域、場景打造金融生態體系，去做數字化轉型和持續的運營。
新基建與新連接
銀行數字化轉型是風險大於機遇是業內的共識。
如何轉型，怎麼轉？波士頓諮詢全球資深顧問、騰訊雲金融行業資深顧問孫中東分享了轉型的整體思路及打法。在他看來，銀行數字化轉型的重點任務是零售業務數字化能力建設和公司業務數字化能力建設兩大方面，而實施路徑是通過開放銀行的方式，把人們的日常工作生活和金融服務更為深入、緊密的融合。在此過程中，技術服務能力建設和數據治理及服務能力建設則成了數字化轉型的重要保障。
騰訊金融雲曹駿明顯看到來自銀行的雲業務增長。“金融機構銀行客戶今年呈加速趨勢，增長也非常快。疫情之後，大家發現數字化模式，對於銀行機構持續經營、運營其實幫助是很大的，有不少銀行在疫情還沒有結束的時候，就加速規劃自己的數字化轉型路徑。”
據記者瞭解，騰訊雲分為三大業務方向，一個是泛互聯網領域，即電商、遊戲、直播等跟互聯網有關的產業； 第二塊是泛政府領域，包括政務、教育、醫療等跟國計民生和政府機構相關的行業；第三塊是泛企，金融是泛企最大的一個行業，其他還有工業、能源、製造等。騰訊金融雲業務已經運營六七年時間。
騰訊金融雲基於對金融業務場景的理解，為行業提供金融新基建和數字新連接能力。所謂新連接，即幫助銀行更好地觸達客戶，包括提供渠道、平臺、風控、營銷方面的服務；新基建主要是幫金融機構打造雲平臺、數據中臺、移動中臺、業務能力中心等服務。
目前騰訊雲服務的金融領域客戶已超萬家，包括150多家銀行以及數十家保險公司和證券公司。在這150多銀行中，有相當大的比例是股份制城商行和農商行。
在合作的過程中，曹駿發現，大中小銀行的訴求差異化很明顯。大銀行希望通過合作來構建自己在某一個方面的能力，比如，人工智能、大數據；中小型、區域性的金融機構的需求可能會有點分化，有的是在某個領域比如進行深入合作，也有在數字化領域做全面的合作。
胡建平認為，中小銀行機構對於上雲的需求非常巨大。雲計算是一種新IT模式和形態，從IaaS到PaaS或者到SaaS更進一步，能夠更好地讓金融行業推進創新。現在有一些監管上的要求，等行業雲成熟了中小金融機構可能會把應用系統放上去，到時就能更好地把重心放在業務上和客戶運營上。
但同時，胡建平表示，銀行金融機構上雲較謹慎，現在還是處在一個起步階段。數據安全是非常關鍵的問題。現在銀行與雲服務商的合作，一般是先把相對外圍的、與場景相關非金融應用放到雲上。他坦言，金融機構在用雲的時候，一定也會優先考慮幾家大機構，更有技術保障。
