很多人给孩子购买儿童重疾险都喜欢带寿险责任，认为买保险必须“赚钱”，有病赔付，无病返钱才是好保险。
呃，这想法可能会吃大亏。
九九爸就分析分析用户是如何在不知不觉中吃亏的。
以少儿平安福为例：
0岁男宝，保额50万，交20年，什么附加责任都不加，年交保费7136.08元。
同样50万保额的不带寿险责任的类似产品只要2516元（后续称为小A）
一个责任差了4620.08元，就为了“保本”，其实吃了大亏。
坑点1：重疾杠杆低
真实理赔金应该减去保费成本。
如果都交满20年
少儿平安福的真实理赔金为
50万-14.27万，实际理赔金35.73万。
小A的真实理赔金
50万-5.03万，实际理赔金44.97万，
都赔50万，到手相差9.24万。
不管哪年出险，含身故责任的重疾险因为保费支出多，实际到手少，对应杠杆低。
坑点2：寿险不划算
算明白患重疾后，再算算未患重疾，赔付寿险时的表现。
长期寿险主要用于资产传承，按照寿命从50岁—80岁，推算结果如下。
方案1：直接买少儿平安福，赔付50万
方案2：买小A，剩余4620.08购买收益3.2%的年金产品。
1）50岁时：小A退保得11.39万+年金得33.64=45.03，少得4.97万
2）60岁时：小A退保得15.04万+年金得46.09万=61.13万，多得11万
3）70岁时：小A退保得17.82万+年金得63.16万=80.98万，多得30万
4）80岁时：小A退保得17.76万+年金得86.54万=104.3万，多得54万
选的收益很低的年金产品，从对比得出18岁至50岁之间死买少儿平安福划算一些...
我国人均预期寿命已经达到77.3岁，还在持续上涨，以后一半的人都可以活过80岁...看完上面的计算再结合平均寿命。
你品，你细品...呃，发现了点什么？
不与其他产品比，单算产品自身触发寿险后收益如下：
18岁前身故赔付保费，利息全亏，
18岁后身故赔付保额。
20岁身故年化收益10.86%、30岁6.43%、40岁4.24%、50岁3.18%、60岁2.54%、70岁2.11%、80岁1.81%，
长期寿险的作用是传承资产，结果活得越久传承的越少...利息都被保险公司“吃”走了...
总结：
无论从什么角度分析，少儿购买含寿险的重疾险都不划算。
买保险就是与保险公司对赌，本来就是对立面的两类人怎么可能共赢？保险公司大力推广含寿险的重疾险并不是为了用户好，而是为了自己好。
站在各自的立场上就能想明白了。
1）保险公司：赔付时“实际”能少赔，用户杠杆低对应保险公司亏钱风险小
2）业务员：高保费对应高佣金，赚得盆满钵
3）用户：有病赔付，无病传承，一举两得，理财小能手
前面两个群体是真受益，用户在这两个群体的忽悠下，还以为自己占了大便宜，算明白估计想死的心都有了。
文中用少儿平安福对比并不是针对它，只是举例推演此类含寿险的重疾险是否值得买，请不要对号入座。
