随着社会进步以及经济的不断发展，人们手中财富日趋增加，风险意识也变得越来越强，因此，更多家庭以及企业选择加入到保险的大行业中来，但是面对种类诸多业务丰富的保险行业，如何在购买时规避风险，如何在购买后抵抗风险，在风险到来时又应该如何应对呢？
我们的风险工具不仅是保险包括信托也包括遗嘱，也包括婚姻的协议或在特定的场合特定背景下，当其他工具都很难使用的时候，而人寿保险就是一个很有效的工具，所以今天就一个案例做一些精读和讲解，案例的故事原型就叫当富家女遇上凤凰男，这也是很多人关心的话题。
我们都知道在富家女和凤凰男的关系当中，它是怎么构成的这段婚姻呢？我们发现中国改革开放40年，我们第一代富裕人士他经历了一个特殊的场景，他们是创富者，而创富越多的人往往他会面临传承的问题，而传承者肯定会面临一种场景，就是两方家族不门当户对的情况，这种情况在欧洲很少见，为什么？因为欧洲的家族历经了几个世纪的传承，往往接班人的婚姻，它是一种子女为了配合家族的政治或者说财富的一种联姻，而在中国创富的过程当中毕竟是创一代刚刚完成财富积累，他的孩子找寻的不一定是一个高净值客户的子女，就会出现这种场景了。
场景之一，富家女找凤凰男去结婚，因为这种情况是因为马斯洛需求理论导致的，采访过一些富裕人士的富二代，她是富家人士的儿女，然后问她你的爸爸劝你早点结婚或者找一个门当户对的男孩嫁了，为什么你不结婚呢？为什么你不去找一个门当户对的孩子？女孩儿往往会说，并不是我不想结婚，或者说不想谈恋爱，我发现跟我们家门当户对的男孩儿往往他都不止一个女朋友，因为富家的男孩儿因为比较受女孩子的追求，长得帅有颜值，体育运动也很好，又有学识又有财富，所以很容易得到女孩子的青睐和欣赏，所以说往往富家女就会觉得富家男孩儿有点花心，或者他们结婚之前至少会比较花心，所以说她不愿意找一个不专一的人或者至少她认为是假设的不专一的人来跟她谈恋爱。
那么，富家女孩心目当中的对象是什么样的场景呢？第一个我们发现富家女孩不可能会像网络女主播一样在线上跟你们说我要城堡我要钻石，我要游艇，她本身很有钱，她不缺乏物质上的安排，所以根据马斯洛需求理论她已经完成了温饱，完成了小康，她要自我实现，所以说富家女孩分两种人，一个就是一般来说不会轻易结婚的人，因为她觉得我找不到属于我自己的调性的人，我是不轻易结婚的，因为我有我自己的事业。第二种情况就是我想结婚但是我不想找一个富家男孩，为什么？因为他不专一，我是追求精神层面的需要，所以我找男孩的画像也特别清楚，一长得帅，二对我好，所以说他得按照我的这个脾气来配合我的小任性，他可以包容我的时间我的需求，他可以满足我陪伴我，所以这个时候就会出现两种情况，一种情况就是富家女孩暂时不考虑婚姻，而会导致第一代比较着急会去催婚。第二种情况就是富家女孩在催婚的背景下她们很有可能会找一个凤凰男结婚，这里我们说的凤凰男是一个褒义词，就是一个男孩他的家庭不一定是优越，但是他通过自己的后天努力学习，让自己获得一定社会地位或者高学历、高学识，并且他又是比较老实本分的男孩儿，就很容易得到富家女孩儿的青睐，所以不影响富家女遭遇凤凰男会出现什么样的问题。
假设你是优越家庭的创一代父亲或者你是母亲，现在的女儿准备结婚，但是你发现女儿找的男孩的家庭条件离你们家太远了，简直就是没有办法用财富来衡量，但是男孩儿本身很优秀你也很欣赏，但是，这个男孩儿还有弟弟或妹妹，然后，男孩父母也希望和他们一起生活，你要知道男孩一旦到了大城市，他的妈妈或爸爸总希望跟这个孩子在一起，所以男孩表示要带着他父母一起都到这个城市来生活，这个时候，会不会让您作为富家女的父母特别特别难过呢？或者说不知道该怎么办。女儿想结婚，她会说爸爸妈妈是你们催婚的我本来不想结婚的，但是现在你们催婚，你们催婚之后那么我现在准备找个凤凰男结婚，他很优秀，你们也都认为他很优秀，但是他有一个条件，他的父母也跟我们一起生活，所以这个时候女孩爸爸就说：女儿，你是我们家唯一的掌上明珠，现在你要跟你的婆婆一起生活，你将来行不行啊？他的生活习惯跟你不一样的，你考虑过这个背景没有，女孩说我只爱这个男孩，我不管，大不了我就不结婚，要不你们打断我的婚姻我就不结了，也会让这个爸爸很难过的，那妈妈就会想，因为女儿你平时都是大小姐，有人照顾你，现在你可能进入到这个家庭之后你很快就生孩子，因为男方的父母都希望男孩子能够尽快的有自己的第三代，对不对？那你怎么办？如果你马上走入生育阶段咋办？这种场景下，大家没发现这个问题很难处理了，于是乎富家女的父母一定会做这个动作。
一，他们拗不过自己的女儿一定会答应女儿和男孩的婚事。
二，在这个背景下，他们一定会担心女儿走入婚姻之后的不幸福，所以本能的反应他们会要求女儿和她找的这个家庭条件不是最优越的男孩儿签定一个婚前财产协议，各位，你认为这个婚前协议能签得成功吗？
我认为签成的概率是非常低的，因为女儿她并不在意，因为财产也不是我赚的，老爸老妈是你的财产，但是我对爱情是很纯粹的我为什么签协议，所以女孩首先不支持，这个时候不排除女孩的父亲男孩的老丈人会找这个男孩单独谈话，这叫丈人和女婿之间的谈话，就是为了我的女儿，你签这份协议或者离开她，我估计80%的情况就是男孩对女孩说，我不跟你在一起了，我也不会说老爸找我，就是我们不合适，我觉得配不上你就会被拆散，所以这个婚前协议很有可能导致问题的发生，所以当婚前协议不能有用的时候我们该怎么办？所以这是一个重要的场景问题。所以当父亲妈妈发现女儿结婚之前写不下这个婚前协议的时候，他们只有一个做法，就是在女儿结婚之前买一些房子，买一些资产作为孩子的婚前财产。但是光有婚前财产也是不够的，为什么？因为你要知道婚前财产也是女儿的资产，但是如果女儿走入婚姻之后，女儿的死亡早于女婿的死亡，那后果就是女婿也是第一顺序女儿的法定继承人，所以若有一天女儿只要早于女婿死亡，女婿也会作为第一顺序的法定继承人而分享到这些资产，这个时候我们该怎么办呢？这个时候需要女儿在结婚之前写不下婚前协议的时候要写一个遗嘱，女儿说爸爸妈妈给我的财产是我的财产，但是一旦我死亡了，我要把我的财产留给我的爸爸妈妈，或者我的妈妈不在了，留给我的孩子，总之不给我的丈夫，这样才可以保护。
各位可能吗？对！婚前协议概率很小，但写遗嘱的概率更小，因为女儿才20多岁，30多岁，谁愿意结婚之前给自己写个遗嘱啊，而且遗嘱当中我的遗产跟老公没有关系，我想只要是一个正常的憧憬爱情婚姻的人都不会做这个动作吧，所以我想这是我给大家的一个思考，那就是法律工具很难用啊，是不是？用不出来呀，所以第三种方式，那就是爸爸妈妈觉得除了我给女儿在婚前买资产，我还得给女儿在婚前写一个可能能够完成的协议叫单方赠予协议，协议这么写，爸爸妈妈在结婚之前把所有的财产送给你，但不送给您未来的婚姻，但是未来一旦出现了你背叛父母，或者你的老公对父母不好，我要求撤销这个婚前财产赠予，这个叫婚姻法的第18条第三项下列财产为夫妻的一方财产，一方就包括赠与活动当中，确定只归夫或妻方的财产，但是我来问大家，如果我们签赠予协议，第一个假设这对夫妻和这个孩子是美国人，那么有赠予税问题，假设中国没有赠予税，但是我家房子送给我女儿，那请问买房子要不要交契税3%，将来我女儿如果对我不孝顺，把房子还给我，要不要当买卖或者说再把房子反向赠送父母要不要再交一次契税，买房子交3%契税赠予然后卖房子再交一次契税赠予还给父母，请问这样的成本看似攻守兼备，但是成本很高，对不对？
最麻烦的是女儿趁着父母不注意把户口本偷走了，结果和对方结婚了，电视剧《奋斗》当中李小璐扮演的女孩儿她不就是偷了户口本跟文章扮演的男孩私自结婚了吗？所以就怕这种不经过父母同意偷户口本事件，所以偷户口本是富家女嫁给凤凰男的一个标准动作，这个标准动作当中我们如何防止呢？最后的局面就是富家女的父母在婚内要赠送给自己的女儿一笔财产，如果不写单方赠予那必然就是夫妻共同赠予了，除非是在婚内父母和女儿一起去公证处办一个单方赠予，这个时候公证处要收赠予公证费，赠予公证费可能涉及到的标的费用可能高的时候要1%少的时候要几千块，所以公证费也不便宜，而且这个时候，当女儿背着自己的先生和自己的父母去签一个单方赠与协议，您认为女儿愿意吗？我认为可能也不一定会愿意，所以单方赠予协议签署的时间最好是在婚前，如果婚前不到婚后就要通过公证，这个成本都是非常高昂的，所以在这些背景下，我们发现第一个婚姻协议很难写，第二个遗嘱很难写，第三个单方赠予协议很难写，还有一个第四个最怕的事情，假设女孩走入婚姻之前爸爸妈妈在婚姻期间给她买了很多婚前财产，女儿写了遗嘱就是我去世之后我会把财产还给我的爸爸妈妈，不包括我的老公，但是还有一个问题，我们通过一个真实的案例来分析吧。
一位江苏的女性李老师55岁，是公务员，她有个女儿25岁，家庭条件非常优越，李老师在女儿婚前给女儿买了一套房，然后让女儿做了相对应的法律手续，女儿走入了自己的婚姻，她很爱自己的老公小王，小王是一个典型的凤凰男，他在这样的一个婚姻当中为了证明自己不想被自己的老婆的朋友圈看不起，毫无疑问，在这段爱情的婚姻当中，凤凰男小王自己要独立创业，不想让自己被太太的朋友圈看不起，所以他做了传统文化的服饰，效果都不错，生意一开始是不错的，然后做的过程当中需要找代理商需要铺货需要搞直营店小王做着做着就发现他没有钱了，但是这个时候毕竟所有钱都是女方家的李老师给到女儿的婚前财产，尤其是婚前的房子，小王呢就想去银行办贷款，银行查到小王几乎没有信用，因为他不是大学一毕业就工作的人，他是一个没有税单的人，因为创业所以基本上能贷个5万，但是银行给小王出了个主意叫个人投资，个人投资经营贷款但是得用家里的房子做抵押，这个时候房子一查不是自己的，房子不是自己的也可以用老婆的房子来做抵押。但是老婆必须签署文件，她同意把房子用来做抵押，且她她个人就你这笔贷款同意承担做连带责任，好，问题出现了，小王如果不贷款业务做的大，要想贷款自己是没有资格做房产抵押的，小李太太有婚前房产一套是她妈妈婚前送给她的，但是一旦抵押了不仅房子要设置抵押权同时太太小李也要进入到一个连带责任担保，万一这笔贷款还不上就会导致这个家庭出现小王生意破产，导致房子被拍卖，导致他的太太所有资产全部会被冻结，所以问题出现了，那么碰到这个场景该怎么办？
假设你现在是凤凰男小王，你有没有勇气为了家庭为了事业向自己太太开口，我相信有50%人不好意思开口，50%的人会开口，一旦开口，请问太太会同意吗？假设今天你为了爱情走入了婚姻，现在你老公开口了，他那么高傲的一个人，他以自己的一个实力创造了一个学校的神话，成为学霸，成为凤凰男，作为一个独立担当一面的人弯下身腰跟你说请你将婚前的房产来做抵押，请问你会同意吗？明明知道这个房子是婚前的，给抵押了就变成夫妻婚后负债的混同，如果不抵押这段婚姻当中老公一辈子可能没有机会成为一个特别优秀的独挡一面的生意人。咋办呢？我相信99%的女性可能会心软，可能会同意，所以真的是爱与痛的边缘里很难选择，如果这件事情让小李的妈妈李老师知道了后果更不堪设想，李老师也不一定会同意吧，所以各位这就是中国家庭特别麻烦的一件事情，所以在这个背景下，我想富家女的小李只能有一个选择就是瞒着自己的妈妈同意去做抵押，如果瞒着妈妈同意去做抵押一旦老公生意失败，后果不堪设想，所以我们发现法律工具一，不能做婚前协议，二，不能做遗嘱，三，不能做单方赠与，第四个走入婚姻之后却面临着婚前保全的财产，熬不过老公的一个委婉的请求，那怎么办？所以这一切都做在婚前，这个时候保险的魅力就会出现了，有四种保单架构需要学会。
假设小王把生意做砸了，房子被拍卖，小李承担连带责任会发生什么情况？第一个，会发生自己的妈妈李老师会把自己的房子帮助小夫妻去还债，那么一旦李老师把自己的房子拿给小王夫妻去还债的时候，请问她自己的养老生活是不是受到影响？这就是一个问题，我认为第一张保单架构投保人是李老师，被保险人李老师，受益人是我们的富家女小李，为什么呢？很简单这是一份典型的养老年金，李老师用这份养老年金为自己养老，万一自己的女儿女婿生意做砸了就没有办法养老了，对不对？第二个你没发现受益人写的是我们的小李。
如果说夫或妻的任何一方获得了以死亡为给付条件的人寿保险的保险金，拟认定为个人财产，这就是受益人小李做为李老师的女儿，一旦有一天李老师去世了，这个养老金没有用掉的部分作为保额转换成赔款，赔给的是小李本人但是这笔钱是基于父母的死亡而跟婚姻无关，所以小李就会拿到一笔独立的保险赔款，这笔赔款跟小李本人婚姻是没有关系的是单方财产，所以说这个时候你会发现小李未来的一个生活保障将会产生一个特别大的价值，因为活着的时候她的妈妈可以帮她，而她妈妈去世之后，只有靠这笔钱来帮助这个家庭。
第二个保单架构是什么呢？我们发现李老师可能还得买份年金，因为本案当中如何能够帮助小王夫妻这个房子拿去生意做经营抵押之后，不再产生任何风险的就是贷款能够按时归还。所以说李老师应该做投保人，而被保险人是小李，受益人是李老师，这是第二份保单架构，为什么呢？因为李老师买年金，每一年产生年金正好用于这套房子抵押之后每年的贷款利率和本金的归还，这样就做到了万一生意做砸了，有一份年金的额度可以用来归还每年的贷款和负债，从而保住这个房子不被轻易的拍卖和执行。同时我们不难发现在这个过程当中，因为保单的投保人是李老师，被保险人是小李这个女儿，受益人是李老师，我们把它定为反向回流，因为小李一旦先于她的妈妈去世，这笔钱就会反向赔给她妈妈，赔给妈妈的钱跟小李的遗产无关，所以小李的这个保险赔款不是遗产，老公小王就不会参与分配了，所以这是一个财富闭环，就是万一白发人送黑发人，黑发人的死亡产生的赔款反向回流给上一代，而跟黑发人的婚姻无关，所以这个年金也很重要，一石二鸟，保障小李在婚内拿到这笔年金用于房产还贷同时一旦小李先于她老公去世这笔钱反向回流赔给她父母，跟婚姻无关，所以这个架构也是非常关键的，这是第二个保单架构的模型。
第三份保单架构应该怎么设计呢？毫无疑问，请问在婚内当中是丈夫小王创业风险大，还是小李做一个全职太太风险大？毫无疑问是小王，因为他做生意要应酬，各种压力，所以我们常说企业家应该做被保险人，就是要跟小王商量，小王，我的妈妈愿意买一份年金来资助我们还贷，我的妈妈也最终同意将我的房子婚前的资产抵押给你做生意的周转，但是你必须给自己买一份属于自己为被保险人的保险，投保人小李，被保险人小王，受益人小李，什么意思？就是小李夫妻用婚内财产买一份属于小王的寿险，而小王一旦身故，这笔赔偿款用来应对小王做生意留下的乱七八糟的供应商欠款，银行贷款的各种事情，因为这很重要。换句话说，也就是说小王以自己为标的做一份寿险，以自己的生命为代价出现意外赔给妻子，证明他会以自己的生命自己的身价为第一顺序给妻子赔下一笔钱，让妻子来应对小王创业留下的所有麻烦，这份保单是必须得买的，这是丈夫对妻子的诚意，是丈夫要去请求妻子抵押房产的一个底线，诚意是非常关键的，第三份保单出现了。
小王，小李假设生意做的不错，他们会生孩子，假如生孩子，我们该怎么办？生孩子毫无疑问李女士做投保人，被保险人是我们的第三代，就是小李和小王生的孩子，受益人是李女士，这有什么好处？因为我们都知道企业是有周期的，万一小李小王暂时生意做的不错，但是未来生了孩子，孩子教育费怎么办，万一第二代做生意做砸了，孩子未来的教学没有持续的现金流不行，所以第一代的外婆给第三代的子女买份保险，第一代给第三代隔代投保，一般保险公司要超过八岁到十岁而有些小的保险公司可能被保险人成长超过28天就可以做隔代投保，这也是不错的，好处就是孩子有一笔持续不断的与生命等长的教育基金，这个很关键，等未来投保关系第二代稳定之后把投保人再做变更，变更为小李或成人的第三代都是可以的，但是现在一定是第一代和第三代去购买，这是第四份保单，保单也非常关键。
如果说小李，小王生意做得不错，小李做投保人，小李做投保人被保险人是李老师，受益人是小李，这就是说，妈妈曾经你为我买了保险，现在我生意做好了，我给你买养老金也是可以的，所以你看这个案例，分分秒秒五份保单就做成了，而且每份保单是招招见血，步步符合逻辑，这个逻辑的底层就是以小李小王的婚姻稳定为第一位，以小李小王保住房子为第二位，以小李小王的妈妈李老师养老为第三位，以小李小王的孩子教育基金为第四位，做一个多维度的规划，所以各位你会发现保单其实很容易去配置，而这些配置是法律工具所不能解决的问题上。
