隨著社會進步以及經濟的不斷髮展，人們手中財富日趨增加，風險意識也變得越來越強，因此，更多家庭以及企業選擇加入到保險的大行業中來，但是面對種類諸多業務豐富的保險行業，如何在購買時規避風險，如何在購買後抵抗風險，在風險到來時又應該如何應對呢？
我們的風險工具不僅是保險包括信託也包括遺囑，也包括婚姻的協議或在特定的場合特定背景下，當其他工具都很難使用的時候，而人壽保險就是一個很有效的工具，所以今天就一個案例做一些精讀和講解，案例的故事原型就叫當富家女遇上鳳凰男，這也是很多人關心的話題。
我們都知道在富家女和鳳凰男的關係當中，它是怎麼構成的這段婚姻呢？我們發現中國改革開放40年，我們第一代富裕人士他經歷了一個特殊的場景，他們是創富者，而創富越多的人往往他會面臨傳承的問題，而傳承者肯定會面臨一種場景，就是兩方家族不門當戶對的情況，這種情況在歐洲很少見，為什麼？因為歐洲的家族歷經了幾個世紀的傳承，往往接班人的婚姻，它是一種子女為了配合家族的政治或者說財富的一種聯姻，而在中國創富的過程當中畢竟是創一代剛剛完成財富積累，他的孩子找尋的不一定是一個高淨值客戶的子女，就會出現這種場景了。
場景之一，富家女找鳳凰男去結婚，因為這種情況是因為馬斯洛需求理論導致的，採訪過一些富裕人士的富二代，她是富家人士的兒女，然後問她你的爸爸勸你早點結婚或者找一個門當戶對的男孩嫁了，為什麼你不結婚呢？為什麼你不去找一個門當戶對的孩子？女孩兒往往會說，並不是我不想結婚，或者說不想談戀愛，我發現跟我們家門當戶對的男孩兒往往他都不止一個女朋友，因為富家的男孩兒因為比較受女孩子的追求，長得帥有顏值，體育運動也很好，又有學識又有財富，所以很容易得到女孩子的青睞和欣賞，所以說往往富家女就會覺得富家男孩兒有點花心，或者他們結婚之前至少會比較花心，所以說她不願意找一個不專一的人或者至少她認為是假設的不專一的人來跟她談戀愛。
那麼，富家女孩心目當中的對象是什麼樣的場景呢？第一個我們發現富家女孩不可能會像網絡女主播一樣在線上跟你們說我要城堡我要鑽石，我要遊艇，她本身很有錢，她不缺乏物質上的安排，所以根據馬斯洛需求理論她已經完成了溫飽，完成了小康，她要自我實現，所以說富家女孩分兩種人，一個就是一般來說不會輕易結婚的人，因為她覺得我找不到屬於我自己的調性的人，我是不輕易結婚的，因為我有我自己的事業。第二種情況就是我想結婚但是我不想找一個富家男孩，為什麼？因為他不專一，我是追求精神層面的需要，所以我找男孩的畫像也特別清楚，一長得帥，二對我好，所以說他得按照我的這個脾氣來配合我的小任性，他可以包容我的時間我的需求，他可以滿足我陪伴我，所以這個時候就會出現兩種情況，一種情況就是富家女孩暫時不考慮婚姻，而會導致第一代比較著急會去催婚。第二種情況就是富家女孩在催婚的背景下她們很有可能會找一個鳳凰男結婚，這裡我們說的鳳凰男是一個褒義詞，就是一個男孩他的家庭不一定是優越，但是他通過自己的後天努力學習，讓自己獲得一定社會地位或者高學歷、高學識，並且他又是比較老實本分的男孩兒，就很容易得到富家女孩兒的青睞，所以不影響富家女遭遇鳳凰男會出現什麼樣的問題。
假設你是優越家庭的創一代父親或者你是母親，現在的女兒準備結婚，但是你發現女兒找的男孩的家庭條件離你們家太遠了，簡直就是沒有辦法用財富來衡量，但是男孩兒本身很優秀你也很欣賞，但是，這個男孩兒還有弟弟或妹妹，然後，男孩父母也希望和他們一起生活，你要知道男孩一旦到了大城市，他的媽媽或爸爸總希望跟這個孩子在一起，所以男孩表示要帶著他父母一起都到這個城市來生活，這個時候，會不會讓您作為富家女的父母特別特別難過呢？或者說不知道該怎麼辦。女兒想結婚，她會說爸爸媽媽是你們催婚的我本來不想結婚的，但是現在你們催婚，你們催婚之後那麼我現在準備找個鳳凰男結婚，他很優秀，你們也都認為他很優秀，但是他有一個條件，他的父母也跟我們一起生活，所以這個時候女孩爸爸就說：女兒，你是我們家唯一的掌上明珠，現在你要跟你的婆婆一起生活，你將來行不行啊？他的生活習慣跟你不一樣的，你考慮過這個背景沒有，女孩說我只愛這個男孩，我不管，大不了我就不結婚，要不你們打斷我的婚姻我就不結了，也會讓這個爸爸很難過的，那媽媽就會想，因為女兒你平時都是大小姐，有人照顧你，現在你可能進入到這個家庭之後你很快就生孩子，因為男方的父母都希望男孩子能夠儘快的有自己的第三代，對不對？那你怎麼辦？如果你馬上走入生育階段咋辦？這種場景下，大家沒發現這個問題很難處理了，於是乎富家女的父母一定會做這個動作。
一，他們拗不過自己的女兒一定會答應女兒和男孩的婚事。
二，在這個背景下，他們一定會擔心女兒走入婚姻之後的不幸福，所以本能的反應他們會要求女兒和她找的這個家庭條件不是最優越的男孩兒簽定一個婚前財產協議，各位，你認為這個婚前協議能簽得成功嗎？
我認為籤成的概率是非常低的，因為女兒她並不在意，因為財產也不是我賺的，老爸老媽是你的財產，但是我對愛情是很純粹的我為什麼籤協議，所以女孩首先不支持，這個時候不排除女孩的父親男孩的老丈人會找這個男孩單獨談話，這叫丈人和女婿之間的談話，就是為了我的女兒，你籤這份協議或者離開她，我估計80%的情況就是男孩對女孩說，我不跟你在一起了，我也不會說老爸找我，就是我們不合適，我覺得配不上你就會被拆散，所以這個婚前協議很有可能導致問題的發生，所以當婚前協議不能有用的時候我們該怎麼辦？所以這是一個重要的場景問題。所以當父親媽媽發現女兒結婚之前寫不下這個婚前協議的時候，他們只有一個做法，就是在女兒結婚之前買一些房子，買一些資產作為孩子的婚前財產。但是光有婚前財產也是不夠的，為什麼？因為你要知道婚前財產也是女兒的資產，但是如果女兒走入婚姻之後，女兒的死亡早於女婿的死亡，那後果就是女婿也是第一順序女兒的法定繼承人，所以若有一天女兒只要早於女婿死亡，女婿也會作為第一順序的法定繼承人而分享到這些資產，這個時候我們該怎麼辦呢？這個時候需要女兒在結婚之前寫不下婚前協議的時候要寫一個遺囑，女兒說爸爸媽媽給我的財產是我的財產，但是一旦我死亡了，我要把我的財產留給我的爸爸媽媽，或者我的媽媽不在了，留給我的孩子，總之不給我的丈夫，這樣才可以保護。
各位可能嗎？對！婚前協議概率很小，但寫遺囑的概率更小，因為女兒才20多歲，30多歲，誰願意結婚之前給自己寫個遺囑啊，而且遺囑當中我的遺產跟老公沒有關係，我想只要是一個正常的憧憬愛情婚姻的人都不會做這個動作吧，所以我想這是我給大家的一個思考，那就是法律工具很難用啊，是不是？用不出來呀，所以第三種方式，那就是爸爸媽媽覺得除了我給女兒在婚前買資產，我還得給女兒在婚前寫一個可能能夠完成的協議叫單方贈予協議，協議這麼寫，爸爸媽媽在結婚之前把所有的財產送給你，但不送給您未來的婚姻，但是未來一旦出現了你背叛父母，或者你的老公對父母不好，我要求撤銷這個婚前財產贈予，這個叫婚姻法的第18條第三項下列財產為夫妻的一方財產，一方就包括贈與活動當中，確定只歸夫或妻方的財產，但是我來問大家，如果我們籤贈予協議，第一個假設這對夫妻和這個孩子是美國人，那麼有贈予稅問題，假設中國沒有贈予稅，但是我家房子送給我女兒，那請問買房子要不要交契稅3%，將來我女兒如果對我不孝順，把房子還給我，要不要當買賣或者說再把房子反向贈送父母要不要再交一次契稅，買房子交3%契稅贈予然後賣房子再交一次契稅贈予還給父母，請問這樣的成本看似攻守兼備，但是成本很高，對不對？
最麻煩的是女兒趁著父母不注意把戶口本偷走了，結果和對方結婚了，電視劇《奮鬥》當中李小璐扮演的女孩兒她不就是偷了戶口本跟文章扮演的男孩私自結婚了嗎？所以就怕這種不經過父母同意偷戶口本事件，所以偷戶口本是富家女嫁給鳳凰男的一個標準動作，這個標準動作當中我們如何防止呢？最後的局面就是富家女的父母在婚內要贈送給自己的女兒一筆財產，如果不寫單方贈予那必然就是夫妻共同贈予了，除非是在婚內父母和女兒一起去公證處辦一個單方贈予，這個時候公證處要收贈予公證費，贈予公證費可能涉及到的標的費用可能高的時候要1%少的時候要幾千塊，所以公證費也不便宜，而且這個時候，當女兒揹著自己的先生和自己的父母去籤一個單方贈與協議，您認為女兒願意嗎？我認為可能也不一定會願意，所以單方贈予協議簽署的時間最好是在婚前，如果婚前不到婚後就要通過公證，這個成本都是非常高昂的，所以在這些背景下，我們發現第一個婚姻協議很難寫，第二個遺囑很難寫，第三個單方贈予協議很難寫，還有一個第四個最怕的事情，假設女孩走入婚姻之前爸爸媽媽在婚姻期間給她買了很多婚前財產，女兒寫了遺囑就是我去世之後我會把財產還給我的爸爸媽媽，不包括我的老公，但是還有一個問題，我們通過一個真實的案例來分析吧。
一位江蘇的女性李老師55歲，是公務員，她有個女兒25歲，家庭條件非常優越，李老師在女兒婚前給女兒買了一套房，然後讓女兒做了相對應的法律手續，女兒走入了自己的婚姻，她很愛自己的老公小王，小王是一個典型的鳳凰男，他在這樣的一個婚姻當中為了證明自己不想被自己的老婆的朋友圈看不起，毫無疑問，在這段愛情的婚姻當中，鳳凰男小王自己要獨立創業，不想讓自己被太太的朋友圈看不起，所以他做了傳統文化的服飾，效果都不錯，生意一開始是不錯的，然後做的過程當中需要找代理商需要鋪貨需要搞直營店小王做著做著就發現他沒有錢了，但是這個時候畢竟所有錢都是女方家的李老師給到女兒的婚前財產，尤其是婚前的房子，小王呢就想去銀行辦貸款，銀行查到小王幾乎沒有信用，因為他不是大學一畢業就工作的人，他是一個沒有稅單的人，因為創業所以基本上能貸個5萬，但是銀行給小王出了個主意叫個人投資，個人投資經營貸款但是得用家裡的房子做抵押，這個時候房子一查不是自己的，房子不是自己的也可以用老婆的房子來做抵押。但是老婆必須簽署文件，她同意把房子用來做抵押，且她她個人就你這筆貸款同意承擔做連帶責任，好，問題出現了，小王如果不貸款業務做的大，要想貸款自己是沒有資格做房產抵押的，小李太太有婚前房產一套是她媽媽婚前送給她的，但是一旦抵押了不僅房子要設置抵押權同時太太小李也要進入到一個連帶責任擔保，萬一這筆貸款還不上就會導致這個家庭出現小王生意破產，導致房子被拍賣，導致他的太太所有資產全部會被凍結，所以問題出現了，那麼碰到這個場景該怎麼辦？
假設你現在是鳳凰男小王，你有沒有勇氣為了家庭為了事業向自己太太開口，我相信有50%人不好意思開口，50%的人會開口，一旦開口，請問太太會同意嗎？假設今天你為了愛情走入了婚姻，現在你老公開口了，他那麼高傲的一個人，他以自己的一個實力創造了一個學校的神話，成為學霸，成為鳳凰男，作為一個獨立擔當一面的人彎下身腰跟你說請你將婚前的房產來做抵押，請問你會同意嗎？明明知道這個房子是婚前的，給抵押了就變成夫妻婚後負債的混同，如果不抵押這段婚姻當中老公一輩子可能沒有機會成為一個特別優秀的獨擋一面的生意人。咋辦呢？我相信99%的女性可能會心軟，可能會同意，所以真的是愛與痛的邊緣裡很難選擇，如果這件事情讓小李的媽媽李老師知道了後果更不堪設想，李老師也不一定會同意吧，所以各位這就是中國家庭特別麻煩的一件事情，所以在這個背景下，我想富家女的小李只能有一個選擇就是瞞著自己的媽媽同意去做抵押，如果瞞著媽媽同意去做抵押一旦老公生意失敗，後果不堪設想，所以我們發現法律工具一，不能做婚前協議，二，不能做遺囑，三，不能做單方贈與，第四個走入婚姻之後卻面臨著婚前保全的財產，熬不過老公的一個委婉的請求，那怎麼辦？所以這一切都做在婚前，這個時候保險的魅力就會出現了，有四種保單架構需要學會。
假設小王把生意做砸了，房子被拍賣，小李承擔連帶責任會發生什麼情況？第一個，會發生自己的媽媽李老師會把自己的房子幫助小夫妻去還債，那麼一旦李老師把自己的房子拿給小王夫妻去還債的時候，請問她自己的養老生活是不是受到影響？這就是一個問題，我認為第一張保單架構投保人是李老師，被保險人李老師，受益人是我們的富家女小李，為什麼呢？很簡單這是一份典型的養老年金，李老師用這份養老年金為自己養老，萬一自己的女兒女婿生意做砸了就沒有辦法養老了，對不對？第二個你沒發現受益人寫的是我們的小李。
如果說夫或妻的任何一方獲得了以死亡為給付條件的人壽保險的保險金，擬認定為個人財產，這就是受益人小李做為李老師的女兒，一旦有一天李老師去世了，這個養老金沒有用掉的部分作為保額轉換成賠款，賠給的是小李本人但是這筆錢是基於父母的死亡而跟婚姻無關，所以小李就會拿到一筆獨立的保險賠款，這筆賠款跟小李本人婚姻是沒有關係的是單方財產，所以說這個時候你會發現小李未來的一個生活保障將會產生一個特別大的價值，因為活著的時候她的媽媽可以幫她，而她媽媽去世之後，只有靠這筆錢來幫助這個家庭。
第二個保單架構是什麼呢？我們發現李老師可能還得買份年金，因為本案當中如何能夠幫助小王夫妻這個房子拿去生意做經營抵押之後，不再產生任何風險的就是貸款能夠按時歸還。所以說李老師應該做投保人，而被保險人是小李，受益人是李老師，這是第二份保單架構，為什麼呢？因為李老師買年金，每一年產生年金正好用於這套房子抵押之後每年的貸款利率和本金的歸還，這樣就做到了萬一生意做砸了，有一份年金的額度可以用來歸還每年的貸款和負債，從而保住這個房子不被輕易的拍賣和執行。同時我們不難發現在這個過程當中，因為保單的投保人是李老師，被保險人是小李這個女兒，受益人是李老師，我們把它定為反向迴流，因為小李一旦先於她的媽媽去世，這筆錢就會反向賠給她媽媽，賠給媽媽的錢跟小李的遺產無關，所以小李的這個保險賠款不是遺產，老公小王就不會參與分配了，所以這是一個財富閉環，就是萬一白髮人送黑髮人，黑髮人的死亡產生的賠款反向迴流給上一代，而跟黑髮人的婚姻無關，所以這個年金也很重要，一石二鳥，保障小李在婚內拿到這筆年金用於房產還貸同時一旦小李先於她老公去世這筆錢反向迴流賠給她父母，跟婚姻無關，所以這個架構也是非常關鍵的，這是第二個保單架構的模型。
第三份保單架構應該怎麼設計呢？毫無疑問，請問在婚內當中是丈夫小王創業風險大，還是小李做一個全職太太風險大？毫無疑問是小王，因為他做生意要應酬，各種壓力，所以我們常說企業家應該做被保險人，就是要跟小王商量，小王，我的媽媽願意買一份年金來資助我們還貸，我的媽媽也最終同意將我的房子婚前的資產抵押給你做生意的週轉，但是你必須給自己買一份屬於自己為被保險人的保險，投保人小李，被保險人小王，受益人小李，什麼意思？就是小李夫妻用婚內財產買一份屬於小王的壽險，而小王一旦身故，這筆賠償款用來應對小王做生意留下的亂七八糟的供應商欠款，銀行貸款的各種事情，因為這很重要。換句話說，也就是說小王以自己為標的做一份壽險，以自己的生命為代價出現意外賠給妻子，證明他會以自己的生命自己的身價為第一順序給妻子賠下一筆錢，讓妻子來應對小王創業留下的所有麻煩，這份保單是必須得買的，這是丈夫對妻子的誠意，是丈夫要去請求妻子抵押房產的一個底線，誠意是非常關鍵的，第三份保單出現了。
小王，小李假設生意做的不錯，他們會生孩子，假如生孩子，我們該怎麼辦？生孩子毫無疑問李女士做投保人，被保險人是我們的第三代，就是小李和小王生的孩子，受益人是李女士，這有什麼好處？因為我們都知道企業是有周期的，萬一小李小王暫時生意做的不錯，但是未來生了孩子，孩子教育費怎麼辦，萬一第二代做生意做砸了，孩子未來的教學沒有持續的現金流不行，所以第一代的外婆給第三代的子女買份保險，第一代給第三代隔代投保，一般保險公司要超過八歲到十歲而有些小的保險公司可能被保險人成長超過28天就可以做隔代投保，這也是不錯的，好處就是孩子有一筆持續不斷的與生命等長的教育基金，這個很關鍵，等未來投保關係第二代穩定之後把投保人再做變更，變更為小李或成人的第三代都是可以的，但是現在一定是第一代和第三代去購買，這是第四份保單，保單也非常關鍵。
如果說小李，小王生意做得不錯，小李做投保人，小李做投保人被保險人是李老師，受益人是小李，這就是說，媽媽曾經你為我買了保險，現在我生意做好了，我給你買養老金也是可以的，所以你看這個案例，分分秒秒五份保單就做成了，而且每份保單是招招見血，步步符合邏輯，這個邏輯的底層就是以小李小王的婚姻穩定為第一位，以小李小王保住房子為第二位，以小李小王的媽媽李老師養老為第三位，以小李小王的孩子教育基金為第四位，做一個多維度的規劃，所以各位你會發現保單其實很容易去配置，而這些配置是法律工具所不能解決的問題上。
