摘要：馬雲有一句話非常經典，那就是：銀行不改變，我們就改變銀行！於是支付寶幹掉了銀行，銀行從業者因此失業，如今馬雲旗下的支付寶推出革新式保險產品——相互保，一種靠支付寶平臺連接起來的新型保險模式能否改變傳統保險呢？
支付寶推出新型保險產品——“相互保”
10月16日，螞蟻金服旗下的螞蟻保險和信美人壽相互保險社在支付寶平臺共同推出“相互保”，這種新型保險產品一經推出便吸引很多人的關注，在支付寶上，截止發稿時的參保人數一經高達320萬人，而且在不斷增長中，而這份保險有什麼特殊之處呢？
這種相互保產品是第一次正式出現在中國保險市場，在2015年1月23日，保監會印發《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險迎來首份規範化文件。2016年6月22日，保監會正式批准籌建國內首家相互制壽險機構——信美人壽相互保險社，也就是這家公司在16號開始在支付寶上售賣“相互保”產品，需要注意的是，支付寶沒有開發保險產品的資格，只是售賣保險的平臺。
它的規則特殊之處在於，滿足“相互保”條件的用戶，0元加入後即處於保障狀態，也就是說開始並不需要交錢就能享受保險服務，但這不意味著一直不需要付錢。因為當發生支付患病成員保障金情況時，所有參保人將分攤賠付的保障金，參保人同時還需分攤保障金10%的管理費。保障金與管理費分攤金額將於每月14日及28日通過支付寶自動劃扣，但每一個賠付案件的分攤金額不會超過0.1元。如果賠付案件多，則有可能每月會有幾百元的保險費。
5年前，馬雲就開創了首家互聯網保險公司，叫做眾安保險。這家保險公司是由螞蟻金服、騰訊、中國平安等國內知名企業發起設立，並於2013年9月29日獲中國保監會同意開業批覆。眾安保險業務流程全程在線，全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務。
現在，在支付寶上，凡是信用分600分以上的，購買保險將享有特權，通過不同高低的芝麻信用分，為不同用戶進行區別定價。信用分較高的用戶因講究誠信，可以享受更便宜的價格、更快速的理賠，這是中國保險史上從未有過的實質改變。
馬雲也曾經表示，保險銷售人員會被大數據取代，過去的規模化、標準化，都是工業時代的保險，不是技術時代的保險！
這個相互保有沒有“坑”
首先，在支付寶的“相互保”產品的宣傳語上，“0元加入，30萬保障”，這個宣傳語帶有一定誤導性，造成很多人認為這個是不用花錢就可以享受保險的，其實這是不可能的。
相互保的分攤額度與相互保成員的實際重疾發生率高度相關，而實際重疾發生率受人群的年齡分佈、性別分佈、地域分佈等多種因素影響。基於中國的重大疾病發生情況以及保險行業的經驗數據，預估相互保第一年每個人的實際分攤額度為100多元，但也有可能為200多元。
參保條件是不是很低？其實不然！在客戶參加“相互保”前需同意的《相互保規則》中，提到加入相互保的條件為需滿足年齡在18-59歲之間、芝麻分達650分及以上且身體健康狀況符合健康告知的要求，而健康告知包括被保險人近兩年內沒有連續服藥超過30天或連續住院超過15天等系列規定。
在賠付金額上，賠付金額按照大病初次確診時的年齡劃分兩段，40歲以下30萬，40-59歲10萬。所以並不是所有人都能被賠付30萬。
對於傳統保險業能否被互聯網完全顛覆的問題，目前來看依舊很難，就像銀行一樣，雖然說正在被顛覆，但是依舊還是有很多實體營業點，互聯網只能滿足部分需求，不可能滿足所有的需求，因為還有巨量人口不使用互聯網，或者不信任互聯網！
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