在监管层三令五申之下，三湘银行旗下智能存款的靠档计息问题仍未解决
《中国科技投资》记者 汪下弟
目前，三湘银行旗下智能存款随存随取且可得到固定利息，另有产品每三天付息，利率水平较高，这两款产品对应的都是三湘银行3年期定期存款。业内人士称，上述产品实质仍是靠档计息，根据相关监管要求，需要进行整改。
三湘银行在“360你财富”平台上推出的“三添利”智能存款产品的存款利率为3.6%，产品期限为每3天派息，起存金额为100元。
（“三添利”产品资料；数据来源：360你财富APP）
支取规则显示，不满一个结息周期的利息根据本金实际留存天数对应支取日本行挂牌执行的活期利率计付利息。
表面上看，“三添利”已经按照监管要求，对随存随取靠档计息进行整改，但实际上，储户存款时每一笔本金的完整存期为3年；且每个结息周期仅为3天。
更有甚者，三湘银行在另一财富平台上发布的智能存款产品规定，用户随存随取且可得到固定利率，这与监管的要求明显冲突。
度小满金融的精选理财产品板块显示，一款名为“三湘闲钱盈”的智能存款产品颇具卖点，起存金额100元，存取方式为灵活存取，提前支取收益率为3.3%。
（“三湘闲钱盈”产品资料；数据来源：度小满金融APP）
该产品主打“银行活期存款、随存随取享受定期收益”。然而，该产品仍然是对应三湘银行的3年期银行定期存款，存入后最长可持有3年。
（“三湘闲钱盈”产品介绍；数据来源：度小满金融APP）
对于上述情况，融360大数据研究院分析师殷燕敏向《中国科技投资》证实，从本质上来说，上述产品还是属于靠档计息的，从监管条例来看，定期存款提前支取靠档计息产品，违反了《储蓄管理条例》的相关规定。
按照《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日活期存款利率计算；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日活期存款利率计算，其余部分到期时按定期存款利率计算。
3月9日，央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》显示，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整顿定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
去年底，多省市银行接到监管部门通知，要求立即暂停新增定存产品提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。部分地区在2020年底之前，需要压降靠档计息类定存产品的余额至0。随后，一些机构对靠档计息产品进行调整。
此外，上述两款产品的3天或随存随取利率均达到3%以上，三湘银行旗下智能存款利率明显高于行业水平。对比来看，人民币存款利率表显示，定期整存整取三个月为1.35%，半年1.55%，一年1.75%，两年2.25%，三年和五年均为2.75%。
殷燕敏解释称，“对于市面上的部分智能存款，利率明显偏高，是近两年来银行的创新性存款产品，在收益结构上嵌套了第三方机构，从说明书的表述来看，相当于储户在到期时，把存单转让给了产品说明中明确规定的第三方机构，由第三方机构保障流动性。”
“对于银行而言，一个产品是固定规模的三年或者五年定期存款，银行给第三方机构的利率是按照三年或五年的定期存款利率计息，储户购买了产品，想要提取时，是通过第三方机构实现其流动性，而非银行。”
民营银行的创新型存款的最大的风险就是流动性风险，殷燕敏称，“当投资者都要提前支取，而后续没有新的投资者购买产品时，第三方机构如果头寸不足，则投资者购买的创新存款可能会出现不能按时到账，需要持有到期才可以提取。”
另外，对于监管频频出手整顿“创新”存款，殷燕敏表示，“主要还是担心市场存在不公平竞争，导致银行揽储成本整体上升，进一步把成本压力传导至贷款端，不利于当前金融机构支持实体经济，大力发展普惠金融的大局。否则一方面在鼓励扶持小微企业，贷款端利率持续引导下行，而实际存款端利率难以下降对于银行系统也存在风险。”
针对上述问题，《中国科技投资》致函三湘银行，截至发稿，对方未作回复。
