王柯瑾
8月13日，深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）因四項違法違規案由收到了深圳銀保監局開出的罰單。據瞭解，這也是微眾銀行首次受到監管處罰。
就違法違規被罰等問題，《中國經營報》記者聯繫到微眾銀行，但截至發稿未收到該行方面的回覆。不過記者從知情人士處瞭解到，上述違規情況實際發生在2018年，微眾銀行內部已進行了相應的處理。
首張罰單劍指4項違規
由騰訊、百業源和立業等多家知名企業發起設立的微眾銀行，是國內首家開業的民營銀行。自成立以來一直受到外界的關注。
8月13日，銀保監會深圳監管局公佈了4張罰單，其中一張涉及微眾銀行財務部門負責人未經核准履職長期未整改，向關係人發放信用貸款，組織員工經商辦企業，員工使用本行貸款購買股票及期貨等違法違規行為。記者瞭解到，這是該行自成立以來首次收到監管處罰，且在4張罰單中，微眾銀行罰沒總額最高，為229.1萬元。
記者瞭解到，微眾銀行上述違法違規事項實際發生在2018年，該行進行了相應處理。不過，在上述違法違規事項中，“組織員工經商辦企業”這項比較少見的案由還是引起了業內的關注。
《中華人民共和國商業銀行法》（2015年版）第五十二條規定要求商業銀行的工作人員應當遵守法律、行政法規和其他各項業務管理的規定，不得在其他經濟組織兼職。且2018年1月，銀監會發布的《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》也明確指出，在案件與操作風險方面，嚴禁銀行員工參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經商辦企業或在企業兼職等。
值得注意的是，2018年曾有報道稱，微眾銀行多名高管參股持股其他企業。從目前天眼查資料看，工商信息方面，微眾銀行董事長顧敏除曾任職深圳微眾金融科技集團股份有限公司外，還是珠海富睿諮詢管理合夥企業（有限合夥）的股東，持股比例為51.69%。另外，顧敏還為珠海創勝股權投資合夥企業（有限合夥）的股東，持股比例也為51.69%。不過，天眼查信息顯示，珠海創勝股權投資合夥企業（有限合夥）目前經營狀態為“註銷”。知情人士表示：“上述企業確實存在，但後來並沒有進行實際的經營。”
近年來，天津金城銀行、上海華瑞銀行以及湖南三湘銀行等民營銀行也曾收到過監管罰單，被罰金額從160萬元到幾百萬元不等。涉及到的違規問題主要包括：同業業務投資及管理違規、發放貸款貸前調查不盡職、授信集中度超標，以及未按規定履行客戶身份識別義務，未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告等。
風控短板待補
除組織員工經商辦企業外，此次微眾銀行還涉及3項違法違規行為，反映出該行在風險管理方面存在一些短板。
“向關係人發放信用貸款”是監管部門一直明令禁止的行為。《中華人民共和國商業銀行法》第四十條規定：“商業銀行不得向關係人發放信用貸款；向關係人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。”2016年發佈的《關於民營銀行監管的指導意見》中明確提出：“嚴格控制關聯授信餘額，嚴禁違規關聯交易。鼓勵民營銀行在章程或協議中載明，主要股東但不限於主要股東及其關聯方不從本行獲得關聯授信”。另外，去年發佈的《銀監會關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》（銀監發〔2018〕4號）也明確規定嚴厲打擊“向關係人員利益輸送”的行為，包括直接或變相向關係人發放信用貸款，或員工以優於其他同類客戶條件獲取本行貸款等。
某民營銀行人士認為，民營銀行應建立業務操作及風險防範的長效機制，平衡好創新與合規經營之間的關係。另外，防範關聯交易風險對民營銀行來說也尤為重要。
而關於“員工使用本行貸款購買股票及期貨”的情況，記者瞭解到，微眾銀行在自查中已經發現，並做出了相應處理。此外，關於微眾銀行“財務部門負責人未經核准履職長期未整改”的情況，記者瞭解到，監管對商業銀行高管任職資格也會不斷做出調整，銀行應積極按照監管的要求進行人員管理。
據瞭解，微眾銀行自2014年12月取得由深圳市市場監督管理局頒發的營業執照正式成立後，以普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，連接互聯網企業和金融機構。《2019年度同業存單發行計劃》顯示，該行在業務規模方面，截至2018年末，資產總額為2200.37億元，比上年末增加1383.33億元。負債總額為2080.96億元，比上年末增加1347.24億元。
經營成果方面，截至2018年末，微眾銀行當年累計營業收入為100.3億元，同比增加32.82億元，其中利潤總額為27.68億元，淨利潤為24.74億元。營業收入主要通過微粒貸、微車貸等產品獲得。
在規模和利潤快速增加的同時，微眾銀行其他風險指標數據也發生了相應的變化。從資產質量方面看，近3年來，該行不良貸款率處於較低的穩定狀態，2016年、2017年、2018年分別為0.32%、0.64%和0.51%；撥備覆蓋率也維持在較高的水平，2016年、2017年和2018年分別為934.11%、912.74%和848.01%。
但從資本充足和流動性相關指標看，數據出現下滑。截至2018年，該行資本充足率為12.82%，而2017年末和2016年末分別為16.74%和20.21%。流動性比例為61.61%，較2017年的117.55%和2016年的218.49%亦有大幅度下滑。
關於民營銀行在發展中遇到的問題，一位來自民營銀行股東方管理人士認為，目前民營銀行經營特色有待打磨。另外，由於特殊的產權結構和經營形式，民營銀行一些經營資質尚不齊備，負債能力受到一定限制。
