你是从什么时候开始对买保险有了意识？
大部分人会说，是从有了孩子后，为了尽可能的给Ta长及一生的呵护，想到了买保险。
但是，你知道买保险最正确的顺序吗？
对于大多数普通家庭而言，正确的投保顺序是：
- 先大人后小孩
- 先保障再理财
- 先保额后保费
一、先顶梁柱后其他成员，先大人后小孩
爱子心切，孩子是家庭的未来和希望，不管什么都孩子优先。买保险也是，这是在投保时普遍存在的现象。
家长们只觉得孩子特别弱小，需要呵护，希望给孩子买最全面的保障。至于自己，却总觉得自己吃嘛嘛香，身体倍儿棒，不需要保险。
这种固化的思维，导致很多家庭买保险都只顾给孩子买，却绕过了大人。但是，大家都忽略一个重要事实：父母才是孩子最根本的保障！
即便孩子没有保险，万一出现问题，还有家长解决。如果只给孩子买保险，一旦父母发生重大风险，收入中断，那么房贷、车贷这些就会迅速压垮整个家庭。这时，没有任何收入来源的孩子还有什么依靠呢？
所以，别的都可以孩子优先，买保险一定要先保大人，尤其是家庭的经济支柱。当不幸降临，有一份适合的保险，就能帮你扛起肩上的重担，保证家庭经济的稳定。
先大人，后小孩，是买保险最正确的步骤。
二、保险姓保，要先保障后理财
这份保险，有病治病，没病返钱，听起来好像不错哦~
但是小开提醒遇到这样的保险推荐要当心，保险的最大作用就是保障，如果过分夸大了返还的作用，那就要当心羊毛出在羊身上了。
“能不能返钱”、“能返多少钱”忽视了保险最基本的保障功能。
事实上，返还型保险不仅本身保障功能弱，同时，所谓的理财收益也非常低。一般算下来，只有1%-2%的水平，还跑不赢定期存款。
另一方面，返还型保险的保费畸高，一般是同等保额的消费型保险的2倍以上。在预算有限的情况下，人们很难买起足够的保额。只有风险来临时，才会发现买的保险根本
起不到“保障”的作用。因此，在投保时，要首选性价比更高的消费型保险，做好全家人的基础保障。有余力的情况下，再考虑投保其它产品，作为资产配置的一部分。
三、买保险就是买保额，一定要先买足保额
从风险管理的角度，根据损失严重程度，风险可分两种：
- 重大风险：家庭承受不起的风险，如重大疾病、残疾或死亡；
- 普通风险：会造成家庭经济损失，但不致陷入窘迫，如门诊、一般住院等。
并不是所有风险都需要用保险来解决。普通风险，即便不买保险，自己也能承担得起，不会影响正常生活。但是重大风险，虽然不常发生，一旦发生，却可能彻底摧毁家庭经济。
合理的投保方法是：优先考虑重大风险是否转移出去，保额有没有买够，其次再考虑自己能承受多少保费、要不要保的更全。
那么，保额如何确定呢？
首先，要保证保额可以覆盖风险可能带来的全部，或大部分经济损失。如果保额过低，解决不了实际问题；保额过高，则易致经济负担。具体可以按照以下方式简单测算：
- 重疾险：30万以上，或者是个人年收入的3-5倍；
- 意外险：至少是个人年收入的5倍；
- 定期寿险：覆盖家庭债务，包括车贷、房贷，以及未来至少5年的日常支出、子女抚养教育、父母赡养费用，或者是个人收入的5倍以上；
至于保费，一般占家庭支出的10%以内，当然，不同的人生阶段、财务状况、职业类别和理财偏好，选择方式也会有区别，可根据实际情况调整。
对于90%以上的普通中产家庭，建议避开保险全家桶、返还型保险等，首选消费型重疾险+定期寿险的保障组合。
如果预算有限，可以先买定期保障，但保额一定要充足。
以重疾险为例，可以在投保重疾险时不选保至终身，而选保至70岁等，像轻症、中症、重疾多次赔付也可以酌情选择；同时尽量拉长交费年限，降低每年的交费压力。
结语
买保险是一件需要持续投入的事。有的保费一交都是几十年，如果买错了就退保，损失会很大。所以，一定要慎重投保，尤其是要搞清投保顺序，千万不要本末倒置。
先保家庭顶梁柱，后保其他成员，优先选择消费型保险，保额一定要买足。在解决了重大风险的保障问题后，再考虑其他内容，才能真正发挥保险的功能。
这个信息差异巨大的时代，很多人看过文章仍是一头雾水。如果您还有其他疑问，点击【开心保保险】头像，通过主页【私信】讲述你当前的保险问题和保障需求，小开将在第一时间为您排忧解难。
