大家好，这是关于保险的第94篇分享。
这期接着聊寿险，一款来自ZH人寿的产品-“中华恒”终身寿险。
说在前面
这款“中华恒”，是一款“固定保额”的终身寿险；从购买之初起，被保险人的“身价”便已确定，并且会伴随其终生，是一类优质的财富传承工具。
再来提一下“中华恒”的东家ZH人寿，虽然给保险公司的名字打上了马赛克，但人家公司的名字报出来也确实响亮，旗下的产品也大多以“中华”命名，把“豪横”二字体现的淋漓尽致。
不过，豪横归豪横，人家推出的产品却不贵，也从不靠着自己的名号趁火打劫；
之前曾推出一款增额终身寿险“中华尊”，凭借着高现价的优势，燃爆了整个增额终身寿险的市场。
好了，把话题转回来，接下来就来聊聊这款为ZH人寿镇守“定额终身寿险”市场的产品“中华恒”。
产品概述
“中华恒”终身寿险的承保年龄为出生30天~50周岁，保险期间为终身，等待期为180天。
缴费期间可选一次缴清，或者5、10、15、20、30年分期缴费；但是30年期缴费的选项，仅限于为45周岁及以下的被保险人投保时选择。
最低的保险金额为10万，并且保额必须为1万元的整数倍。
保险责任
基本保险责任
终身寿险的保险责任并没有什么太多的创新，基本上就两项：身故保险金与全残保险金。
不论发生哪一项保险责任，都会按照基本保险金额进行赔付；
但如果被保险人未满18周岁，发生保险事故后，会将全部已缴保费作为保险金进行给付。
“定额终身寿险”知识点
这里再说几个相关的知识点。
我们知道在重疾险中有很多行业内的“潜规则”，比如重症保险金与身故保险金不可兼得；在终身寿险中也有类似的潜规则，不可兼得的是“身故保险金”与“全残保险金”。
这两类保险金，只要保险公司给付其一，保险合同便会终止；所以，不可能出现先拿到“全残保险金”再拿“身故保险金”的情况。
此外，对于“全残”的定义，业内也有统一的规范，就像重疾险中那25种“国标”的重疾一样，大家不必担心会在各家保险公司受到区别对待。
责任免除
了解了什么情况下可以拿到保险金，接下就要看看在什么情况下拿不到保险金。
“中华恒”的“责任免除”条款一共有5条，基本上与其他的终身寿险相类似，包含：投保人对被保险人的故意伤害与杀害、被保险人故意犯罪及抗法、被保险人两年内自杀、被保险人吸毒与酒驾、无证驾驶等情况。
只要我们做到
不“骗保”、不“作”，保险公司都是会按合同履行给付保险金的义务；当然，这些的前提是如实告知与按时交保费。投保演示
我们同样以30周岁的被保险人为例，进行“中华恒”的投保演示。
30周岁男性：
100万保额，10年期缴费，每年保费25,200元，总保费252,000元；20年期缴费，每年保费15,040元，总保费300,800元。
30周岁女性：
100万保额，10年期缴费，每年保费
20,970元，总保费209,700元；20年期缴费，每年保费12,470元，总保费249,400。至于现金价值，这里就不再多说了，因为我们买“定额终身寿险”，最应该关注的是它保费与保额之间的杠杆率，而现金价值的高低不太能够影响我们对产品的选择。
说在最后
通过这两期关于“定额终身寿险”的话题我们可以看出，虽然保险责任高度相似，但不同产品的保费还是有一些差距，我们是不是选一个最便宜的就可以了？
我们不能太绝对地做这样的结论。
首先我们可以看出，各家产品的投保规则是有一定的差异，“中华恒”与“传世福”相比，承保年龄的区间不同、缴费期的可选项也不同，对于有不同规划的消费者来说，是不一样的；
其次，两家公司核保标准也不一样，对于身体有异样的被保险人来说，哪一家更为友好，也是一个要考虑的因素。
这也是为什么这里没有做过产品对比的原因之一，因为没有两款一模一样的产品，又有价格、核保标准不一等因素的影响，最终只能得出一个中庸的结论；
这样的结论，对于消费者来说其实并没有什么太大的作用，只会让那些为此纠结的消费者更加纠结。
关于“产品对比”相关的话题，后面会专门来写，这里就不再多说了。
本期的产品也就聊到这里吧，希望这里关于产品的解读，能帮且更多想要深入了解保险的朋友们。
好了，这期的产品就聊到这里吧，再次欢迎大家继续关注这里！
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作者简介：
从业十余年的前IT男，跨界迈进保险业。
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