生命不止戰鬥不熄
1，人民銀行從2019年8月發佈15號令和16號令，要求銀行放貸不再參考人民銀行基準利率，而是參照LPR利率執行。各家商業銀行一般是從2019年10日8日以後參照LPR利率執行。因此2019年10月8日以後放款的一年期以上貸款一般都執行了LPR利率，不需要借款人進行利率轉換。
2，根據人民銀行要求，2019年10月8日之前放款的一年期以上借款人需要進行LPR利率轉換，目前要求在2020年8月末之前自行轉換。在2020年8月末之前轉換一律參照2019年12月20日公佈的5年以上LPR值即4.8%。
3，題主目前執行利率是5.88%，因此換算成參照LPR利率加銀行加點Bp值是4.8%+108個BP（即1.08%）=5.88%。如果選擇執行LPR利率浮動，銀行加點108個Bp是固定不變的，變動的是LPR值。
4，從目前LPR變動趨勢看，5年以上LPR值2019年12月20日是4.8%，2020年3月20日是4.75%，2020年4月20日是4.65%，LPR是下行趨勢。如果選擇參照LPR浮動執行利率值就會發生變動，近幾年利率有可能出現降低。但是若經濟向好，LPR上行，執行利率就會上升。
5.也可以選擇固定利率，即到貸款到期一直執行5.88%不變。
6，根據人民銀行要求，如果商業貸款到期時間超過一年以上，無論是選擇固定利率還是選擇根據LPR浮動，在2020年8月末之前都要進行一次自主選擇。
7，總之，建議選擇隨LPR浮動，因為畢竟這是國家導向，一是不要逆大潮流而動，二是無論LPR下浮或上浮隨行就市，咱作為小老百姓心裡安穩。
8，僅僅是分析及建議，還是以自主決定為主。
蒼海一粒小小沙
給大家提個醒，3月1日起，就要開始存量房貸合同的轉換了，調整房貸利率的確定方式。不少銀行已經開始推送消息了，支持在網上完成調整，大夥按銀行的通知，登錄網銀或者掌銀就能辦理合同轉換。涉及的範圍是2020年1月1日前簽訂了房貸合同的存量房貸貸款人，整個工作要求在8月31日前完成。公積金貸款不影響。
調整的時候會讓大家選擇是浮動利率還是固定利率，我建議大家都選擇浮動利率，因為目前來看長期利率是下行趨勢，每月還房貸可以節省點錢。
選浮動利率之後，還會讓選擇一個利率的重新定價日，可以在1月1日和貸款發放日的對月對日選。比如你的貸款最初是5月10日發放的，那對月對日的意思，就是以後每年5月10日做利率的重新定價日，這個日期是多少，一般都可以在網銀裡面的貸款欄目中查到。
我的建議是，如果你的貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之前，那就選擇1月1日為重新定價日；如果貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之後，那就選擇對月對日為重新定價日。
舉例來說，假設我3月1日就去網銀上辦理貸款合同轉換，那如果我的貸款的發放日期是1月1日-3月1日，那就選1月1日為重新定價日；如果我的貸款發放日是3月2日-12月31日，那我就選擇對月對日為重新定價日。理由是因為現在已經開始降息了，這樣選擇可以更早的迎來重新定價日，早重新定價早享受已經下降的利息。
我稍微具體來解釋一下調整前後還房貸的區別：
以前的房貸利率規則：
房貸利率是按央行規定的貸款基準利率，再乘以一個折扣算的。比如貸款基準利率是4.9%，我的房貸是7折，那我的房貸利率就是：4.9%*0.7=3.43%
當央行調整基準利率時，我的房貸仍然保持7折的比例，跟著基準利率相應升高、降低。
以後的房貸利率規則：
給兩種選項，一種是選固定利率，意思是維持當前的房貸利率不變，還款期內都是這麼多了。另一種還是浮動利率，但浮動的方式有變化：
1. 浮動的房貸利率不再參考基準利率，改為參考LPR利率。LPR利率是央行新推行的定價參考利率，由央行做MLF的利率+銀行報價加點構成，每月20日公佈一次。現在央行降息，降的都是LPR利率了，目前的長期LPR利率是4.75%。
2. 浮動利率的方式改變，把以前的折扣，改為了固定的加減點。
方法是，以12月的長期LPR利率4.80%為基準，先算出每個人的房貸利率的加減點，之後固定加減點不變，未來房貸利率=LPR利率+加減點。還按上面7折利率的例子，我的房貸利率是3.43%。這個利率比4.80%要低1.37%。那就把這1.37%固定下來，以後我的房貸利率，就都是LPR利率再減1.37%。
按照這個算法，現在各種折扣的房貸利率，都會折算成一個固定的加點，我幫大夥算好了，以前你是幾折，以後就對應這個加點，你的利率就是LPR+加減點值：
從全球目前的宏觀環境和國內的經濟情況來看，未來一段時間內，咱們應該還是處在降息通道中的，LPR利率大概率會緩步下行，比如今年2月，長期LPR利率就已經下調了5bp，因此選擇浮動利率大概率會讓房貸更便宜。
浮動的房貸利率是每年調整1次，調整後1年有效，下一次調整日，可以選擇是1月1日，或者是你發放貸款的對月對日，我建議是選能讓你更早迎來利率調整的那一個，因為現在利率已經降了，早調整早減少利息支出。
講述新中山人的身邊事
我的個人建議是不管你現在的房貸利率是5.88還是3.88，我都建議你轉。
轉換lpr後，你的貸款利率計算公式如下：去年12月份lpr+基點數。我以你現在的貸款利率5.88為例，去年12月份lpr為4.8，你的基點數就是5.88-4.8=108。這個基點數是永遠不變的，變化的只是每月的lpr利率。
那你轉換lpr後，你的房貸利率計算公式就是：去年lpr4.8+基點數108=5.88%。看到這裡，你一定會說，那我轉換後不是跟現在一樣嘛，那我還去那麼麻煩轉換幹嘛呢？
是的，從當前來看，你轉換lpr後，房貸利率沒變。但是，我們從一個拉長還款週期的視角來看。比如你還款20年，那麼在這20年中，隨著lpr不斷的往下走，那你的房貸率也將不斷隨著lpr走低而下浮，甚至到2%，1%都有可能。
我們目前往以後十年，甚至二十年週期內，由於目前全球基礎理論學科已經很久沒有突破了，那麼實際生產的應用技術就將受限，應用技術受限，那麼全球經濟發展都是處在一個吃老本，存量博弈的環境中。在這種現狀下，加息就將成為毒藥，加息收緊銀根後增量發展更加困難，只有降息寬鬆資金面，用水漫金山的模式維持經濟有一定增量。
所以，我們現在正處於一個國家，甚至一個時代的長期的降息通道內，在這個降息通道內，利率是大概率不斷往下走的，歐美各國的低利率甚至負利率就是我們的前車之鑑。
因此，不管是從大的方向，還是你的個人考量，我都建議你轉換lpr降低你的房貸利率，為你的生活減輕負擔。希望可以幫到你。
