今年的養老金又漲了，總體漲幅是5%左右。
這是件可喜的事，但也是件很可怕的事，因為只上漲了5%。
為什麼說只上漲5%是件很可怕的事呢？我們來翻翻養老金歷來的調整情況：
在2005年的時候，退休人員的養老金平均每個月是714元，雖然這個數字並不高，但可以看出當時擁有人口紅利的中國開始了養老金的大幅調整。
2006年，養老金上調了23.7%，可見當時的養老金結餘是非常的給力，但結餘太多也不是什麼好事，降低了錢的使用效率，還不如把錢發出去，一來可以提高居民生活水平，二來還可以刺激消費。
2007年，在上一年的基礎上繼續上調9.1%。
2008-2015年，這八年的時間，養老金每年維持10%的增長速度。2015年月均養老金為2200元，相比2005年的714元，整整增長了3倍，可以說享盡了人口紅利。
但在2016年開始，養老金的上調速度突然變慢了，從10%的增速變成了6.5%。到2017年，變成平均5.5%的水平，而2018年，上調速度更是降到5%。
上漲5%，這也意味著養老金的上漲幅度繼續走低，這就是讓人擔憂的地方。
（來源：EG365.CN）
為什麼養老金上漲會持續走低呢？
人力資源和社會保障部的相關負責人都表示，每年的總體調整水平，是國家綜合考慮職工平均工資增長、物價上漲以及基金支撐能力等因素，慎重決策確定的。
但其實，養老金上漲走低，主要還是受人口老齡化的影響。
2017年3月份，人社部領導在《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》新聞發佈會上說過一番話：
截至2016年底，我國60歲以上人口已達2.3億人，佔總人口的16.7%，65歲以上人口達1.5億人，佔10.8%，據預測，我國老年撫養比將由目前的2.8：1達到2050年的1.3：1。
也就是說，現在是2.8個人贍養1個老人，而到了2050年，很有可能會變成1.3個人贍養1個老人。而2050年，也就是現在的我們，大部分人踏入老年階段的時候。
如何贍養呢？或許有人還不是很明白這個過程，小巴來解釋一下。
中國的養老金制度實施的是統賬結合，也就是社會統籌與個人賬戶相結合，一部分用於現在的養老，一部分積累起來用於以後的養老。具體來說，社會統籌部分的養老金為現收現付，由現在的年輕人交錢，支付給現在的老年人養老；而個人賬戶部分的養老金不斷繳納積累，用於年輕人退休以後的養老所需。
舉個例子：
小李今年22歲，剛大學畢業，在廣州工作，月薪5000元。小李每個月要繳納養老保險的額度是工資的8%，單位為他繳納的養老保險額度是他工資的20%。那麼，這些繳納的錢都是屬於小李的嗎？
並不全是。我們剛剛說到，社會基本養老保險分為兩個賬戶存儲，其中小李繳納的錢是放入“個人賬戶”，而單位繳納的錢則是放在“社會統籌賬戶”。“個人賬戶”中的錢是小李的，在他退休時按月發放，而“社會統籌賬戶”中的錢是發放給現在已經退休的老年人。
當小李退休的時候，也會拿到那時候年輕人繳納到“社會統籌賬戶”中的錢。但是，如果“社會統籌賬戶”中的錢不夠支付已退休老年人的退休金時，就會借用“個人賬戶”裡面的錢，如果還不夠，國家就會用財政支出補貼。
從客觀層面來講，中國的養老金體制既兼顧了社會的公平，又照顧了繳費群體的利益。但從現在的趨勢來看：養老金的社會統籌部分越來越不夠用了。
根據2017年底人社部發布的《中國社會保險年度發展報告2016》，全國已經有13個省份養老保險基金累計結餘的可支付月數不足1年，個別地區赤字超過200億元。
所以在這種情況下，只有動用個人積累的部分來填補資金缺口。
說實話，現在小巴後背感受到了一絲涼意。等小巴退休，也就是2050年之後，如果小巴自己沒有提前攢下足夠的養老金，只依靠未來的年輕人所繳納的養老金來過日子，那麼退休生活的質量就可想而知了。
老齡化社會之下，老人越來越多，壽命越來越長，在這樣的情況下，年輕人根本承擔不起老人退休後的龐大養老金開支。
或許有人會說了，靠國家養老不行的話，還可以靠孩子啊，老了之後不是還有孩子來贍養嗎？
但是大家仔細想想，“養兒防老”這一觀念在現實中，很多時候常常站不住腳，現在的孩子不當“啃老族”，父母都很欣慰了。更別說未來變化的速度會更快，同時也加速了各行各業的激烈競爭，生活壓力越來越大，孩子們可能只顧得了自己，很難再去顧及老人。
又或許有人會說，趁年輕的時候，努力賺錢買套房子，老了就用房子套現，來增加收入，這樣就不用麻煩孩子們了。
以這種方式來養老，現在看來或許還是可行的，但放到未來是什麼一個狀況呢？房價那麼高，到時的年輕人，一是沒有那麼那麼高的收入增速來買，二是沒必要、沒想法去買。因為那個時候的年輕人的父母，也就是我們這一代人，現在拼了命也要買房，到將來大家的房產都不少，還有誰要來買你的房呢？
或許你說，賣不出我可以租。但是我們也知道，現在的交通如此發達，我要在大城市發展也不一定要住在大城市裡呀？如果房子租不出去，沒有租戶，就意味著斷了經濟來源，養老金無法持續供應。小巴認為，未來的事我們很難去預測，再加上房子是流動性很差的單一資產，用它來作為養老金的主要來源並不是明智的選擇。
再或許有人會說，我現在還年輕，等我差不多要退休的前10年，也就是50歲，再開始儲備養老金也不遲。那時候孩子也長大成人了，生活壓力沒那麼大，自己再來儲蓄養老金就比較輕鬆了。
小巴要說的是，真到那時你就來不及了。年齡這麼大再去考慮養老金的儲備，會在年輕時無形中浪費很多的時間和金錢。如果你在20-30歲時就意識到，“現在就要為退休生活做準備”這個嚴峻的問題，你會因為提前做了養老金財務規劃，而在老年時獲得令自己都驚訝的收益。
為什麼臨退休再做準備來不及呢？
我們不如來算一算。假設你今年27歲，計劃65歲退休，現在每月的生活開支是3000元，那麼退休那年，起碼需要準備好多少錢，才能維持現在的生活水平呢？我們用譜藍app來測算，得出的金額是459萬元。這麼一大筆錢，沒有充足的時間做準備，難道指望到時候能突然變出來？
退休養老金規劃的最重要原則是“越早越好”，反過來說就是“越遲越糟”。因為只有儘早開始，才有充足的時間去準備。現在醫療水平比之前好很多，人的壽命越來越長，這也意味著，你晚年的時間會比現在更長，這幾十年要怎麼隨便對付？為了晚年更有質量和尊嚴的生活，我們要儘早為自己的退休生活做規劃。
不過現在，咱們國家也開始推動個人養老體系的完善了，比如近期獲批的養老目標基金，就被大家熱火朝天的討論。那麼，我們到底該不該入手養老目標基金呢？在下一篇文章當中，小巴就幫大家詳細分析一下。
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