前几天，发了个朋友圈说，支付宝收益跌破2%，可以了解下3.5%复利增息的增额终身寿，保本、安全、又灵活。
某宏代理人立马跳出来跟我杠，我们公司有4.5%-5%。
字里行间全是我不懂，我……（莫名其妙被踩低了一顿。）
哎，你说说，一个做保险的人都傻傻分不清万能利率的结算利率和产品的实际收益率。
更何况客户？(心疼你们买保险总碰不上对的人……）
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我们常说的3.5%是主险年金的预定利率，而4.5%、5%都是万能账户里的东西。
一般，拿着4.5%、5%去忽悠客户的产品都属于快返年金+万能账户组合的产品。
什么叫快返年金？
就是这个年金，5年后就开始返钱了。
返出来的钱，你可以花掉，或者进入万能账户中继续存着，保险公司给你派发利息。
举个例子，平安的金瑞2020，30岁，每年存10万，存10年，一共交了100万。
5年后，按照该图返钱：
一共100万的投入，15年的本金，最后多了67165的收益。
太低了！
（实话实说，我不是很喜欢这种产品，有点鸡肋——）
所以，这类产品类型中，年金账户表现平平，万能账户是重头戏。
什么是万能账户？
第五年，主险年金返的钱暂时也用不到这笔钱，我就可以放到万能账户里，进行第二次生息。
万能账户一般看3点：
1. 结算利率
目前，各大保险公司都会在官网公布自己的结算利率，一般4%-6%不等。
不过，很多人看到4%啊6%啊，还是眼前一亮，已经比很多靠谱的银行理财高了。而且它的好处是，你不用等到5年后返的钱，现在就可以自己存一笔钱进去。
当然，它有上限的，一般不能超过主险年金险总保费的某个倍数。比如，主险一共交了20万的保费，万能账户最高可以存2倍，就是40万。
坏处是，这4%、6%能维持多少，无从得知。等到5年后主险开始返钱了，大概率是没有现在这么高了。
根据2018年农银王晴总精算师的统计，保险公司2011-2018年八年的投资收益率平均5%上下。
这两年会更差。
所以，未来，结算利率一定会跌。
2. 保底利率
结算利率未来一定会跌，太没有安全感了。但合同说了，最低不能低于合同里规定的保底利率，一般在1.75%-3%。
（3%还好，1.75%也太……）
3. 手续费
虽然4%、6%的，这个数字很诱人，但想存入账户享受利息，或者想用这个账户里取钱，先交手续费。
存钱，看你是趸交（第一次交的保费）、追加（第二次及以后交的保费）、转入（从主险里的钱到万能账户），收的手续费是不一样的。
举个例子，平安的万能账户聚财宝，趸交和追加都是2%，转入是1%。
而华夏的万能账户金管家，趸交、追加、转入都是1%。
看出差异了吧……
当然，万能账户还会在第6年或第7年的时候，返还一笔持续奖励1%，相当于抵消转入的手续费。
再说取钱，也有限制。
每年最多只能取20%（想多取点，就只能退保了），并且，前五年取钱都有手续费。
手续费的设定，每家公司也不一定。
举上面的例子，
平安和华夏前5年手续费：第一年3%、第二年2%、第三年1%、第四年1%、第五年1%。
当然，也有5%、4%、3%、2%、1%的产品。
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万能账户的正确使用方式
虽然万能账户有很多的限制，但它最大的优势就是结算利率，跑赢了很多理财产品。
关键是如何正确使用？
第一种正确姿势
举个例子，我有20万的闲散资金，没处放。
我会用相对比较低的保费买一个年金，比如1万，交10年，再搭配一个万能账户。华夏金管家了，结算利率6%市场最高。
买完之后，剩下的钱统统存到万能账户里，最多可以存主险的2倍。（即20万）
这钱一进去，虽然保险公司收取1%的手续费，但相比于其他理财，还有5%的收益。
只要我前面5年不领取，就能避免前5年的手续费。
当然，我也不在乎这个结算利率到底能维持多久，总归在3%以上。
第二种正确姿势
你看，日本、欧洲，很多国家和地区都已经低利率，甚至负利率了，将来有可能我买个银行理财产品，还得倒贴给银行利息，这是什么体验……
所以，假设我现在拥有一个保底3%的理财账户，等到未来，中国也陷入低利率了，那就非常稀有且罕见了。
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那什么人适合这种快返式的年金呢？
有钱人！
举个例子，
我很有钱很有钱，但我有个败家子，钱一下子给他，怕他全败光了。后来，我终于打听到，这种快返年金可以解决我的问题，
比如30岁的儿子，每年存100万，存5年，给他存工银安盛的鑫丰盈吧。（据说也是4.025%定价……）
这笔钱最快5年后可以给他（也就是35岁拿第一笔钱），每年定时定量给付，多一分都没有。
避免了败家子挥霍，又保证他这一生都不会饿着。
至于利息，低点就低点吧……
PS：
目前，保险的预定利率上限是3.5%，对很多不太懂保险的客户而言，太低了。
但4.5%%~6%的万能账户收益率就不一样了，很多客户看到了都会“微微心动”。
实际上，“4.5%~6%”与“3.5%”有着天壤之别的。
去年，我赶在君康的颐养金生停售前，存了一份年金，今年市场环境不好，3.5%的银行理财都不多见了，感觉当时的选择真是明智呀……
