3月31日，中國保險行業的官網發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版(徵求意見稿)》(以下簡稱“規範”)的。引發了保險行業各種與之相關的討論和說法。今天就來說說，這個規範對消費者會有什麼影響？
相信很多人對於這樣的”規範“有什麼用可能不太瞭解，這要從制定規範的歷史說起。
不光彩的歷史
重大疾病保險是在1995年引入我國的。在引入之初，國內各家保險公司的重大疾病定義各不相同，沒有統一規範，就有些保險公司利用這樣的漏洞，設定一些特別嚴苛的條件。
在2006年，發生了行業歷史上著名的“友邦重疾事件”，從而引起了監管的重視。在2007年4月，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，這才使得我國的重大疾病保險產品走上了規範化的道路。
本次規範修訂的動因
從老版的規範出臺至今已經13年，隨著醫療技術的發展，很多疾病的定義已經不符合現在的醫療技術水平。比如以往的心臟瓣膜手術需要開胸，但現在藉助新的醫療器械，可以實施微創。在重疾中如果繼續按照之前的要求，必須進行開胸手術才能賠付就變得不合理。在這樣的背景下，重新修訂規範是推動行業發展的必然選擇。
新規變化
這次修訂，風聲從去年上半年就開始了。時隔一年後才出來徵求意見稿，說明監管部門對這次修訂也是非常重視。當然對於消費者來說，也是會涉及到自身未來購買保險的利益。所以今天我對這個規範做個解讀。總體來說，很簡單四個字”有利有弊“。
先說說有利的，總結起來有三點：
1增加必選重大疾病數量
根據現在的疾病評估模型，這次重疾規範新增了3種必選重大疾病，分別是嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重潰瘍性結腸炎、嚴重克羅恩病。聽醫院裡的朋友說克羅恩病，在她學校裡學醫的時候課本中作為罕見病提到過，但這幾年卻常常碰到這類病人，而且大多都是二三十歲的年輕人。所以這樣的疾病規範確實需要與時俱進。在目前大多數的重疾險產品中早已有，所以這點，對大部分消費者而言，其實並沒有帶來實質性的改變。
2增加輕度疾病規定
本次重疾規範首次加入“輕症”概念，引入三種必保的輕症，分別為輕度惡性腫瘤、輕度急性心肌梗塞、輕度腦中風後遺症。雖然這些輕症的種類在現有的重疾險產品中，絕大多數都早已涵蓋。但這樣也杜絕部分公司利用自己品牌影響力，用一堆不常見的疾病來給輕症湊數。這部分內容屬於落後於市場實際狀況，對於消費者而言，這樣的改變並沒有什麼實質性的益處。
3放寬部分疾病定義
擴展了對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障範圍。
比如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”，這樣更符合現在治療的手段；對“癱瘓”在原定義規定的“每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動”限定條件上，增加了“或肢體肌力在2級（含）以下”的條件。
其實作為行業人士，也覺得上面提到的這幾個重疾條款太過嚴苛，所以這次的調整還是有所進步的。
再來扒一扒本次修訂對消費者不太友好的，有四個方面：
1部分重疾理賠定義邊嚴
一部分重疾的理賠定義變得更加苛刻，以多發常見的“急性心肌梗塞”為例，其前後變化如下：
急性心肌梗塞可以說是整個規範中變化最大的，也是變得最苛刻的一個疾病，為什麼這麼說呢？在舊標準中，只要有症狀、心電圖提示心肌梗塞和心肌酶譜升高，就可以達到賠付標準了。而 根據新規範，心電圖提示心梗還不行，必須有病理性Q波，心肌酶中的肌鈣蛋白升高還不行，必須達到15倍或以上。
在臨床指南中，可以診斷心肌梗塞的心電圖未必有病理性Q波，可以診斷心肌梗塞的肌鈣蛋白只要升高5倍！急性心肌梗死發病率高，術後的調養和康復花費也不少，這樣的重疾還要提高標準，我實在是難以理解，也不認同！
此外，還對嚴重慢性腎病疾病定義做了明確和細化。
主要的變化是，對“規律性透析”的標準更明確了，需要每週進行血液透析或每天進行腹膜透析。當然這樣的細化是對保險公司有利，因為當有條款爭議的時候，一般都是按照有利於消費者解釋原則。
2I期甲狀腺癌放入輕症
這部分也是之前代理人朋友圈發得最多的，就是關於新規將甲狀腺癌剔除出重疾。而本次重疾新規修訂，在“惡性腫瘤”這項疾病中，確實是除外了分期為I期或更輕的甲狀腺癌，也就是說，I期以上的的甲狀腺癌才能賠付重疾保額，I期和以下的只能按照一定比例賠付輕症。這樣的調整兩方面的原因，一是甲狀腺癌高發，現在體檢技術的提升，讓越來越多的甲狀腺癌被早期查出，所以在各家保險公司的理賠報告中，甲狀腺癌都是癌症中位居首位的。這讓保險公司理賠壓力很大；另一方面是甲狀腺癌，尤其是I期和以下的治療費用確實很低，社保報銷萬就幾千塊錢，對家庭影響也很小。所以我認為I期甲狀腺癌放入輕症也算合理。
3關於輕症
原位癌被剔除出輕症責任，在現有幾乎所有的重疾險產品中，只要有輕症責任，幾乎都包含了“極早期的惡性病變，也都包含所有的原位癌以及特定的早期惡性腫瘤：
但是，這次重疾規範修訂必須包含的輕度惡性腫瘤，竟然明確除外“原位癌”，只剩特定的幾種早期惡性腫瘤：
所以本次重疾新規正式修訂後，新出的重疾險可能都不含“原位癌”保障責任。這其中，影響最大的其實是女性！女性常見的宮頸上皮內瘤變CINIII級、乳腺Paget病，都是原位癌，這些以後都將會得不到賠付！
4限定輕症賠付比例
這次修訂加入的輕症，竟然還規定了最高賠付比例不得超過基本保額的20%！現有市場上重疾險的輕症賠付比例都是不低於20%，最高的甚至45%。
這一點實在想不到，不知道監管部門是怎麼考慮的？按照這樣的規範，也只有平安、中國人壽、太平洋這幾家的輕症賠付比例有保持20%！其他公司多賠為啥還不行？
以上是本次修訂規範與消費者相關性最大的信息，有興趣的朋友也可以自行在保監會網站查看。目前的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版》還屬於徵求意見稿，不過正式版一般也不會差別很大。新的規範內容變化的背後，有國家推動行業發展的意志(更合理的規範有利於消費者認同)，另一方面也有行業大佬們的利益維護。
有人叫好，也有人覺得不好，但無論是哪個情況，其實還要考慮一個重要的變量就是價格。目前保險行業越來越市場化，價格競爭激烈，新規帶來的成本改變一定會反應在價格上面。
個人的看法是市場發展往往走在行政管理之前，所以對於消費者而言，不用在意這份規範的落地，更重要的是關注產品的條款本身，挑選符合自己的產品。如果非讓我做出選擇，我會選擇當前的產品。
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